Cómo obtener más cuando el mercado de valores sube, pero no perder nada cuando el mercado de valores baja

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¿Qué pasaría si dijera que usted puede ganar más intereses cuando el mercado de valores sube, pero no le quitan capital ni intereses cuando el mercado de valores baja? ¿Le interesa? Varias compañías de seguros y anualidades le dan esa oportunidad.

Tantos se quemaron en el colapso del mercado de valores de 2008; la gente sacó su dinero y lo puso en inversiones más seguras. Muchos encontraron su camino hacia el “índice fijo” Cuentas que devengan intereses basadas en rentas vitalicias y cuentas de seguros de vida. ¿Qué diablos significa eso? Estos se han vuelto cada vez más populares por una buena razón. Comprenderlo es más fácil a pesar de que hay varias partes móviles.

Esta es la primera de una serie de publicaciones que explican cómo funciona esto y cómo se aplica a los diferentes tipos de contratos. El interés basado en el índice fijo puede ser una pieza clave en la configuración de nuestras fichas de dominó para poner nuestros asuntos en orden con la colocación segura de fondos para crear ingresos de por vida.

Deje que lo descomponga.

    “Fijo” se refiere al hecho de que existe un acuerdo contractual sobre el cálculo del interés eso se suma a su cuenta. El número no es “fijo”; como una tasa del 2%. Sin embargo, la fórmula que calcula el interés es lo que hace que el término del contrato sea “fijo”.

    Índice significa que el cálculo fijado contractualmente incluye un porcentaje de un aumento en un índice bursátil (como el S & amp; P 500). Su dinero no está en el mercado de valores y no se invierte en el índice seleccionado. Sin embargo, cuando se calculan sus ganancias de intereses, cuánto aumenta ese índice puede aumentar la cantidad de intereses que obtiene. La fórmula permanece fija mientras que cualquier crecimiento en el índice desencadena más interés además de los mínimos prometidos.

Las buenas noticias incluyen esto. Cuando el índice seleccionado baja, el cálculo de su interés nunca cae por debajo de cero. No le quitan nada de su director. Además, no quitan ninguno de los intereses ya agregados a su cuenta de cálculos anteriores. Usted se beneficia del interés adicional cuando sube el índice del mercado de valores seleccionado; pero no pierde nada cuando el índice del mercado de valores seleccionado baja.

¿Es esto lo mejor de ambos mundos? Si quieres seguridad, puede ser. Recuerde, estamos hablando de adiciones de intereses a su cuenta. Esta no es una inversión directa garantizada en el mercado de valores. Eso significa que, si el mercado de valores se dispara, no ganará tanto como si corriera el riesgo de una inversión directa. Esta es la compensación por no perder nada cuando el mercado cae.

Hay un efecto interesante en esto. Usted gana intereses a medida que aumenta el índice del mercado. Cuando el índice baja, puede comenzar a ganar intereses nuevamente cuando comienza a subir a su nivel anterior. La razón es que su interés se suma a la cuenta nuevamente cuando ocurre un aumento, incluso si esos son incrementos que se recuperan de una pérdida. Entonces, ocurre algo extraño. Incluso hay un beneficio en estas cuentas con el tiempo cuando hubo caídas periódicas en el valor del índice.

Elecciones de índices. Si bien la mayoría de las personas incluyen el S & amp; P 500 como su índice de elección , las empresas tienen diferentes opciones que puede hacer. Existen opciones combinadas como el S & amp; P 500 con el Dow-Jones y otras combinaciones. Por lo general, puede hacer estas selecciones cada año. Por lo tanto, puede, hasta cierto punto, gestionar el crecimiento potencial de la cantidad de interés que puede obtener. Si cree que en el próximo año un índice disponible funcionará mejor que su selección actual, cámbielo. Algunos contratos le permiten elegir aprovechar los mejores resultados que se obtienen de un conjunto de índices. Luego, puede sentarse y ver que eso suceda sin ocuparse de las elecciones en curso.

¿Cuánto interés adicional obtiene cuando sube el índice seleccionado? Como se trata de una adición de interés, no un aumento en los valores subyacentes de el índice, no obtienes la cantidad total de crecimiento del índice. Por ejemplo, si el S & amp; P 500 sube 10%, lo hace no recibirá intereses adicionales que asciendan a 10% de su cuenta. La compañía le da una parte de eso y se queda con algo para obtener ganancias. Hay dos formas clave de decidir cuánto obtiene; Tasas de participación y límites.

    Tasa de participación es el nivel de su participación en el crecimiento del índice . Las compañías acuerdan periódicamente una tasa de participación bajo los términos de su contrato. Esa tasa de participación puede ser 50% del crecimiento del índice en un año. Volviendo a nuestro ejemplo, eso significa que si el S & amp; P 500 subió 10%, compartiría 5 puntos (50% de 10 %). La mayoría de los contratos actuales tienen al menos un 100% de tasa de participación. Las nuevas reglas requieren ilustraciones que intentan proyectar cuánto puede ganar al comprar uno de estos contratos para mostrar al menos una tasa de participación de% 100. Hay algunas compañías que te acreditan con más.

    '' Caps '' ; es un límite que acepta por adelantado sobre cuánto puede ganar su participación en un año. Por ejemplo, supongamos que s dice que el crecimiento del índice en un año específico es 20%. Su tasa de participación puede ser 100%. Sin embargo, los términos del contrato dicen que en ningún año su cuenta crecerá más de 12%. Entonces, en ese año de 20% de crecimiento del índice, obtienes un interés adicional igual a 12% del saldo de su cuenta. ¿Qué pasaría si el crecimiento del índice fuera solo del 9%? Dado que la tasa de participación es 100% y el límite es 12%; entonces su interés adicional sería el 9% completo del crecimiento del índice. Tenga en cuenta que estos son todos los pasos de un cálculo que se describe en su contrato. Eso hace que esto sea un “fijo” tasa de interés porque se establece la fórmula.

En cualquier caso, cada año se realizan los cálculos y el interés resultante se agrega a su cuenta. Tú sabes lo que está pasando. La anualidad y las compañías de seguros de vida están reguladas y auditadas. Eso le da consuelo, recibirá lo que tiene derecho.

¿Es esto mejor que invertir en el mercado de valores? Si está listo para hacer de la seguridad su prioridad, es. La simple razón es que no puede perder ningún capital o lo que ya ha ganado si su índice seleccionado baja de valor. Durante años, usted está dispuesto y puede arriesgarse y desea aumentar el valor de su cartera lo máximo posible, entonces, la inversión en el mercado de valores podría ser adecuada para usted. Pero la mayoría de las personas que planean la jubilación están más interesadas en conservar lo que tienen primero.

Mi punto de vista es este. La tasa de rendimiento histórica del mercado de valores a lo largo del tiempo es del 9%. Por supuesto, las personas que “juegan” el mercado puede ganar mucho más en cualquier año. Pero eso requiere tiempo, atención y conocimiento. ¿Cuántos de nosotros somos capaces de dedicar ese tiempo, atención y obtener el conocimiento necesario? Por lo tanto, para obtener seguridad para las inversiones directas en el mercado de valores, debemos haber diseñado para nosotros una “cartera” segura y diversificada. administrado por personas que hacen o invierten en fondos mutuos. Sus tarifas y comisiones reducen cuánto podemos ganar. Al mismo tiempo, hay estudios que muestran que el interés fijo del índice a lo largo del tiempo puede competir muy bien con la “gestión de cartera”. Incluso si ganamos algo menos, tenemos la comodidad de que no podemos sufrir una pérdida de mercado. No perderemos nuestro dinero.

¿Es esta una mejor manera de ir que otra 'segura'? ¿inversiones? Puede ganar más interés cuando su índice seleccionado suba. En estos tiempos de bajas tasas de interés, esta es una forma segura de ganar más intereses que algo con una tasa establecida. Los certificados de depósito tienen seguro FDIC, pero sus tasas de interés históricamente bajas los hacen menos atractivos que los contratos de interés de índice fijo. El temor es que su interés de CD ni siquiera se mantendrá al día con la inflación; entonces, pierde dinero real por la pérdida del poder adquisitivo. Las compañías de seguros de vida y anualidades que hacen estos contratos están reguladas, auditadas y deben mantener reservas separadas para cumplir con sus obligaciones con usted. Las garantías de estas compañías, aunque no están respaldadas por la plena fe y crédito de los Estados Unidos, hacen que la seguridad sea muy buena. Su dinero estará allí cuando esté listo para comenzar a tomar distribuciones, generalmente al momento de la jubilación.

¿Debe poner su dinero en contratos de interés de índice fijo?

  • Estos son los mejores para las personas que se han apilado un nido de huevo que quieren preservar. La seguridad es su principal preocupación. Creen que preservar su capital es más importante que los ingresos que obtienen de él. Con contratos fijos que devengan intereses, puede garantizar la preservación de su capital y seguir obteniendo un crecimiento razonable en el futuro.
  • Además, estos son los mejores para las personas que buscan un crecimiento a medio y largo plazo. Las cuentas no están diseñadas para aumentar drásticamente en ningún año. Pero, nunca verá que el saldo de su cuenta vaya por debajo de lo que era el año anterior.
  • Además, esto no es para esa parte de su cartera en la que necesita invertir para los gastos actuales. El interés ganado se agrega al saldo para ayudar al crecimiento futuro. Los contratos de interés de índice fijo no son adecuados para obtener ingresos actuales. Algunos contratos prevén cierto acceso limitado o los gastos de enfermedades terminales o necesidades de atención a largo plazo.

Desea contratos con intereses fijos con índice fijo en las siguientes circunstancias.

  • Los configurará.
  • Luego, los dejas crecer sobre una base de ventajas impositivas.
  • Cuando esté listo para jubilarse, pueden darle ingresos de jubilación con ventajas impositivas que pueden durar el resto de su vida.

En las próximas entregas, describiré cómo funcionan los contratos de rentas vitalicias y seguros de vida que ofrecen un interés de índice fijo. Como cualquier otra cosa, hay ventajas y desventajas, dependiendo de lo que intente llevar a cabo. Los revisaremos para que pueda decidir mejor qué le conviene.

Para obtener respuestas a su pregunta o información sobre cómo se aplica esto, póngase en contacto conmigo en scottfbarnett@scottfbarnettconsulting.com .

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