Ahorro retrasado: comenzar tarde en la vida para ahorrar para la jubilación

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Ahorro retrasado: comenzar tarde en la vida para ahorrar para la jubilación

“El mejor momento para plantar un roble fue hace 20 años … el segundo mejor momento es hoy”.

– Proverbio chino

Del mismo modo, el mejor momento para comenzar a poner dinero para su jubilación es cuando usted es joven. Para cuando se trata de obtener interés compuesto para trabajar su magia, el tiempo es el ingrediente clave.

Pero, ¿qué pasa con todas aquellas personas a las que no les quedan 40 o 50 años para acumular un ahorro significativo para la jubilación?

Bueno, según el experto y autor financiero, David Bach, nunca es demasiado tarde para empezar. “Incluso si empiezas tarde”, escribe Bach en su libro, Start Late; Fin Rich, “todavía puede acumular una cantidad de dinero bastante respetable”.

Y tampoco tiene que estar ganando algún tipo de mega ingreso anual. De hecho:

“Lo que ganas no tiene casi nada que ver con si puedes o no acumular riqueza”.

– David Bach, empieza tarde; Terminar rico

Más bien, explica Bach, “no es lo que ganamos, es lo que gastamos”. Y parte de ese gasto se puede recortar fácilmente observando lo que Bach denomina “factor Latte”. Si, por ejemplo, actualmente está comprando un café de lujo todos los días por $ 5, y en lugar de eso ahorró e invirtió esos $ 5 por día, en realidad podría acumular una pequeña suma de dinero.

Aquí hay algunos números:

Si ahorra $ 5 por día ($ 150 / mes) y obtiene un retorno promedio del 10% de su dinero (compuesto anualmente), en 10 años, tendría $ 30,727. Pero en 30 años, tendrías $ 339,073.

Ahora, si duplica sus ahorros y puede ahorrar $ 10 por día ($ 300 / mes) y obtiene un promedio de 10% de retorno de su dinero (compuesto anualmente), entonces en 10 años, tendrá $ 61,453. Pero en 30 años, tienes $ 678,146. Ahora estamos hablando (especialmente si vives en Canadá y pones esos $ 3600 al año en un TFSA, ya que entonces ese dinero puede ser retirado libre de impuestos).

Y digamos que puede ahorrar $ 20 por día ($ 600 / mes) y obtener un promedio de retorno del 10% (compuesto anualmente), luego, en solo 20 años, tendría $ 455,621. Pero en 30 años, tienes $ 1,356,293.

Ahora, por supuesto, el mercado de valores en este momento no refleja exactamente una tasa de rendimiento del 10%. Y tendría la suerte de encontrar un GIC (CD en los EE. UU.) Para el 2% en estos días, y mucho menos el 10%. Lo suficientemente justo. Pero la creación de riqueza mediante el ahorro regular y la inversión prudente, independientemente de nuestra edad, no suele ser un esquema rico y rápido.

Más bien, es lento y constante gana la carrera, incluso si recién estás comenzando esa carrera a los cuarenta y tantos. Porque históricamente, el mercado de valores ha proporcionado a los inversores un rendimiento promedio decente de su dinero.

Según Observations (un blog de finanzas personales que brinda una perspectiva histórica, hace hincapié en la planificación estratégica y utiliza gráficos y hojas de cálculo para mostrar cómo funcionan las cosas financieras), entre 1900 y 2012, el rendimiento total promedio anual del Dow Jones Industrial Average fue de aproximadamente 9,4. % y eso, por supuesto, incluye el desplome de 1929.

En su publicación en el blog, La tasa histórica de retorno para el mercado de valores Desde 1900, Tom DeGrace analiza los rendimientos del mercado de valores en períodos más cortos de tiempo. La década de 1990, por ejemplo, fue una década fenomenal con un rendimiento promedio anual de 18.17%. La próxima década (2000 a 2009) no fue tan grande: 1.07%. Pero luego, en los siguientes tres años (2010 a 2020), el rendimiento promedio fue de 16.74%.

“Lo que cuenta es su tiempo en el mercado, no la sincronización del mercado”.

– Instituto de Fondos de Inversión de Canadá

Por desgracia, David Chilton, en su libro, The Wealthy Barber Returns, sospecha que los mercados pueden tener más tiempos difíciles en el corto plazo. “En el futuro”, escribe Chilton, “es posible que tengamos que lidiar con los mercados financieros” confusos “que luchan contra los obstáculos del exceso de deuda pública y privada y el crecimiento económico resultante”.

Sospecho que tiene razón (pero, de nuevo, eso también significa que hay, y es probable que continúe, algunas oportunidades de compra tremendas en los mercados). Según Stats Canada, la deuda personal está aumentando: los canadienses adeudaban casi $ 1.64 por cada dólar de ingreso disponible que ganaban en el tercer trimestre de 2020. En 1990, esta cifra era de alrededor de 90 centavos.

Y sobre el tema de la deuda personal: si uno tiene algún tipo de saldo en su tarjeta de crédito y solo paga los pagos mensuales mínimos, acumular cualquier tipo de riqueza será extremadamente difícil.

Aquí hay un ejemplo poderoso de Start Late, Finish Rich:

Si adeuda $ 10,000 en una tarjeta de crédito y paga solo el pago mínimo (con una tasa de interés del 19,98%), le llevará más de 37 años salir de la deuda, y antes de hacerlo, habrá desembolsado aproximadamente $ 19,000 en cargos por intereses.

Yikes

“Las tarjetas de crédito nos permiten actuar más ricos de lo que somos”, explica Chilton en The Wealthy Barber Returns, “y actuar como ricos ahora hace que sea difícil ser rico más tarde”.

Sip.

¿Entonces lo que hay que hacer? Bueno, creo que esta observación dice mucho:

“Cuando me siento con personas que han salvado adecuadamente a lo largo de sus vidas, veo tres denominadores comunes: 1) Se pagaron a sí mismos primero; 2) Comenzaron jóvenes, o si no, compensaron con mayores tasas de ahorro; y 3) Su deuda La gerencia siguió el enfoque de “¡Owe No!”

– David Chilton, El rico barbero regresa

En cuanto a cuánto pagar por ti mismo, los expertos sugieren que apartes del 10% al 15% de tus ingresos brutos, especialmente si comienzas el juego para ahorrar.

Y si tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa, David Bach sugiere que su primer paso es llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y solicitar una tasa de interés más baja. Y si no le dan una tasa más baja, busque una compañía de crédito que lo haga y transfiera su saldo.

Curiosamente, sin embargo, Bach NO sugiere que pague la deuda primero y luego comience a ahorrar. ¡Más bien, él sugiere fuertemente que hagas ambas cosas!

Pero reconozco que si a una persona le preocupa su futuro financiero, a veces lo peor que puede hacer es … nada de nada. Porque es mejor plantar una pequeña semilla que se convertirá en un pequeño roble que plantar sin semilla alguna.

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