Beneficios de planificación financiera – Planificación de jubilación

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Proyección de jubilación
Un componente clave de cada plan financiero es una proyección de jubilación que traza el tipo de estilo de vida que el cliente desea disfrutar y cómo va a obtener sus objetivos Este cálculo depende de varios factores clave: la edad actual del cliente, el tamaño de sus ahorros, la fecha de jubilación esperada y el estilo de vida deseado durante la jubilación. , y una esperanza de vida proyectada. Otras variables a considerar son la tasa de rendimiento que pueden alcanzar las inversiones del cliente (tanto antes como después de la jubilación), cuánto puede ganar el cliente (# contribuir a sus ahorros antes de retirarse, y los efectos de la inflación.

Un término que debe escuchar a su asesor financiero decir con frecuencia es “conservador”. Ser conservador al elaborar un plan financiero es fundamental; después de todo, ¿preferiría terminar viviendo un estilo de vida más lujoso de lo que esperaba y dejar un legado a sus herederos, o en bancarrota e incapaz de pagar los materiales básicos de vida, como alimentos y atención médica? ? En consecuencia, las suposiciones hechas en su plan siempre deben ser conservadoras y alcanzables.

Poniendo todo junto
¿Cómo se unen estos factores para crear una herramienta valiosa para el cliente? Supongamos & # ; s; supongamos que los clientes tienen 55 años, planifique retirarse antes del 65, y quisiera mantener su nivel de vida durante la jubilación que requiere $ 60, 000 por año. Los clientes esperan un total de aproximadamente $ 40, 000 por año en pagos del Seguro Social, por lo que necesitarán el equivalente ajustado a la inflación de $ 20, 000 por año para satisfacer sus necesidades. Estos clientes tienen un sólido historial de ahorro y ya han acumulado un ahorro de $ 300, 000 entre sus IRA y 401 (k) s. Estos son los hechos.

En este punto, se deben hacer suposiciones conservadoras. A pesar de que el mercado de valores ha promediado una tasa de rendimiento del 10% en el último 100 años, un planificador financiero experimentado podría asumir que los clientes pueden lograr un rendimiento del 8% hasta la jubilación, y un rendimiento del 6% durante la jubilación (a medida que los clientes envejecen, la cartera debería ser más conservadora, reduciendo tanto el riesgo como el rendimiento de la inversión) . Además, el planificador podría asumir que la inflación promediará 3% por año (promedio en los últimos 100 años). Finalmente, aunque los clientes de 55 años tienen estadísticamente probabilidades de vivir hasta la edad 90, el planificador asumirá que vivirá hasta la edad 95 – después de todo, ¡el objetivo es no quedarse sin dinero!

Utilizando estas entradas, ejecutamos un análisis de Monte Carlo que ejecuta miles de simulaciones para determinar las posibilidades de que los clientes tengan activos para mantenerse hasta la muerte. El análisis indica que los clientes solo tienen un 35% de probabilidad de no sobrevivir a su dinero.

Sin embargo, ahora podemos crear un cronograma para las contribuciones de jubilación que aumentará los clientes & # 39; Probabilidades de éxito. Por ejemplo, si los clientes aportan $ 5 000 a un IRA cada año hasta la jubilación, la posibilidad de no sobrevivir a su los activos aumentan a 87%. Además, ahora podemos comenzar a hacer preguntas como “¿Qué pasa si los clientes quieren retirarse temprano?” Nuestro plan de jubilación indica que si los clientes aportan $ 12, 000 por año a sus cuentas de jubilación, pueden jubilarse exitosamente a la edad 63, o contribuir $ 18, 000 por año para jubilarse a 62.

El beneficio de un plan financiero
Este es un ejemplo de cómo los asesores financieros utilizan herramientas de planificación de la jubilación para garantizar que sus clientes estén al día para vivir la jubilación que imaginan. Juntos, los clientes y los planificadores pueden seguir las estrategias y el cronograma determinados para lograr mejor el objetivo. Este proceso se repite al menos anualmente para reflejar las circunstancias cambiantes en el mercado y los cambios en la vida. La actualización frecuente del plan financiero maximiza la probabilidad de que se logren los objetivos del cliente 39.

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