Administradores y custodios de IRA autodirigidos: temas principales a considerar

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Hay muchos administradores y custodios de IRA autodirigidos (y un número más limitado de 401 K) que realizan trabajos admirables para ayudar a las personas a autodirigir sus activos de jubilación. Cobran tarifas por sus servicios que un posible cliente debe revisar para determinar realmente si esta es la mejor manera de establecer una cuenta autodirigida.

Sin embargo, muchas personas creen que utilizar administradores y custodios ¿hay solo opciones O son lo suficientemente tontas como para comprar el kit $ 195. 00 “hágalo usted mismo”. Pero, cuando un posible “autodirector” está considerando la autodirección de sus activos IRA o 401 K en ofertas de activos no tradicionales, hay algunos problemas que pueden desear tener en cuenta al retener los servicios de un administrador o custodio.

Y, sin más preámbulos, veamos algunas de estas consideraciones:

1) Cargos y tarifas: muchas de estas tarifas cobradas por los administradores y custodios se pueden clasificar bajo las siguientes áreas:

A) Tarifas de apertura de cuenta;
B) Tarifas de mantenimiento de la cuenta; y,
C) Tarifas de transacción.

En pocas palabras: es dinero que está pagando a un tercero (es decir, administrador, custodio) para que realice transacciones por usted. La primera pregunta que uno puede hacerse es: ¿realmente necesito estos servicios? Considere esto … la mayoría de las personas que configuran el estado autodirigido tienen tres puntos de interés que desean lograr al autodirigirse:

1) para asegurarse de que se establezca su estado autodirigido en cumplimiento con las regulaciones del IRS y del Departamento de Trabajo;
2) en qué tipos de oportunidades pueden estar disponibles para que inviertan; y
3) ¡no querer pagar las tarifas de las personas por artículos que podrían hacer ellos mismos con la misma facilidad o, peor aún, pagar comisiones, tarifas, etc. de un tercero, incluso si pierden dinero!

En muchos de estos casos (no en todos), los clientes en realidad son penalizados por CRECER su cuenta de jubilación autodirigida debido a tarifas adicionales en las que incurren en el proceso.

2) IRA vs. 401¿Kansas? – Muchas personas no se dan cuenta de que tienen la opción, si califican, de seleccionar un estado autodirigido con un plan 401 K. Muchos simplemente asumen que solo pueden acceder a una IRA porque eso es lo que se les ofrece.

Las personas que trabajan por cuenta propia y que tienen un negocio patrocinador pueden, en la mayoría de los casos, calificar para un programa autodirigido 401 K. Si uno califica y quiere hacerlo, seleccione esta opción, se les debe permitir hacerlo. En los casos en que un administrador o custodio los configure, se aplicarán tarifas adicionales a la persona y esa no es su función principal como empresa.

Como recordatorio, existen algunos beneficios clave asociados con el establecimiento de un auto dirigido 401 K contra una IRA. Primero, los niveles de contribución son más altos. En segundo lugar, si es necesario, un individuo puede obtener un préstamo contra su 401 K pero no puede hacerlo con una IRA. Tercero, si el individuo comete un error (por ejemplo, transacción prohibida, individuo descalificado), hay un poco más de indulgencia si se hace a través de la 401 K. En muchos casos donde se cometen errores dentro de una IRA, como mínimo el IRS probablemente considerará el plan completamente distribuido y el plan estará sujeto a impuestos y multas por retiro anticipado.

3) Restricción de orientación – Un administrador o custodio no puede hacer comentarios, respaldar, recomendar o sugerir que realice una inversión. Tampoco puede un administrador o custodio brindarle a un cliente una potencial oportunidad de inversión. Como resultado, un cliente puede sentirse enajenado o no sentirse como si estuviera trabajando en colaboración con su administrador o custodio. En muchos casos, no hay una atmósfera de “ganar-ganar” entre el cliente y su administrador / custodio.

Sin embargo, esto no es necesariamente malo y puede ser bueno. Como ejemplo, si un cliente está trabajando con un facilitador inescrupuloso que no tiene los mejores intereses de su cliente en el fondo, puede “empujar” al cliente a inversiones que no han tenido la debida diligencia suficiente. Este tipo de relación sin duda podría ser peor para el cliente.

4) Asistencia al cliente en los esfuerzos de marketing: muchas personas que trabajan por cuenta propia, en particular, están en negocios nuevos que pueden beneficiarse enormemente de las referencias y la asistencia de marketing. Los administradores y custodios no pueden ayudar a una persona con sus esfuerzos de marketing y no lo harán.

5) “Asesoramiento especializado” – Un administrador / custodio no puede y no brindará “asesoramiento especializado” con respecto a una oportunidad de inversión, cosas considerar los posibles beneficios y desventajas de una actividad comercial o negocio particular. Si tiene tales preguntas, no estarán dispuestas y no podrán trabajar con el cliente a este respecto. Son simplemente el procesador del papeleo.

6) ¿Regulación o registro? – Aquí es donde difieren los administradores y custodios. Un administrador no tiene licencia, registro o regulación como institución financiera y, en la mayoría de los casos, es una Compañía de Responsabilidad Limitada que se formó para servir en el negocio en el que se encuentra. Sin embargo, no está regulada por ninguna agencia gubernamental. ¿Debe depositar sus activos a través de un administrador cuando no están regulados? Una sabia pregunta para hacerse.

En contraste, un custodio está regulado y registrado como una institución financiera. Una vez más, sin embargo, están sirviendo como procesador y no pueden hacer muchos de los otros aspectos que se abordan en este artículo.

7) Activos del Cliente IRA: en muchos casos, activos mantenidos por el IRA a través de el administrador / custodio se mantiene a nombre del administrador con el estado FBO (en beneficio de) para el cliente. ¿Es esto tan malo como parece? Probablemente no. Sin embargo, si una persona tenía la opción de no retener SU activo a través del administrador, ¿debería considerar esta opción?

8) Tarifas de mantenimiento y transacciones continuas: esto se ha abordado de alguna manera en el Punto n. ° 1 , sin embargo, considere algunas preguntas prácticas reales sobre lo que se le cobra y lo que se sigue cobrando. Por ejemplo, si una IRA posee una propiedad (activo) dentro de su IRA y sus tarifas son continuas, etc., que deben pagarse como tarifas de mantenimiento, tarifas de reparación, impuestos, pagos de hipoteca, etc. ¿QUIÉN paga esto en su nombre? ¿Cómo sabe que se les paga a tiempo y no tarde y, en última instancia, qué tiene que pagar en tarifas adicionales por algo que no solo podría hacer por su cuenta sino a bajo costo o sin costo?

Esta es una consideración importante. Piénsalo. Si tiene una propiedad de alquiler con todas las tarifas antes mencionadas, ¿el pago de estas tarifas afecta su ROI o es una tarifa que podría haber pagado tan fácilmente como su propio fiduciario a su cuenta IRA?

9 ) Desafortunadamente, más tarifas! – Revise la letra pequeña cuidadosamente si elige un administrador o custodio como su fuente autodirigida. Con tales cuentas, tanto los administradores como los custodios cobrarán una tarifa por cada transacción. Esto podría no ser malo si solo se autodirige durante un año más o menos. Pero imagine si es autodirigido durante 10 o 20 años. Estas tarifas no solo pueden sumar sino que suman significativamente.

En pocas palabras: haga su debida diligencia sobre si desea establecer un estado autodirigido, pero también quién o qué entidad desea utilizar para lograr este estado. Recuerde, parte de esta diligencia debida debe incluir no solo tarifas iniciales sino también tarifas continuas y continuas. Hay momentos en que estas tarifas tienen sentido y hay muchas más cuando estas tarifas pueden no tener sentido. ¡Recuerda, es tu dinero!

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