Cómo ahorrar para la jubilación si el 401 (K) de su empleador es débil

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Recientemente, desarrollé varios planes financieros para clientes que trabajan para empleadores con planes débiles 401 (k). Estos planes tienen pocas opciones de inversión, no ofrecen herramientas de diversificación adecuadas y utilizan fondos mutuos con un historial pobre. ¿Qué les aconsejé a estos clientes que hicieran? Depende de la personalidad del individuo.

Primero, revisemos brevemente los beneficios de participar en un plan 401 (k). Un plan 401 (k) ofrece a los empleados la posibilidad de invertir en su jubilación sobre una base de impuestos diferidos. Los empleados pueden invertir hasta $ 16, 500 ($ 22, 000 si superan edad de 50) sin tener que pagar impuestos sobre ese ingreso hasta que se retire el dinero durante la jubilación. Además, muchos planes 401 (k) ofrecen una coincidencia de empleados. Por ejemplo, un empleado podría obtener un 50% de coincidencia en todas las contribuciones de hasta el 8% de su salario. En este caso, si el empleado aportara el 8% de su salario, recibiría automáticamente un retorno del 50% de su inversión. ¡No está mal!

Entonces, ¿debería un individuo invertir en un 401 (k) incluso si las opciones de inversión son inferiores? Primero, el individuo debe evaluar su compromiso con la inversión y si es lo suficientemente disciplinado como para apegarse a una estrategia de inversión. Un beneficio no expresado de los planes 401 (k) es que las contribuciones se hacen de la compensación de un empleado automáticamente, por lo que la inversión seguramente tendrá lugar. Algunas personas tienen la intención de hacer contribuciones a una cuenta IRA o Roth IRA, pero nunca llegan a escribir un cheque. Si el inversor no está comprometido a ahorrar para la jubilación, o carece de la disciplina para contribuir continuamente a una IRA, es probable que la 401 (k) sea la mejor opción.

Los inversores que se dedican a ahorrar y continuamente hacen contribuciones de jubilación antes del gasto pueden querer utilizar una estrategia diferente. Primero, si el empleador del individuo iguala las contribuciones al plan 401 (k), el inversor sería prudente aprovechar al máximo esa coincidencia. Sin embargo, el inversor solo debe invertir la cantidad necesaria para obtener la igualación completa del empleador, y luego invertir fondos de jubilación adicionales en una IRA o Roth IRA. Por supuesto, las IRA tienen acceso a un número virtualmente ilimitado de fondos mutuos, de los cuales un inversor podría desarrollar una cartera diversificada que consiste en inversiones de alto rendimiento.

Por lo tanto, las personas dedicadas primero deben contribuir tanto como sea necesario en un 401 (k) para obtener la coincidencia completa del empleador. Después de aprovechar el partido, el inversor debe hacer contribuciones máximas ($ 5, 000 o $ 6, 000 para los mayores de 50) a una IRA o una Roth IRA, donde tienen una gama más amplia de opciones de inversión de calidad. Si el inversor desea ahorrar más de lo permitido en la IRA, puede volver a invertir en 401 (k) y aprovechar los impuestos diferidos de beneficio.

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