Cómo comparar cuentas de ahorro regulares con bonos de tasa fija

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Cómo comparar cuentas de ahorro regulares con bonos de tasa fija

Si está buscando invertir su dinero en cuentas de ahorro, es posible que esté considerando cuentas de ahorro regulares y bonos a tasa fija.

Estos dos productos suelen tener plazos de un año. Pero difieren en que los bonos a tasa fija requieren todo el dinero invertido por adelantado, mientras que el dinero debe invertirse en una cuenta de ahorro regular mensualmente.

¿Qué es el rendimiento anual de una cuenta de ahorros regular?

Supongamos que desea invertir £ 100 al mes en una cuenta de ahorros regular que paga 5.0% AER bruto por año. Esto equivaldrá a £ 1,200 durante un año.

Las £ 100 que invierte en el primer mes recibirán 12 meses de interés, las £ 100 que invierta en el segundo mes recibirán 11 meses de interés, y así sucesivamente hasta que su duodécima inversión de £ 100 gane 1 mes de interés.

Antes de que podamos comparar el rendimiento de una cuenta de ahorros regular, con el rendimiento de un bono a tasa fija, debemos hacer algunas sumas para determinar qué rendimiento obtendríamos en nuestras £ 1,200 durante un período de un año. El primer paso de este proceso es calcular la tasa de interés mensual de la cuenta de ahorro regular, que se realiza con la siguiente ecuación:

Interés mensual = exp (ln (1.05) / 12) -1 = 0.4074% por mes

Para comprobar que esto funciona, podemos usar una calculadora para mostrar que £ 100 x (1.004074) ^ 12 = 1.05.

Entonces, el primer mes recibe ganancias (1.004 ^ 12-1 =) 5% de interés durante 12 meses, el segundo mes recibe (1.004074 ^ 11-1 =) 4.57% de interés durante 11 meses, etc. … Aquellos de ustedes con antecedentes en Las matemáticas reconocerán esto como una serie geométrica. Y para encontrar el rendimiento total de esto, necesitamos sumar las series geométricas con esta ecuación:

a (r ^ m – r ^ (n + 1)) / (1-r).

Para entender la ecuación, busque la progresión geométrica en Wikipedia. Para nuestro ejemplo, a = (1/12), r = 1.004074, m = 1 y n = 12.

Tenga en cuenta que estamos invirtiendo una doceava parte de nuestro capital invertido total al mes. Entonces, al ingresar los números, encontramos que el AER de una cuenta de ahorro regular del 1.05%, sobre el capital total invertido, es el 2.69% del AER bruto por año. Esto es algo más de la mitad del 5%.

Tenga en cuenta que el dinero se alimenta en la cuenta de ahorros mensualmente. Por ejemplo, invertirás £ 1,200 durante un año, pero en el primer mes después de que solo hayas invertido £ 100, todavía tendrás £ 1,100 que no se invierten. Podría hacer algo con eso, como invertirlo en una cuenta de acceso instantáneo, que en el momento de la redacción puede generar un AER bruto de 2.5% por año.

El retorno de la cuenta de acceso instantáneo con los rendimientos mensuales es otra serie geométrica, por lo que se puede usar la misma ecuación para calcular el interés ganado en una cuenta del 2.5% si retiramos una doceava parte del capital cada mes. Pero tenga en cuenta que no se gana ningún interés en el último mes, ya que todo el capital se habrá retirado (es decir, m = 0, n = 11). La introducción de los números nos da un AER de 1.14%.

Por lo tanto, nuestro rendimiento total de £ 1,200 a lo largo de un año será de 2.69% + 1.14% = 3.83%, lo cual es mucho más alto que la mejor tasa actual a un año de 3.2%.

Primer Ejemplo Directo Y Santander.

Al momento de escribir, First Direct ofrece una tasa de ahorro regular del 8% en inversiones mensuales de £ 25 a £ 300. Esto significa que los ahorradores pueden invertir hasta £ 3,600 al año. Sumando las series geométricas, encontramos que una tasa de ahorro regular del 8% es equivalente a un retorno del 4.28% sobre el capital total invertido.

Santander ofrece una cuenta de acceso instantáneo de 2.75%. Retirar una doceava parte del capital inicial por mes, devolvería 1.25% sobre el capital inicial durante un año.

Los inversores que utilicen una cuenta de ahorro regular First Direct y una cuenta de acceso instantáneo de Santander, podrían ganar alrededor de 4.28% + 1.25% = 5.53% en saldos de £ 3,600. Eso es mucho más alto que la mejor tasa de bonos de tasa fija a un año.

Suponiendo que la tasa fija competitiva más alta sea del 3.00%, ¡el 2.53% extra obtenido de esta estrategia es de £ 91.08 por año!

Conclusión

Este artículo le muestra cómo convertir una tasa de ahorro regular combinada y una tasa de acceso instantáneo en una tasa fija anual equivalente. Puede usarlo para comparar las dos estrategias de inversión.

Antes de comenzar a abrir cuentas, tenga en cuenta que he asumido que

– Las transferencias entre el acceso instantáneo y la cuenta de ahorro regular son instantáneas.

– La tasa de acceso instantáneo no cambia.

– no hay penalizaciones por retiro de la cuenta de acceso instantáneo.

Descargo de responsabilidad

: este artículo es solo para fines educativos y tiene como objetivo ayudar a las personas a pensar en sus finanzas personales con más detalles. Puede contener errores y el autor no asume ninguna responsabilidad por las pérdidas o problemas incurridos como resultado de la información contenida en el artículo. Haga su propia investigación antes de invertir!

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