¿Cómo ahorrar para la educación?

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¿Cómo ahorrar para la educación?

El costo de la educación ha aumentado constantemente en los últimos 20 años. Esto incluiría educación postsecundaria, pero también escuelas privadas y escuelas alternativas. Dado que la fuerza laboral se ha vuelto tan competitiva, se ha promocionado constantemente más educación como la solución para asegurar un trabajo bien remunerado. Es un objetivo en movimiento porque el mundo del trabajo está cambiando rápidamente, y hace 5 años puede ser obsoleto hoy. Dado que el costo de la educación ha aumentado tan rápidamente, la recompensa de obtener una buena educación es cada vez más pequeña y más riesgosa. El interés en los préstamos estudiantiles también se está volviendo más costoso simplemente porque lleva más tiempo pagarlos.

¿Que necesitas?

Dado este telón de fondo, ¿cómo ahorrar para una educación? Esto podría ser para su hijo o para usted mismo, ya que muchos adultos tienen que volver a la escuela debido a la inestabilidad del mercado laboral o al cambio de carrera. Hay algunos puntos clave a tener en cuenta. ¿Qué tipo de educación se necesita? Si ha hecho su tarea, puede encontrar que la educación puede no costar tanto como pensaba, o no necesita tanta educación como pensaba. La educación es algo muy individual, por lo que debe conocerse a sí mismo o a su hijo antes de comprometer mucho dinero. Limite lo que le gustaría hacer y luego investigue las formas alternativas de obtener las credenciales que necesitaría para llegar allí. Existe la opción de un título universitario, pero también hay cursos universitarios, oficios, designaciones ofrecidas por una asociación u oportunidades de voluntariado y aprendizaje para obtener las credenciales. Más trabajos requieren una licencia o certificación, por lo que parte de la investigación sería averiguar qué licencias están disponibles y qué implica obtener y mantener la licencia. Algunas ocupaciones tienen múltiples licencias, por lo que sería aconsejable seleccionar la que mejor funcione para su situación.

¿Cuando lo necesitas?

El tiempo es muy importante con la educación como con la mayoría de las cosas en la vida. Cuanto más tiempo pueda esperar, más opciones tendrá con respecto a elegir lo que quiere hacer y ahorrar para ello. La compensación es que cuanto más tiempo tiene, más incertidumbre existe porque las cosas pueden cambiar con el tiempo. Para aprovechar al máximo la educación, debe actualizarse fácilmente y ser lo suficientemente versátil como para cambiar con los tiempos. Puede ser una buena idea comenzar con un curso de estudio general y luego concentrarse en algo más específico después de haber trabajado en el campo y saber exactamente qué necesitaría para especializarse más. Si algo cambia en el camino, el grado general sigue siendo útil, pero la especialidad se puede cambiar para adaptarse a lo que sea necesario en ese momento.

¿Qué pasa con la parte de ahorro?

Cuando se trata de una compra grande, hay algunos conceptos generales que son útiles. Cuanto más grande sea la compra, antes debe ahorrar y más útil será planificar lo que quiere hacer. La planificación será más fácil si sabe lo que quiere o si tiene la flexibilidad para realizar cambios en el plan y continuar alcanzando su objetivo. Existen muchos vehículos para ayudarlo a ahorrar para la educación. Algunos de éstos se discuten a continuación. Para los oficios y el aprendizaje, se debe realizar una investigación específica para determinar si existen programas específicos para alentar a las personas a estudiar en estas áreas.

Becas y préstamos estudiantiles

Hay muchas becas, subvenciones y bolsas de dinero disponibles para las personas que desean ir a la escuela. Dado que los costos de la educación están aumentando tan rápidamente, estos fondos se presentan como una forma de aliviar la carga financiera. También hay posibilidades de obtener préstamos estudiantiles. El interés es deducible de impuestos, pero la deuda en general puede ser costosa y se acumulará si no se cancela anticipadamente. Se requiere investigación en becas y becas, ya que muchas de ellas son específicas de ciertos campos y tienen requisitos específicos.

RESP

El RESP está típicamente diseñado para ahorrar para la educación de los niños, pero también se puede utilizar para la educación de adultos. Las subvenciones del gobierno se pueden utilizar para agregar más dinero del que estaría disponible con un RRSP o TFSA. Si el dinero no es usado por uno de sus hijos, puede ser transferido sin penalización a otro niño. También se puede transferir a un RRSP si no se busca educación, pero la sala de contribución debe estar disponible. Las cuentas pueden permanecer abiertas durante 36 años, por lo que la buena noticia es que esta transferencia puede realizarse con el tiempo. El dinero aportado no está sujeto a impuestos, pero el ingreso es cuando se retira.

TFSA

La idea detrás de RESP es proporcionar ahorros para pagar su educación. Entonces, ¿por qué no usar TFSA para lo mismo? El RESP puede tener la ventaja de que se ofrecen subvenciones del gobierno y usted puede contribuir con más dinero en general. La TFSA tiene la ventaja de ser más simple y tener menos restricciones. Si no va a la escuela, no hay penalidades por dejar el dinero en la cuenta, y no hay restricciones de tiempo sobre cuánto tiempo puede permanecer abierta la cuenta. En términos de inversión, puede producir los mismos rendimientos en un RESP como TFSA. Devolver dinero a la TFSA también es menos restrictivo que un RESP. El dinero de TFSA que se retira tampoco está sujeto a impuestos.

RRSP

¿Qué pasa con el RRSP? El RRSP está diseñado para la jubilación, por lo que generalmente no se considera su uso para algo antes de la jubilación. Las implicaciones fiscales son diferentes para los retiros de RRSP frente a RESP o TFSA, pero dada la situación correcta, puede ser más ventajoso que endeudarse. Si tiene años con bajos ingresos porque está en la escuela, esta puede ser una oportunidad perfecta para retirar dinero con una baja carga impositiva. Combinar eso con los créditos de matrícula y educación generados por ir a la escuela podría significar retirar dinero con tasas impositivas muy bajas. Si se atiende su jubilación o se puede reponer en una fecha posterior, vale la pena considerar esta estrategia. Si tiene un cónyuge con altos ingresos, es posible que desee considerar un RRSP conyugal para que el cónyuge reponga su RRSP y cree un reembolso de impuestos para ellos. Hay implicaciones impositivas cuando es el momento de retirarse del RRSP conyugal, y esto debe considerarse como parte del plan impositivo.

Créditos fiscales

Si va a la escuela a tiempo completo o parcial en una institución, podrá reclamar créditos de matrícula y montos de educación contra impuestos federales y provinciales. Estos créditos se pagarán durante el estudio y después de la graduación, lo que sería útil si ha generado ingresos una vez que termine su estudio. Estos créditos pueden ser útiles para reducir los impuestos que paga y recuperar parte del dinero que ha pagado por la educación. Si pidió dinero prestado para la educación, también puede reclamar intereses sobre los préstamos estudiantiles en la mayoría de los casos. Estos créditos pueden transferirse indefinidamente, lo que significa que puede beneficiarse de ellos siempre que obtenga ingresos y no tendrá que preocuparse por el vencimiento del beneficio. En caso de obtener un reembolso de impuestos como resultado de los gastos de educación, esto se puede destinar al pago de parte de los préstamos estudiantiles generados durante su tiempo de estudio.

¿Qué opciones adicionales hay para adultos?

Si la razón para obtener educación es para mejorar una carrera o hacer un cambio de carrera, hay otras posibilidades. Puede obtener un título básico que cubra su campo de especialización y luego negociar con el empleador para estudiar algo más específico. Esto significa que el empleador puede pagar algunos o todos los gastos de educación. Las ventajas de esto son que puede conservar su trabajo, y algunos de los gastos estarán cubiertos para usted. Este método también puede usarse para designaciones ya que una designación agrega credibilidad para el empleador. Si está considerando pedirle a su empleador que haga esto, recuerde que lo harán en la medida en que beneficie a la empresa y su imagen. Si está siendo reclutado para un nuevo puesto y es un candidato premiado, es posible que desee agregar educación como un beneficio para asumir un nuevo puesto. Los empleadores pueden decirle que no hay suficiente dinero en el presupuesto para su educación, pero esto siempre puede cambiar si se les puede demostrar el valor con números.

Si actualmente está trabajando, elija estudiar las designaciones que se pueden hacer mientras trabaja para minimizar el tiempo libre, el estrés financiero y la interrupción de la carrera. Esto también mejora su perfil como empleado y puede ayudarlo en términos de dinero o más tiempo de estudio. La desventaja es que estudiar mientras trabajas lleva mucho tiempo y puede quitarte otros aspectos de tu vida.

Las redes siempre se promocionan como una forma de llegar a trabajos no anunciados. La creación de redes también es útil para obtener información en todas las demás áreas profesionales. Si está pensando en obtener una designación o estudiar un curso, busque a alguien en su empresa o en una empresa similar que lo haya hecho recientemente y descubra cuál fue su experiencia. Esto incluiría el tiempo dedicado, los recursos asignados a ellos u oportunidades de promoción. Si negociaron fondos para ayudar a pagar su educación, pregúnteles cómo lo hicieron y qué problemas surgieron. Si no sabe qué grado o curso sería más beneficioso, también se puede investigar. Las personas con las que trabajas en red también pueden brindarte ayuda para estudiar u obtener recursos.

En algunos casos, puede no valer la pena estudiar más porque los costos son mayores que los beneficios. También puede ser cierto que algunas vías de estudio tienen una buena posibilidad de que valga la pena, y algunas otras tienen una alta probabilidad de que no valga la pena. Además, una decisión que fue sabia 10 hace años puede no ser útil hoy debido a que el empleo paga mucho menos en un campo en particular, o la competencia se vuelve mucho más intensa para que no valga la pena trabajar allí. Volviendo a los primeros párrafos, conocer sus objetivos y lo que quiere lograr será clave para determinar qué decisiones deben tomarse.

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