Al acecho de los peligros al convertir a un Roth IRA

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Al acecho de los peligros al convertir a un Roth IRA

El Congreso ha tentado a los afortunados a tener una gran cantidad de dinero en sus cuentas IRA. Te están ofreciendo un trato. Pague impuestos en su IRA hoy y obtendrá todos los retiros futuros libres de impuestos. ¿Deberías aceptar el trato?

Actualmente, cuando decide retirar dinero de su IRA, pagará impuestos sobre la renta ordinarios. También pagará una multa 10% si retira el dinero antes de la edad 59 ½ sujeto a algunas excepciones. Poder sacar su dinero por el resto de su vida libre de impuestos es tentador.

El Congreso cuelga la tentación ante usted al permitirle reclamar el valor del monto de su IRA que desea convertir durante dos años fiscales. Esto tenderá a reducir su mordedura fiscal general.

La decisión se reduce a si desea renunciar al dinero real ganado con esfuerzo hoy, por una promesa futura que puede o no suceder. Su IRA tendrá que apreciarse lo suficiente para cubrir el monto que pagó en impuestos antes de alcanzar el punto de equilibrio. Es solo después de alcanzar ese umbral que potencialmente puede beneficiarse. Recuerde, el dinero de hoy siempre vale más que mañana a menos que obtenga algo extra mañana.

Tenga en cuenta que la cantidad que saca para convertir a Roth se agrega a todos sus otros ingresos, lo que lo lleva a un nivel impositivo más alto hoy. El nivel de ingresos más alto también puede desencadenar límites en el uso de sus deducciones personales y dificultar la calificación para varios créditos fiscales.

¿Qué sucede si se encuentra en un nivel impositivo más bajo cuando se jubila? Puede estar ganando mucho menos dinero cuando se jubile que cuando estaba trabajando. De este modo, podría pagar una cantidad menor con el tiempo a medida que reduzca lentamente su IRA que pagar impuestos sobre la cantidad total a la tasa más alta hoy.

Pero, ¿qué pasaría si pudieras aumentar tus inversiones sustancialmente desde el momento en que te convertiste hasta que sacas dinero? Toda esta ganancia estaría exenta de impuestos y podría hacer que pagar impuestos hoy sea una apuesta inteligente si realmente obtiene la ganancia. El dinero que puso en el mercado hace diez años probablemente muestre poco o ningún beneficio hoy. Usted asume la inversión y el riesgo fiscal, mientras que el Congreso recibe su efectivo.

Sin embargo, puede haber algunas razones para aceptar el acuerdo. Es posible que tenga otros recursos sustanciales y no necesite el dinero en su IRA. La conversión permite a sus herederos sacar dinero libre de impuestos. O puede tener una inversión que cree que está muy infravalorada y aumentará sustancialmente. Cambiar esta ganancia a dinero libre de impuestos podría tener sentido.

Hay calculadoras de conversión en varios sitios web de compañías financieras que lo ayudarán a calcular los números. Deberá hacer muchas suposiciones con respecto a sus tasas impositivas futuras y cuánto hará con sus inversiones y demás. Estas son todas conjeturas sobre el futuro. Pueden o no suceder. Además, debe presentar el dinero en efectivo.

Hay otra cosa que debe recordar. Dentro de años, con el ahogamiento de Estados Unidos en déficits y deuda gubernamental, algún político emprendedor verá todo este dinero libre de impuestos como una oportunidad para que usted, el afortunado, pague su justo compartir para ayudar al gobierno a salir del desastre del déficit.

Que tan suertudo te sientes.

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