Beneficios de un plan financiero – Proyecciones de jubilación

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Uno de los propósitos principales de un plan financiero es identificar cómo los clientes pueden alcanzar sus metas financieras mientras se exponen a la menor cantidad de riesgo posible. Por ejemplo, recientemente trabajé con una pareja que acaba de hacer la transición a la jubilación. Esta pareja estaba acostumbrada a vivir un estilo de vida que requería $ 72, 000 del ingreso bruto anual. Sin embargo, el nido de millones de dólares de este cliente (# se redujo a la mitad durante el estallido de la burbuja crediticia en 2008, y en consecuencia, los clientes eran increíblemente reacios al riesgo. De hecho, su cartera era 100% efectivo, y no lo hicieron & # 39; no desea invertir en nada que estuviera garantizado 100%.

La pareja estaba en camino de recibir $ 36, 000 anualmente de la Seguridad Social. La investigación indica que una cartera que utilice solo inversiones del mercado monetario (letras del Tesoro a 3 meses) habría alcanzado una tasa de rendimiento anualizada del 5. 86% desde 1970 (y un retorno de solo 3. 72% desde 1926). Suponiendo que la inflación anual equivalga al 3%, $ 500, 000 la cartera crece a 5. 86% podría proporcionar un ingreso anual ajustado a la inflación de $ 28,014 hasta el los clientes tenían 90 años. Obviamente, $ 36, 000 del Seguro Social y $ 28, 014 de los ingresos de la cartera equivaldría a un ingreso total de poco más de $ 64, 000, no lo suficiente para permitir a la pareja para continuar con su nivel de vida.

Sabiendo que estos clientes eran extremadamente reacios al riesgo, busqué opciones de inversión que aumentaran los ingresos anuales pero que aún les permitieran dormir por la noche. Descubrí que desde 1970, una cartera diversificada que consta de solo 10% de acciones, 30% de bonos y 60% en efectivo habría promediado un rendimiento anual de 7. 45%. Además, durante los últimos 39 esta cartera tuvo solo un año en el que no logró un rendimiento positivo, y fue durante 2008 cuando perdió solo. 10%. Por lo tanto, la historia indica que es extremadamente improbable que esta cartera sufra pérdidas significativas, pero el mayor rendimiento proporcionaría un ingreso ajustado a la inflación de $ 33, 097. Esto llevaría a los clientes & # 39; ingresos anuales totales proyectados hasta $ 69, 000.

En este punto, los clientes podían determinar si podían ser felices viviendo con un ingreso anual de $ 3, 000 menos de lo que estaban acostumbrados. Como era de esperar, se determinó que este ingreso cubriría todas sus necesidades básicas, pero la pareja quería saber qué tipo de cartera les permitiría continuar con su nivel de vida exacto. Descubrí que desde 1970, una cartera que consta de 10% acciones, 60% bonos, y 30% en efectivo produjo un rendimiento anualizado de 8. 36%, que después de ajustar por inflación produjo un ingreso anual de $ 36, 190, suficiente para que la pareja continúe con su estilo de vida actual . Sin embargo, esta cartera vino con un nivel de riesgo ligeramente mayor. Durante los últimos años 39, la cartera produjo un rendimiento negativo dos veces: un -1. 19% de retorno en 1994, y un -. 77% de retorno en 1999.

Después de una cuidadosa deliberación, los clientes decidieron que estaban dispuestos a aceptar el pequeño riesgo adicional de 10% de acciones, 60% de bonos y 30% de cartera en efectivo a cambio de mantener estables sus ingresos anuales anticipados. Ambos clientes se sintieron más cómodos cuando señalé que el 30% de la porción en efectivo del $ 500, 000 cartera ($ 150, 000) proporcionaría más de cuatro años de ingresos necesarios para complementar Social Seguridad y mantener sus ingresos anuales en $ 72, 000. Por lo tanto, incluso si los mercados colapsaron, esencialmente tendrían cuatro años de efectivo debajo del colchón para mantenerlos mientras la economía se recuperara. Además, el 60% de la porción de bonos ($ 300, 000) de la cartera proporcionaría ocho años adicionales de ingresos si fuera necesario. En consecuencia, los clientes tendrían más de 12 años de fondos disponibles sin tener que tocar sus inversiones en acciones , permitiendo que el mercado tenga tiempo suficiente para recuperarse de una catástrofe. En comparación, le tomó al mercado de valores de los Estados Unidos siete años recuperarse de la Gran Depresión.

Este es un ejemplo de cómo los planificadores financieros utilizan herramientas de planificación de la jubilación para identificar la tasa de rendimiento objetivo necesaria para que un cliente logre sus objetivos financieros. Los asesores financieros pueden considerar ese rendimiento objetivo al desarrollar una cartera personalizada para ese cliente. Este proceso le permite al planificador desarrollar un plan financiero que guiará al cliente hacia la jubilación que imagina mientras minimiza el riesgo. Por supuesto, cuanto menor es el riesgo, mayor es la probabilidad de que las proyecciones del plan se cumplan (# .

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