¡Buenas noticias para los participantes del plan! (¿Está listo para la divulgación de tarifas?)

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¡Buenas noticias para los participantes del plan! (¿Está listo para la divulgación de tarifas?)

DOL anuncia nuevas reglas sobre divulgación de tarifas de planes de jubilación

En el segundo trimestre 2012 una nueva regulación bajo la Sección ERISA 404 está programada para entrar en vigencia y usted y millones de otros 401 (k) los participantes comenzarán a ver sus declaraciones del plan de jubilación en una “nueva luz”. & quot; Esta regulación requerirá que los patrocinadores del plan proporcionen más información sobre las tarifas que se le cobran en las cuentas de su plan de jubilación. Por primera vez (para la mayoría de ustedes), los gastos y tarifas específicos asociados con su plan se mostrarán en su estado de cuenta trimestral. estas listo para verlos?

Historial

Recientemente ha aumentado atención prestada a las tarifas y gastos que los participantes del plan de jubilación deben pagar y el impacto potencial de las tarifas excesivas en los participantes & # 39; éxito final en la planificación de la jubilación. El objetivo de esta nueva regulación, un objetivo admirable de hecho, es proporcionar a los participantes más información sobre las tarifas que pagan, ayudándoles a administrar mejor sus ahorros de jubilación. Sin duda, un esfuerzo que vale la pena y muy necesario, esta nueva transparencia probablemente creará cierta confusión entre ustedes y hará que los participantes que simplemente no estén acostumbrados a ver una contabilidad tan próxima de las tarifas que pagan hagan muchas preguntas. Predigo que muchos de ustedes que podrían ser el gerente de recursos humanos, el director financiero o el propietario de su empresa pueden llegar a su oficina una mañana para encontrar un empleado o dos aferrados sus 401 (k) declaraciones y pidiendo '' por un momento de su tiempo ….. ''

Tipos de tarifas que se divulgan

Hay Hay varios tipos diferentes de tarifas asociadas con los planes de jubilación que serán fácilmente identificables y que se divulgarán de manera más completa en virtud de esta nueva regulación.

Honorarios administrativos: Se incluyen en la categoría los gastos del plan relacionados con la “administración” del plan Las tarifas para el mantenimiento de registros y la administración de terceros son las más comunes, pero también pueden existir tarifas relacionadas con la contabilidad, la legalidad o la nómina. Muchas veces el patrocinador del plan (empleador) paga algunas de estas tarifas directamente, pero solo alrededor del 13% del costo total del plan, mientras que usted (participantes del plan) termina pagar aproximadamente 83% del total de las tarifas del plan (1). En la medida en que estos gastos se carguen al plan, verá su parte de ellos detallada en su estado de cuenta trimestral.

Distribución de ingresos: Es bastante común que los proveedores de las inversiones en el plan (patrocinadores del producto) paguen a los poseedores de registros o terceros El reparto de ingresos de los administradores de las partes se basa en la cantidad de activos del plan que se encuentran en sus productos. # **************; Esto podría reducir la cantidad real que se cobra directamente '' al plan o al patrocinador del plan para servicios administrativos, y dar la ilusión de que “no tanto” o “nada” en realidad se está facturando, pero recuerde … no hay almuerzo gratis. & quot; Es más que probable que el participante esté pagando por estos servicios a través de mayores costos de inversión. Según la nueva regulación, los acuerdos y montos de participación en los ingresos se divulgarán completamente al patrocinador del plan.

Gastos específicos del participante: Cualquier gasto relacionado con un participante específico & # 39 ; la cuenta o actividad (tarifas de procesamiento de préstamos o retiros, tarifas de asesoramiento de inversión, tarifas de corretaje, cargos de ventas, etc.) también deben divulgarse en ese participante & # 39; s declaración.

Gastos relacionados con la inversión: Las tarifas relacionadas con las inversiones en sí mismas también deben divulgarse al menos una vez al año e incluir lo siguiente:

a. El total anual gasto para una opción de inversión expresado como un porcentaje (ratio) y un desglose de & quot; de gastos específicos que conforman esa proporción.

b. Cualquier tarifa como comisiones, contingentes cargos de venta, tasas de cambio, tasas de redención, tasas de rescate … CUALQUIER tasa no expresada de otra manera como una parte del índice de gastos anuales totales.

c. El gasto operativo total de una opción de inversión por un año expresado como un “dólar” monto para una inversión de $ 1, 000.

¿Algo realmente cambiará?

Lo que sea crees que la primera vez que ves estos gastos en “toda su gloria” en su estado de cuenta del plan de jubilación … Recuerde esto … IT & # 39; ¡ES UNA BUENA COSA! Debe conocer y comprender los gastos que paga. Su primera reacción puede ser que está pagando más o pagando por algo que no tuvo que pagar el año pasado. Resista esta reacción y acepte que estos gastos probablemente siempre han estado allí, tal vez ocultos, pero no obstante completamente presentes, habiendo tenido un impacto en su rendimiento total todo el tiempo.

Existe una gran probabilidad, tal vez sea incluso probable, que los gastos de su plan sean & quot; competitivo & quot; y que el patrocinador de su plan (su empleador) le ha estado prestando un buen servicio a este respecto … Así que combata el impulso inicial de asumir que los costos son demasiado altos. Sin embargo, al menos nos permite preguntar o pedir una explicación. Incluso puede incitar al patrocinador de su plan (su empleador) a tomar la iniciativa de llevar a cabo una diligencia debida en su plan y confirmar que le ofrecen un plan competitivo, no solo en términos de costo, sino también en términos de la calidad de las opciones tienes que elegir.

Es su responsabilidad fiduciaria hacerlo, después de todo, y para muchos patrocinadores del plan, puede ser un buen recordatorio para “hacer ejercicio” ; esa responsabilidad … que, en el gran esquema, debería servir para mejorar los planes.

(1) Estudio de tarifas de Deloite, primavera 2009

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