7 amenazas a su jubilación cuando todo lo que tiene es un plan 401K

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7 amenazas a su jubilación cuando todo lo que tiene es un plan 401K

Hace menos de una semana, US News publicó un artículo en la sección Smarter Investor titulada 7 Threads To Your Retirement . Si bien el artículo analiza a fondo algunas de las amenazas a la jubilación, como el cambio de trabajo, la jubilación anticipada y las distribuciones a tanto alzado, que son amenazas válidas para la capacidad del estadounidense promedio de jubilarse cómodamente, el autor parece centrarse más en los problemas que enfrentan los empleados Planes de prestaciones definidas.

La realidad es que un gran porcentaje de estadounidenses en estos días no disfrutarán de la seguridad de las pensiones cuando se jubilen, ya que cada vez menos empleadores ofrecen planes de beneficios definidos (es decir, pensiones tradicionales) y más y más empleadores ofrecen planes de contribuciones definidas (es decir, 401K). ) con una pequeña coincidencia, si la hay … Por lo tanto, para mí, el verdadero problema a discutir es

¿Cuáles son las 7 amenazas a su jubilación cuando todo lo que tiene es un 401K?

Un poco de historia puede ayudarnos a entender la realidad actual …

En 1974, cuando la Ley de Seguridad de los Ingresos de Retiro de Empleo dio una aprobación formal a los planes de ahorro financiados por los empleados a través de una declaración que se convirtió en la Sección de Servicios de Impuestos Internos 401 (k). Para 1981, las regulaciones habían sido emitidas y el plan 401 (k) se había formalizado.

Johnson Companies presentó rápidamente el primer plan 401 (k). Fue diseñado para dar a los empleados otra forma de ahorrar. Teóricamente, proporcionaría una manera para que los trabajadores complementen sus pensiones con ahorros personales adicionales con impuestos diferidos. Estos planes difieren de sus predecesores, donde los empleados recibieron un beneficio definido y llegaron a ser conocidos como planes de contribución definida, porque la cantidad que se pone en el plan se define pero la cantidad que sale es variable.

Con el tiempo, las compañías han reemplazado sus planes de beneficios definidos con planes de contribución definidos. Ahorra dinero para las empresas, ya que ya no son responsables de proporcionar ingresos a los empleados jubilados. Hoy en día, la mayoría de los empleados piensan en sus planes de contribución definida como “planes de pensiones”, pero los planes de pensiones reales vienen con una garantía. Entonces, ¿cuál es el resultado del experimento del plan de DC?

Los planes de contribución definida son a menudo para la mayoría de los estadounidenses lo más cercano a un plan de pensiones. Uno con algunos escollos que representan una amenaza para la jubilación y hacen que la planificación sea mucho más importante y también un desafío.

  • La contribución del plan 401K es demasiado voluntaria : cada empleado puede elegir cuánto va a contribuir a su plan 401K. Muy a menudo, los empleados jóvenes encuentran una gran cantidad de excusas legítimas para posponer su contribución a un plan 401K. No es inusual que los graduados universitarios estén muy agobiados por las deudas de préstamos estudiantiles que están pagando hasta los 30 y no contribuyen o contribuyen muy poco a sus planes de contribución definida. Los inversores que entran en esta categoría no comienzan a pensar en la planificación de la jubilación en sus 40 años, momento en el que han perdido el beneficio del tiempo y ahora tienen que contribuir mucho más que si hubieran empezado a contribuir en sus 30 años.
  • A menudo, los empleados utilizan la opción de préstamo como un cajero automático: las opciones de préstamo en la mayoría de los planes 401K permiten el acceso a efectivo rápido, pero desafortunadamente pueden poner en riesgo la acumulación de riqueza en los ahorros. De hecho, cerca del 30% de las personas que tienen la opción de un préstamo 401K ya lo han aprovechado. Sin lugar a dudas, tener la capacidad de tomar un préstamo contra la parte adquirida del 401K puede ser muy útil en una situación de emergencia cuando los ahorros solo no pueden cubrir la necesidad. Sin embargo, es posible ignorar las desventajas de los préstamos de los ahorros para la jubilación, como las comisiones, la posibilidad de dañar el puntaje de crédito en caso de incumplimiento y, lo que es más importante, el costo de oportunidad del préstamo 401K. O en otras palabras, cuánto de un crecimiento con impuestos diferidos está renunciando al sacar el dinero del fondo.
  • En comparación con las cuentas de pensiones tradicionales, es realmente una reducción salarial para los trabajadores. La lógica aquí es bastante simple, pero esta es una de las desventajas más importantes de los planes de pensiones de contribución definida. En comparación con los pocos afortunados que aún ofrecen planes de beneficios definidos por parte de sus empleadores, la mayoría de los estadounidenses que solo confían en un 401K toman esencialmente un recorte salarial para contribuir al plan. Según la Administración de la Seguridad Social, el índice de salario promedio nacional para 2010 es de $ 41,673. Si uno contribuyera con la cantidad máxima de aplazamiento de 401 K según las regulaciones del IRS de $ 16,500, eso representa un enorme 40% de los ingresos.
  • No hay garantías: esto es realmente una continuación del punto anterior. Desafortunadamente, incluso ahorrando un porcentaje significativo de los ingresos anuales y, por lo tanto, renunciando a la capacidad de gastarlo ahora, no hay garantía de que los valores o fondos en el plan no disminuyan de valor y, por lo tanto, impidan que el empleado continúe trabajando. Lo peor es que este riesgo de mercado no termina con la jubilación.
  • Estructuras de tarifas sin importar qué. Otro tema a considerar es que aunque el inversionista está expuesto al riesgo de mercado discutido anteriormente, el proveedor de fondos mutuos, el custodio, la firma de compensación, la agencia de transferencias y una gran cantidad de otros funcionarios reciben sus honorarios incluso si El mercado de valores cae.
  • Posibilidad de tomar malas decisiones : los participantes del plan de contribución definida son responsables de elegir sus propias inversiones. Si bien algunos podrían argumentar que esta opción faculta a los empleados, la verdad es que la mayoría de los inversores no son tan buenos para elegir inversiones. Esto no se debe necesariamente a la falta de conocimiento. Lo mismo es cierto para los gestores de fondos profesionales. Por ejemplo, The Vanguard S & P 500, que es la diversión de índice más famosa en el mercado de los Estados Unidos, no logró igualar el desempeño del índice de referencia al 31 de diciembre de 2011.
  • La sincronización lo es todo. En conclusión, el éxito de cualquier plan 401K depende de la sincronización más que nada. Los mercados financieros suben y bajan, y si uno tiene la suerte de estar en los mercados cuando están subiendo, lo suficientemente afortunado como para ganar suficiente dinero para cubrir los numerosos gastos asociados con la jubilación y lo suficientemente astuto como para sacar todo el dinero del mercado antes de la próxima recesión, entonces el plan 401K podría ayudar a cubrir el costo de la jubilación.

Entonces, ¿Cuál es la conclusión?

Si bien los planes 401K no son todos pesimismo, es imperativo que formen parte de un plan financiero bien pensado. Al igual que con cualquier otra decisión de inversión, sus objetivos de inversión globales individuales deben evaluarse para determinar la estrategia de inversión más efectiva. Aunque se aplican ciertas reglas generales, nunca hay una respuesta de “talla única” cuando se trata de invertir. Su asesor le ayudará a determinar la estrategia más favorable en su caso particular.

La mejor de las suertes !!

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