Cómo maximizar sus beneficios de seguridad social

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Cómo maximizar sus beneficios de seguridad social

Los principales factores a considerar al momento de tomar el Seguro Social son su expectativa de vida, impuestos, estado civil, cuándo planea jubilarse y si usted o su cónyuge recibirán una pensión del gobierno. Como la mayoría de las pensiones, la Administración de la Seguridad Social (SSA) ha determinado actuarialmente para otorgarle diferentes montos según el momento en que realiza los pagos. Si lo toma antes de la edad plena de jubilación (FRA) actual de 66 años, se reducen los pagos y el retraso de la FRA anterior aumenta sus pagos.

La SSA calcula su pago para su plena edad de jubilación según los 35 años más altos de pago en el sistema. Indican sus ganancias por inflación al hacer sus cálculos. Por ejemplo, si nació en 1951 y ganó $ 7,087 en 1973, el Seguro Social lo contaría como $ 40,183 en dólares de hoy.

Si no tiene 35 años de historia laboral, la SSA promediará esos ceros en esos años. Si algunos de sus 35 años fueron trabajos de medio tiempo, puede ser muy beneficioso para usted trabajar más tiempo para promediar algunos ingresos más altos y borrar los años bajos.

Trabajando y tomando beneficios

El Seguro Social se diseñó originalmente para los indigentes como una brecha para dejar de fumar cuando estaban demasiado enfermos para trabajar y cuando murieron poco después de eso. Es importante recordar esto cuando piense en el sistema. Debido a esto, no pagan los beneficios anticipadamente para las personas que siguen obteniendo ingresos decentes. Lo siguiente se aplica a sus propios beneficios, cónyuges y sobrevivientes:

  • En 2020, le quitan $ 1 por cada $ 2 que gana por más de $ 15,120 si comienza a pagar antes de su plena edad de jubilación.
  • En el año en que cumple la plena edad de jubilación, le quitan $ 1 por cada $ 3 que gana más de $ 40,080 antes del mes en que llega a FRA.
  • Una vez que alcanza la Edad de jubilación completa, no hay restricciones sobre la cantidad de dinero que gana.

Además de perder realmente algunos de sus beneficios, también puede pagar impuestos sobre algunos de sus pagos del Seguro Social. Como es el gobierno, decidieron hacer esto más complicado de lo que debería ser. La SSA y el IRS crearon un número especial que no tiene ningún uso en el mundo real; Se llama “ingreso combinado”.

La fórmula para determinar este número mítico es:

Ingreso bruto ajustado (última línea de la página uno de sus 1040)

+ interés no imponible (interés de bonos muni)

+ 1/2 de sus beneficios de Seguridad Social

= su ingreso combinado

Para las personas que presentan una solicitud de una persona soltera o cabeza de familia, el IRS aplicará un impuesto a su Seguridad Social de la siguiente manera en función de sus ingresos combinados:

<$ 25,000 = no hay impuestos en la Seguridad Social

$ 25,000 a $ 34,000 = hasta el 50% está sujeto a impuestos

> $ 34,000 = hasta 85% sujeto a impuestos

Las personas casadas son robadas por el IRS de acuerdo con la siguiente tabla de ingresos combinados:

<$ 32,000 = no hay impuestos en la Seguridad Social

$ 32,000 a $ 44,000 = hasta el 50% está sujeto a impuestos> $ 44,000 = hasta 85% está sujeto a impuestos.

Vamos a poner algunos números a esto para darle más sentido a esto. Una persona soltera que ha alcanzado su plena edad de jubilación de 66 años y aún está obteniendo un Ingreso Bruto ajustado de $ 50,000 y tiene $ 10,000 por año en intereses de bonos municipales, puede considerar retrasar su solicitud de Seguro Social cuando vea la factura de impuestos. Primero debemos determinar su ingreso combinado por:

$ 50,000 AGI

+ $ 10,000 intereses de bonos muni

+ $ 12,000 1/2 de un beneficio de Seguridad Social de $ 24,000 por año

______________________________________

= $ 72,000

Dado que $ 72,000 pone sus ingresos combinados en más de $ 34,000, supongamos que el 85% de su beneficio de Seguro Social está sujeto a impuestos. Es probable que una persona con un AGI de $ 50,000 esté en el tramo impositivo del 25%. Si fuera el caso, esta persona puede pagar impuestos de $ 5,100 (($ 24k x.85) x.25) sobre un beneficio de $ 24,000 del Seguro Social. Nunca te devuelven los impuestos. Si esta persona hipotética se retirara a los 70 años y renunciara a los beneficios del Seguro Social en ese momento, su pago habría aumentado para siempre en un 32% a $ 31,680 por año (más los aumentos por trabajar más tiempo) y es posible que sus ingresos combinados sean lo suficientemente bajo, donde solo un pequeño porcentaje de la Seguridad Social está gravado con impuestos en un corchete de impuestos federales de solo el 15%, en lugar del 25% actual.

Un jonrón para los divorciados

Una de las muchas razones por las que la Seguridad Social no cuenta con fondos suficientes es debido a este acuerdo de amor. Si alguien está divorciado y no se ha vuelto a casar, estuvo casado durante diez años y ambos tienen más de 62 años, pueden cobrar el beneficio de los cónyuges.

La diferencia entre las reglas de divorcio y las reglas para las parejas casadas es que el ex cónyuge no tiene que haber solicitado sus beneficios para que la otra persona califique para los beneficios del cónyuge divorciado.

Para solicitar los beneficios del cónyuge divorciado, debe llevar su certificado de matrimonio, sentencia de divorcio y el número de Seguro Social de su ex cónyuge a una oficina de la SSA. Una vez que hayan verificado los documentos, pueden informarle para qué es elegible. No tiene por qué tener miedo a la retribución. Su ex cónyuge no sabrá que está reclamando este beneficio y no afecta su beneficio en un centavo. Una vez que el ex cónyuge muere, usted podría ser elegible para un beneficio de sobreviviente. Podría tener sentido comenzar a cobrar la mitad de los beneficios de su ex cónyuge y permitir que su propio beneficio crezca obteniendo los créditos diferidos.

Archivar y suspender: las parejas casadas deben saber esto

Su cónyuge puede cobrar un beneficio conyugal que es igual a la mitad de su beneficio a la plena edad de jubilación. Usando el Archivo y la estrategia de suspensión, la esposa cobra la mitad de la Seguridad Social de su cónyuge durante cuatro años (a los 66 años), lo que le permite aumentar su propio beneficio en un 8% cada año hasta que comienza a cobrar su propio beneficio a la edad de 70 años. no se vio afectado en absoluto por su cónyuge que reclamó por su beneficio durante esos cuatro años y su beneficio también aumentó un 8% cada año, ya que retrasó la conclusión de los beneficios hasta su edad de 70 años.

También es importante tener en cuenta que no hay ninguna razón para demorar en tomar los beneficios del cónyuge después de su plena edad de jubilación. Sin embargo, vale la pena señalar que a usted se le penaliza a un ritmo mayor por obtener los beneficios del cónyuge antes de lo que lo hace por anticipado.

La única manera de permitir que sus beneficios sigan creciendo es que usted solicite los beneficios del cónyuge y que su propio beneficio crezca hasta los 70 años. Para solicitar los beneficios del cónyuge solo debe haber alcanzado su plena edad de jubilación (66 para jubilaciones actuales).

Viudas / Beneficios de Sobrevivientes

Incluso si no tiene todos sus 40 trimestres de pago en el Seguro Social, puede ser elegible para beneficios de sobrevivientes. Aquí puede recibir beneficios reducidos a partir de los 60 años (en lugar de 62). Si la viuda se vuelve a casar después de los 60 años, el nuevo matrimonio no afectará los beneficios del sobreviviente.

Una estrategia inteligente para las viudas podría ser tomar los beneficios del sobreviviente y permitir que su propio beneficio crezca hasta los 70 años y cambiar a él. Estos cálculos se vuelven muy complicados dependiendo de cuándo murió el cónyuge, la edad de la viuda y cuándo el cónyuge fallecido comenzó a recibir los beneficios.

Para las parejas en las que un cónyuge obtiene mucho más del Seguro Social, es importante tener en cuenta que tomar el Seguro Social antes de tiempo podría reducir permanentemente el beneficio del sobreviviente. El sobreviviente podría perder hasta el 17.5% del beneficio mensual disponible para la plena edad de jubilación del cónyuge y, en algunos casos, el sobreviviente podría obtener un aumento. La otra cara también es cierta. Si el asalariado más alto espera para que el Seguro Social pase la edad de jubilación completa, los créditos retrasados ​​se pasarán al sobreviviente. Las personas con mayores ingresos deben considerar su estrategia de cobro como una decisión de vida conjunta porque el beneficio de su cónyuge sobreviviente se basará en el momento en que tomen el Seguro Social.

Conclusión

Hay muchas intricasias que no tengo tiempo de abordar. El Seguro Social puede reducir la cantidad que le pagan si recibe una pensión del gobierno y necesita estar al tanto de la Compensación de Pensiones del Gobierno y la Disposición de Eliminación de Ganancia. También hay una disposición poco conocida que permite a algunas personas hacer algo más cuando se trata de su decisión. Espero que este documento le haya dado a conocer algunos de los temas en los que debe pensar y si desea obtener consejos específicos relacionados con su propia estrategia, llámeme y podremos concertar una cita o una reunión web.

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