Certificado de cuentas de depósito: los pros y los contras

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Certificado de cuentas de depósito: los pros y los contras

Muchas personas tienen ahorros que les gustaría invertir, pero no tienen idea de por dónde empezar. Debido a escándalos recientes y pérdidas importantes en los mercados, muchos han perdido la fe en acciones, bonos y amp; bienes raíces y están desesperados por una opción de inversión verdaderamente segura. Una de las inversiones más frecuentes elegidas por personas que buscan una forma libre de riesgo para aumentar sus ahorros son las cuentas de certificados de depósito.

¿Qué es una cuenta de CD?

Certificado de cuentas de depósito son cuentas especiales ofrecidas por bancos y amp; corredores, ellos son básicamente lo contrario de un préstamo regular: el inversor presta su dinero al banco por un período específico de tiempo durante el cual el banco le paga intereses por el uso de los fondos. Tradicionalmente, los intereses generalmente se pagan periódicamente en función de un porcentaje u otro factor predeterminado (como el mercado de valores), durante la vida útil del CD.

Muchas instituciones ofrecen tasas de interés fijas, pero también hay tasas de interés variables. Este tipo de cuenta difiere de las cuentas de ahorro bancarias en que los depositantes no pueden retirar el dinero en ningún momento; tienen que esperar a que maduren o pagar una multa severa.

¿Por qué las cuentas de CD se consideran seguras?

Certificado de depósitos son percibidos como seguros porque están asegurados a través de la FDIC. La FDIC es una cobertura de seguro federal provista por el gobierno, instituida durante la Gran Depresión, que estaba destinada a brindar tranquilidad a los consumidores & amp; proteger contra ejecuciones bancarias. Sin embargo, hay un límite en el volumen de fondos asegurados por la FDIC por cuenta.

Dado que la FDIC está respaldada por el Tesoro de los Estados Unidos, muchas personas ven los CD como el último inversión libre de riesgo . Como tal, las tasas de rendimiento tienden a ser muy bajas, pero todavía están un poco por encima de las tasas de las cuentas de ahorro para compensar a las personas hoy por sus ingresos vinculados al banco. Normalmente, los certificados proporcionados por bancos más pequeños, que tienen grandes necesidades monetarias, ofrecerán una tasa de interés mayor que los bancos grandes con efectivo. Debido a esto, los consumidores generalmente pueden encontrar tasas de rendimiento mucho mejores para su inversión en bancos más pequeños.

¿Las cuentas de CD están realmente libres de riesgos?

La realidad es que no existe una inversión que no conlleve riesgos. Hay peligros asociados con las cuentas de CD que muchos compradores no tienen en cuenta.

El primer peligro es la amenaza de inflación. Imaginemos que vincula sus ahorros en un CD de 5 años con una tasa de interés del 2%, pero, durante esos cinco años, la inflación aumenta al 5%. Debido a la alta penalización por acceder a su dinero antes de que finalice el plazo, su dinero es inaccesible y esencialmente se está reduciendo y perdiendo valor. Por otro lado, para aquellos que tenían acceso a su dinero a través de una cuenta de ahorro estándar, simplemente podrían retirar el efectivo e invertir en algo tangible, como activos o tierras, antes de que pierda su valor.

Una amenaza más comúnmente ignorada, que puede estar estrechamente relacionada con la inflación, sería la tasa de amenaza de interés. Si un inversor deposita fondos en un CD de 5 años con una tasa de rendimiento del 2%, y la tasa base de interés aumenta al 4% en los siguientes días o semanas, entonces hay un costo de oportunidad para retener el dinero. Una persona con una cuenta de ahorro común por otro lado, verá su tasa de interés ajustada a medida que aumentan las tasas. Por supuesto, en una cuenta de ahorros, la tasa de interés generalmente es más baja para empezar.

La inflación y las tasas de interés fluctuantes son riesgos que aumentan con el plazo de su inversión. Mientras más largo sea el tiempo antes de la madurez, mayor será la posibilidad de que cambien los intereses y la inflación. Los CD a corto plazo, por otro lado, tienen una amenaza increíblemente baja simplemente porque puede haber menos costos de oportunidad más que el menor tiempo. Debido a esto, muchos inversores eligen opciones con plazos más cortos u opciones que les permiten cierto control en caso de inflación de los picos de interés.

En conclusión

Los CD son una inversión principalmente diseñada para personas buscando una tasa de interés alta que una cuenta de ahorro, pero que no no necesita el dinero para ningún período de tiempo. Debido al seguro de la FDIC, los inversores se sienten más seguros invirtiendo en ellos que en Stocks & amp; Bonos u otras inversiones más peligrosas.

Las cuentas de certificado de depósito son una excelente manera de hacer crecer un fondo universitario, ahorros para sus hijos o para tu propia jubilación Cuanto más largo sea el plazo de la inversión, mayor será la tasa de interés, por lo tanto, siempre que los fondos no sean necesarios (#******************); t para emergencias u otros asuntos urgentes, son una forma relativamente segura de aumentar sus ahorros.

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