Cómo saber que tiene un plan Lousy 401 (K): ¿Cuáles son sus alternativas?

0
33
Cómo saber que tiene un plan Lousy 401 (K): ¿Cuáles son sus alternativas?

En general, la mayoría de las personas no tienen suficiente dinero ahorrado para durar hasta la jubilación. Un estudio reciente de Boston College según lo informado por el NY Times (3/5/2015, Sección B1) dijo que el jefe de casa promedio de 55 a 64 “tenía solo unos $ 104,000 en ahorros para la jubilación”.

Se acabaron los días en que podría recibir cheques de pensión durante sus años dorados debido a los planes de beneficios definidos que ofrecen los empleadores. Hoy en día, la mayoría de las empresas privadas ofrecen algún tipo de planes definidos por contribuciones, incluido el 401 (k), que ha cambiado las cargas para ahorrar y administrar su dinero para la jubilación. Para alentarlo, por ejemplo, su empleador puede contribuir hasta el 50% de su contribución, si invierte al menos el 6% de su salario anual. Algunos pueden contribuir menos o incluso ninguno.

Te sientes bien al tener un plan 401 (k). Sin embargo, tan pronto como inspecciona los altos costos y la cantidad limitada de fondos disponibles en su plan, se da cuenta de que crear un ahorro para su jubilación es más un sueño que una realidad. Además, está feliz de diferir sus impuestos ahora, ya que pueden ser más bajos en el momento del retiro al momento de la jubilación. Sin embargo, la tendencia actual de crecimiento de impuestos indica que puede terminar pagando más impuestos de lo que anticipó.

Aquí hay cinco formas de verificar la salud financiera y las vitaminas para su plan.

1. Un plan de jubilación es tan bueno como sus fondos. Si su plan ofrece un número limitado de fondos mutuos, su oportunidad de crear una gran cartera diversificada disminuye. Algunos planes ofrecen solo un puñado de fondos mutuos, mientras que otros ofrecen una mejor variedad de fondos, incluidos los Fondos de Intercambio (ETF), con un costo mucho menor y una mayor diversificación. Puede pasar mucho tiempo creando una política de inversión sólida y adecuada. Sin embargo, sin los fondos adecuados en su plan 401 (k), sería difícil mitigar el riesgo de la cartera y alcanzar sus objetivos financieros.

2. El costo es un factor importante que podría hacer o deshacer su futura reserva. Los fondos mutuos suelen llevar una alta tasa de gestión. Los fondos mutuos con administración activa tienen tarifas mucho más altas que los índices de mercado que tienen una administración pasiva. Además de las responsabilidades y las tarifas de administración, su plan puede imponer una tarifa de mantenimiento anual para un saldo bajo. Un costo más alto simplemente significa un rendimiento más bajo para su plan.

3. No todos los fondos son creados igualmente. Si decide absorber el alto costo habitual asociado con los fondos mutuos en su plan, debe considerar su desempeño ajustado al riesgo. Un índice de Sharpe mide la rentabilidad de un fondo con respecto a su riesgo. La comparación de diferentes fondos por su desempeño no revela el riesgo asumido para producir el rendimiento. Además de la proporción de Sharpe, puede usar otras medidas de riesgo como Alpha y R Squared para evaluar los fondos en su plan. Alpha mide el rendimiento y la capacidad del gestor del fondo para crear la rentabilidad. R Squared mide qué tan cerca o lejos se ha desempeñado un fondo en comparación con su índice de referencia. Los sitios web financieros como las herramientas de Yahoo y Morningstar deben ayudarlo a elegir los fondos disponibles en su plan según las diferentes medidas de riesgo.

4. Su empleador no contribuye a su 401 (k). Cuando no hay contribución de su empleador hacia su plan, no hay necesidad de invertir en el plan. Al invertir en un plan restringido, terminas pagando demasiado sin los beneficios de tu empleador. Se le recomienda buscar una mejor alternativa con impuestos diferidos para su plan 401 (k).

5. Horario de larga concesión. Si su plan tiene un calendario de adjudicación prolongado, cuando deje su empleo actual, es posible que deba renunciar a algunas o todas las contribuciones de su empleador. Es posible que algunos planes tengan un cronograma de adquisición de fondos, a menos que esté empleado por un número específico de años, no tiene derecho a las contribuciones de su empleador.

Si se da cuenta de que tiene un 401 (k) mediocre, tiene varias alternativas para considerar ahorrar para la jubilación.

IRA o Roth IRA

La Cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta de jubilación con impuestos diferidos disponible para las personas con ingresos devengados. A diferencia de un 401 (k) abierto y proporcionado por su empleador, usted abre su propia cuenta IRA o Roth IRA con una institución financiera o un custodio. Dentro de su IRA o Roth IRA puede invertir en acciones, fondos mutuos, ETF y algunos otros activos. Una IRA o Roth IRA ayuda a las personas a ahorrar e invertir dinero para la jubilación. Con una cuenta IRA tradicional, la contribución generalmente es deducible de impuestos, ya que usted difiere los impuestos al futuro. Mientras que para Roth IRA, usted paga impuestos ahora y sus retiros están libres de impuestos al momento de la jubilación. Para Roth IRA, hay algunos requisitos de elegibilidad.

Puede contribuir a sus IRA tradicionales y Roth hasta $ 5,500 (para 2020 y 2020), o $ 6,500 si tiene 50 años de edad o más al final del año; o su compensación gravable por el año. De acuerdo con el Código de Ingresos Internos (IRC), si es soltero o jefe de familia con un Ingreso Bruto Ajustado Modificado (AGI) de $ 61,000 o menos, puede contribuir a su cuenta IRA hasta el límite de contribución. O si está casado que presenta una declaración conjunta o es viudo (a) calificado con un AGI modificado por $ 98,000 o menos, puede contribuir hasta el monto de su límite de contribución. Su deducción puede ser limitada si usted (o su cónyuge, si está casado) está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo y sus ingresos, excepto ciertos niveles.

Solo puede contribuir a una cuenta IRA o Roth IRA si ha obtenido ingresos. Según el IRC, los siguientes son elegibles para el ingreso del trabajo; Salarios, sueldos y propinas, beneficios de huelga sindical, beneficios por incapacidad a largo plazo recibidos antes de la edad mínima de jubilación y ganancias netas del trabajo por cuenta propia.

Sin embargo, si no está trabajando, pero está casado con alguien que sí lo está, podría abrir la cuenta IRA de Spousal que podría ser financiada por su cónyuge trabajador para su jubilación.

Anualidades

Para asegurar un mejor fondo de jubilación, una anualidad es un activo valioso para considerar en su cartera de jubilación. Una anualidad es un contrato emitido por una compañía de seguros que paga un flujo de ingresos por un período de tiempo o vida. Las anualidades pueden ser inmediatas o diferidas. Una anualidad inmediata comienza su flujo de pagos tan pronto como se abre. A la inversa, los pagos de una anualidad diferida no comienzan hasta una fecha posterior en el futuro. Puede financiar su contrato de anualidad con un pago de suma global cuando lo abra, que se denomina anualidad de prima única, o puede pagar un poco ahora y agregar más en los períodos futuros.

Las anualidades se dividen en tres tipos principales; Renta fija, variable indexada y variable. Una anualidad de ingresos fijos le paga ingresos basados ​​en un interés fijo mientras dure su fondo. Funciona como un CD, mercado de dinero o bonos. Una anualidad de renta variable como la anualidad fija proporciona un rendimiento mínimo garantizado, mientras que ofrece un potencial alcista mediante la inversión en el mercado de valores.

A diferencia de las anualidades de renta fija y de renta variable que garantizan el capital, una anualidad variable contiene una subcuenta que podría perder el principio al invertir en acciones, fondos mutuos, bonos, bienes inmuebles, productos básicos y otros activos. Las anualidades variables buscan un mayor rendimiento al invertir en una amplia gama de activos de riesgo.

Características comunes de las anualidades

Existen diferentes tipos de anualidades (es decir, fijas, diferidas, variables), sin embargo, en su mayoría comparten las siguientes características comunes:

Las anualidades son activos financieros. Puede comprarlos como un vehículo de inversión por separado o dentro de su cuenta IRA y cualquier tipo de plan de jubilación calificado, como un plan 401 (k). Dado que son vehículos con impuestos diferidos, un retiro anticipado a los 59 años de edad supondría una multa del 10% según el IRS. Sin embargo, las compañías de seguros generalmente permiten que del 10 al 20% del capital sea retirado cada año sin penalización. Una anualidad tiene un programa de tarifas decrecientes para el retiro anticipado conocido como cargos de rescate. Por lo general, es el más pesado en los primeros años; una anualidad puede cobrar 7% por retiro en el primer año, segundo año 6% y descensos a cero por ciento en el año 7, como ejemplo.

Puede invertir todo lo que desee en anualidades sin que sea parte de su plan IRA o 401 (k), que está restringido a la cantidad permitida. Algunas compañías de seguros pueden limitar su inversión en anualidades a una gran cantidad como $ 5 millones.

Ventajas y desventajas de las anualidades

Una de las ventajas de las anualidades es su característica de impuestos diferidos que le ayuda a ahorrar para la jubilación tanto como desee. Un contrato de anualidad puede proporcionarle un ingreso de por vida que depende de las opciones de pago que pueda elegir. Algunos pueden garantizar un ingreso por el resto de su vida (o vida única), o su vida y la de su cónyuge también se conocen como vida conjunta. Si uno de sus objetivos de inversión es recibir ingresos, debe considerar una anualidad para su cartera de jubilación.

Las anualidades conllevan algunas desventajas, tarifas, gastos y responsabilidades similares. Las ganancias y los retiros se gravan como ingresos ordinarios en comparación con las tasas más bajas de ganancia de capital a largo plazo. Tu dinero está encerrado. Aunque puede retirar sus fondos antes de tiempo, sus retiros están sujetos a cargos de rescate anticipado. Además, al igual que con cualquier otro plan de jubilación, usted tiene que pagar un 10% de penalización al IRS antes de los 59 años. Además, la FDIC no garantiza las anualidades. Por lo tanto, la garantía financiera otorgada por una compañía de seguros está respaldada por la solvencia crediticia y la solidez financiera del operador.

Las anualidades podrían mejorar su cartera de jubilación. Sin embargo, hay más detalles que deben revisarse antes de tomar una decisión sobre las anualidades como un activo viable para su cartera de jubilación.

Si su plan 401 (k) actual es pésimo con un costo elevado y fondos limitados que no cumplen con sus objetivos y necesidades de inversión, debe buscar ayuda de asesores financieros profesionales. La apuesta es demasiado alta para administrar su plan de jubilación como un proyecto “hágalo usted mismo”.

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here