7 consejos de planificación RRSP

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Contribuir a su RRSP es una de las formas más beneficiosas y eficientes para ahorrar para la jubilación y reducir sus impuestos.

Los RRSP ofrecen una desgravación fiscal inmediata al reducir sus ingresos imponibles. También hay formas de reducir la cantidad de impuestos que retiene su empleador de sus cheques de pago para garantizar que no pague en exceso su impuesto sobre la renta, lo que esencialmente le proporciona al gobierno un préstamo sin intereses para el año.

Los RRSP también están diseñados con el objetivo de invertir a largo plazo. La naturaleza misma de este tipo de vehículo de inversión es tal que existe un gran incentivo para evitar la “inmersión”. en tus ahorros. Esto alienta a las personas a seguir invirtiendo a largo plazo y cosechar todos los beneficios de las actividades del mercado. Recuerda, la tortuga gana la carrera.

Cualquier ingreso que contribuya a su RRSP no está sujeto a impuestos hasta que lo retire de su cuenta. Esto significa que sus inversiones pueden crecer sobre una base de impuestos diferidos hasta su cumpleaños 71 y beneficiarse plenamente del crecimiento compuesto.

Cosas a tener en cuenta con RRSP & # 39; s

· Tiene 60 días después del final del año calendario para hacer una contribución RRSP y deducir esa contribución en la declaración de impuestos del año anterior. Esto generalmente resulta en una fecha límite alrededor del 1 de marzo

· Generalmente, su límite de contribución RRSP aumenta en 18 por ciento de su ingreso del año anterior a un máximo específico en dólares.

· Si no contribuyó con el máximo a su RRSP cada año, la sala de contribución no utilizada se ha transferido y está disponible para su uso en años posteriores

· La mejor manera de determinar su límite de contribución RRSP es ver su Notificación de evaluación más reciente que le envió la Agencia de Ingresos de Canadá después de presentar su declaración de impuestos cada año

Sin más preámbulos, aquí hay 7 consejos clave para la planificación de RRSP :

1.) Maximice su contribución

Cuantos menos impuestos pague, el más dinero tendrá trabajando para alcanzar sus objetivos de jubilación. Su RRSP es una de las formas más poderosas para proteger sus inversiones de los impuestos. No solo disfruta de una deducción impositiva inmediata, sino que sus ganancias dentro del plan crecen y se acumulan sobre una base de impuestos diferidos hasta que retire el dinero del plan.

A $ 10, 000 Contribución RRSP

Es igual a $ 4, 500 en ahorros por impuestos diferidos

Recuerde – a $ 10, 000 La contribución de RSP podría ser igual a $ 4, 500 en ahorros de impuestos (si usted está en el 45% soporte impositivo)

2.) RRSP conyugal

En 2007, el gobierno federal introdujo la posibilidad de que las parejas asignen hasta 50% de sus & # 39; ingresos de pensiones elegibles & # 39; de un cónyuge a otro para fines fiscales. Esto se llama División de Ingresos de Pensión y podría reducir la factura de impuestos combinada de una familia 39. “Ingresos de pensión elegibles” es el ingreso que califica para el Crédito de Ingresos de Pensión federal e incluye el ingreso de pensión periódico más el ingreso de RRIF donde haya alcanzado la edad 65.

Un RRSP conyugal es un RRSP para el beneficio de un cónyuge, pero las contribuciones al plan son hechas y deducidas por el otro cónyuge.

Los RRSP conyugales son una buena estrategia si espera que uno de los cónyuges se encuentre en una categoría impositiva más baja en la jubilación porque brindan el beneficio de equilibrar los ingresos de jubilación entre los cónyuges.

3.) Hacer “fiscalmente eficiente” decisiones de deducción

Es posible que no se dé cuenta de que si espera tener un ingreso significativamente mayor en los próximos años, puede aplazar la deducción de impuestos este año. Haga la contribución ahora, pero aproveche al reclamar la deducción cuando usted & # 39; esté en un tramo impositivo más alto.

10, 000 Contribución RRSP @ 29% tasa impositiva

$ 2, 900 en ahorros impositivos

$ 10, 000 Contribución RRSP @ 45% tasa impositiva

$ 4, 500 en ahorros impositivos

4.) Vaya por el crecimiento

A menudo, al ir a lo seguro financieramente, cree que & # 39; te has protegido de las pérdidas de inversión. Piensa otra vez. A veces, el precio de ir a lo seguro es la erosión de su dinero con el tiempo gracias a la inflación.

Ciertas inversiones que a menudo se consideran seguras pueden no mantener el ritmo de la inflación, especialmente después de considerar los impuestos. La mejor manera de garantizar que su inversión resista el paso del tiempo es invirtiendo en una cartera diversificada.

Un enfoque diversificado debe incluir la exposición a fondos mutuos de renta variable de mayor rendimiento. Si su cartera está adecuadamente diversificada y adaptada a su horizonte de tiempo y tolerancia emocional a la volatilidad, en última instancia, la jugará de manera aún más segura a largo plazo.

5.) Inversión fiscalmente eficiente

Todos los ingresos por inversiones obtenidos dentro de un RRSP compuestos sobre una base de impuestos diferidos, pero una vez retirado de su RRSP es 100% imponible. Esto incluye ganancias de capital realizadas y dividendos.

o Los ingresos por intereses, que se obtienen de inversiones como cuentas bancarias, GIC y fondos del mercado monetario, son 100% imponible, lo mismo que los retiros pagados fuera de su RRSP.

o Ingresos por dividendos elegibles – que son ganancias pagadas a los accionistas de corporaciones públicas residentes en Canadá, corporaciones privadas controladas no canadienses y corporaciones privadas controladas canadienses sujetas a impuestos a la tasa corporativa general (es decir, no elegible para la deducción de pequeñas empresas) – son los impuestos preferidos. En general, los ingresos por dividendos ofrecen la mejor exención de impuestos si se encuentra en el tramo impositivo federal más bajo.

o Las ganancias de capital son las ganancias que recibe cuando vende una '' propiedad de capital '' como un fondo mutuo por más de su costo. Con las ganancias de capital solo se le aplica un impuesto sobre la mitad del aumento de valor. Estos también son los impuestos preferidos.

Si tiene inversiones RRSP y no registradas, tiene sentido fiscal mantener sus inversiones que devengan intereses dentro de su RRSP, ya que son 100 % imponible de todos modos, y mantenga inversiones que produzcan dividendos y ganancias de capital fuera de su RRSP. Esta estrategia debe implementarse para garantizar que su plan general de asignación de activos permanezca en su lugar, por lo que es importante discutir esto con su empresa financiera. consultor.

6.) Resistir & quot; Inmersión & quot; En su RRSP

Por lo general, no hay nada que le impida acceder a las inversiones en su RRSP (con la excepción de & # 39; bloqueado en & # 39; planes). Sin embargo, debe considerar las consecuencias antes de hacerlo.

En primer lugar, los retiros atraen impuestos a su tasa impositiva marginal. La retención de impuestos en el momento del retiro puede ser tan baja como 10% pero podría ser tan alta como 30%. Debe consultar con su asesor fiscal antes de retirar para determinar cuánto más impuestos & # 39; tendrá que pagar cuando presente su impuesto regreso.

En segundo lugar, no puede restaurar la sala de contribución. La cantidad que puede contribuir a un RRSP en su vida es limitada. Un retiro erosiona parte de este potencial.

7.) Comience temprano

Ejemplo de contribución

Cuando Jim giró 22 comenzó a invertir $ 2, 000 por año hasta la edad de 30. Eso & # 39; s nueve $ 2, 000 cuotas. Cuando cumplió 30, decidió dejar de contribuir a su RRSP y simplemente dejó que el dinero acumulado en su cuenta permaneciera intacto hasta la jubilación.

Bob, por otro lado, comenzó a invertir cuando cumplió 31 años y comenzó a invertir la misma cantidad que Jim, $ 2, 000 por año, pero continuó contribuyendo esta cantidad hasta la jubilación a la edad 65. Eso & # 39; s treinta y cinco $ 2, 000, ¡casi cuatro veces más que Jim!

Como puede ver a pesar de que Jim invirtió solo aproximadamente una cuarta parte de la cantidad que invirtió Bob, su inversión creció $ 26, 601 más, debido a los efectos del crecimiento compuesto.

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