Anualidades: son estas buenas inversiones?

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Los estadounidenses continúan volcando dinero en anualidades, a veces sin saber que este es el caso. Si tiene un 401 (k) con una compañía de seguros como John Hancock, Principle o Pacific Life como proveedor de servicios, está comprando una anualidad y probablemente no lo sepa.

Para muchas personas, invertir en o a través de anualidades es un error con costos financieros enormes.

Craig McCann, jefe de Securities Litigation and Consulting Group, indica que “los inversionistas que están vendiendo rentas vitalicias pagarán más impuestos y tendrán menos riqueza en la jubilación como resultado del tratamiento tributario de las inversiones dentro de las rentas vitalicias con impuestos diferidos”. Continúa diciendo: “Dadas sus desventajas fiscales, la falta de liquidez y los beneficios de seguros triviales, el crecimiento fenomenal en las ventas de anualidades solo puede atribuirse a los poderosos incentivos ofrecidos a los vendedores y la ofuscación de la industria de los costos y beneficios reales de las anualidades. . ”

La razón de estos costos incrementados, beneficios reducidos y riqueza reducida comienza con los impuestos. Cualquier ganancia distribuida de las rentas vitalicias se grava a las tasas de ingreso ordinarias (actualmente tan altas como el 35% solo para el impuesto a la renta federal) en lugar de las tasas de ganancia de capital más bajas (actualmente el 15%).

Una segunda razón es el alto costo inicial y continuo cargado a la cuenta de los clientes en la anualidad. Cargos anuales tan altos como 4.5% no son desconocidos. Cuando las tasas de interés son tan bajas como lo son, y los rendimientos del mercado promedian un 8% a largo plazo, este nivel de gasto puede eliminar cualquier retorno real y utilizable. Junto con el aumento de los impuestos mencionados anteriormente y las devoluciones pueden ser un cero neto.

Una tercera razón es que cuando un inversionista comienza a recibir ingresos mensuales de su anualidad, el principio de su cuenta se pierde con mayor frecuencia. Él / ella recibirá ingresos por anualidades mientras viva, pero cualquier cuenta de inversión se puede estructurar para generar ingresos mensuales, incluso en un entorno de tasas de interés bajas como la actual. La diferencia entre una anualidad y una cuenta de inversión regular, es que cualquier saldo que permanezca en la cuenta de la anualidad en el momento de la muerte del inversionista, se revierte a la compañía de seguros. En una cuenta de inversión regular, cualquier saldo restante se revierte a los herederos rechazados. Si bien es cierto que las compañías de seguros compensan esta realidad, al proporcionar un beneficio de muerte adicional, esto no se hace de la bondad de sus corazones: este “beneficio de muerte” es un cargo adicional sobre el saldo total de la cuenta (otra fuente de ganancias para la compañía de seguros), aunque el monto del seguro sea igual al monto del depósito realizado en la anualidad. En otras palabras, se le está cobrando al titular de la cuenta de anualidad a través del período de retención de la anualidad un monto de seguro por el cual ya se ha asegurado.

Los agentes de seguros hablan de la volatilidad de los mercados de valores y de las pérdidas de inversión y de los tremendos riesgos como un incentivo para que las personas compren anualidades. Se aprovechan del miedo. Para aquellos que tratan de resolver estos problemas comunes de inversión, invertir en rentas vitalicias es como amputar una pierna en la rodilla, porque su tobillo está torcido.

Una anualidad da la apariencia que resuelve los problemas de volatilidad y pérdidas. La forma de hacerlo es aumentar los impuestos a la inversión, reducir los ingresos mensuales que podrían obtenerse de una cuenta de inversión regular, cobrar tarifas y gastos más altos, confiscar el principio y luego disfrazar estas realidades en prospectos largos y complicados y estados de cuenta difíciles de leer. .

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