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Cómo su 401 (k) puede ser la mejor herramienta de inversión que haya utilizado

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Cómo su 401 (k) puede ser la mejor herramienta de inversión que haya utilizado

El plan de ahorro de jubilación con impuestos diferidos 401 (k) fue establecido por el gobierno de EE. UU. En 1981 para permitir a los inversores individuales ahorrar dinero para su propia jubilación. El dinero depositado en un 401 (k) se toma de los ingresos antes de impuestos, y un empleador puede igualarlo en varios niveles. Además, todos los intereses devengados por un 401 (k) son impuestos diferidos.

Si bien varias piezas describen la importancia de esas tres ventajas, o simplemente le dicen lo importantes que son, nosotros & # 39; vamos a jugar un poco con los números para mostrarte lo que queremos decir. Para hacer esto, nosotros & # 39; explicaremos un par de conceptos de inversión, y esto & # 39; será útil si tiene un talón de pago para examinar.

Primero, mire su recibo de pago de su último cheque. Se dedujeron deducciones del impuesto federal sobre la renta, y probablemente también del impuesto estatal sobre la renta, además de FICA, Seguridad Social y quizás algunas otras cosas también. Tome el total de esas deducciones y compárelas con lo que ganó antes de impuestos. Probablemente salga aproximadamente 20 a 35% dependiendo de sus horarios de deducciones individuales y del estado en que se encuentre y cuánto ingrese y cuánto gane.

Ese porcentaje es su “ mordida de impuestos '' – Es & # 39; s cuánto te mordió por cada cheque de pago. Cuando un 401 (k) o un Roth IRA es parte de la imagen (y algunos otros programas, como el HCRA), el dinero que & # 39; s reservado en esa cuenta se saca antes de todas las otras deducciones. Lo que eso significa para usted es que se multiplica efectivamente por una cantidad igual a su mordida de impuestos.

Deje & # 39; asuma que obtiene $ 1, 000 como un cheque de pago quincenal, y su mordida de impuestos normal es aproximadamente 25%; esto te deja con un ingreso posterior a la mordida de $ 750. Ahora, supongamos que & # 39; entre su 401 (k) y su HCRA, usted & # 39; está poniendo $ 200 de ese cheque de distancia. Si salió después de impuestos, usted & # 39; obtendría $ 750 menos $ 200 y llévate a casa $ 550. Saliendo antes de los impuestos, los números son un poco diferentes. $ 1, 000 menos $ 200 es $ 800. Su mordida de impuestos de 25% significa que $ 200 de esos $ 800 va a impuestos, dejándote $ 600 para gastar. Incluso si decidió que podría vivir de $ 600 quincenal y poner ese $ 150 en ahorros directamente, usted & # 39; d terminaría con $ 50 menos cada cheque en ahorros. Efectivamente, al poner el dinero en ahorros antes de que el recaudador lo muerda, usted & # 39; lo está multiplicando por 33% para los mismos fondos para llevar a casa.

Ahora, si todos esos números hicieron girar tu cabeza, deja que & # 39 lo revise por ti: dinero guardado en un plan de ahorro de ingresos antes de impuestos es más valioso que el dinero puesto en un plan de ahorro hecho con ingresos después de impuestos.

La siguiente gran ventaja de un 401 (k) es la correspondencia del empleador. En muchos sentidos, esta es la ventaja más impresionante de 401 (k) s. Lo que esto significa es que hasta un cierto porcentaje de su salario, por cada dólar que ponga en un 401 (k), su empleador ingresará un dólar equivalente. Esto puede no parecer mucho, pero considere esto: al invertir, hay & # 39; una regla general llamada la Regla de 72. Esta regla determina la cantidad de tiempo que le toma a una inversión inicial duplicar el valor del interés compuesto aplicado constantemente; para hacerlo, tome 72 y divídalo por la tasa de interés (o tasa de rendimiento) en puntos porcentuales; Esto le indica cuántos años & # 39; será duplicar la inversión si no se agrega otro dinero. Por lo tanto, para una tasa de rendimiento del 6%, el “tiempo de duplicación” es 72 / 6 = 12 años. Compare eso con la igualación del empleador, que duplica su dinero de inmediato, en ingresos antes de impuestos, que efectivamente se ha multiplicado por cualquier lugar desde ) – 33% ya.

Para el beneficio final, el dinero en las cuentas 401 (k) genera intereses con impuestos diferidos. Lo que esto significa es que usted no & # 39; no paga impuestos sobre el interés a medida que se acumula, usted paga impuestos sobre la suma global final cuando la cuenta está cerrado. Lo que esto hace es aumentar la tasa de rendimiento efectiva de su inversión mientras los fondos se acumulan aproximadamente 25 – 30%, porque ganó & # 39; no tiene que reservar una fracción de los ingresos por inversiones cada año para pagar impuestos.

Como ejemplo, dejemos que & # 39 asuma que su cantidad promedio de dinero en su 401 (k) cuenta para un año determinado es $ 80, 000, y es apreciado (aumentando en valor) por una persona sana y respetable. 50 % por año. 8% de un valor promedio en dólares de $ 80, 000 es 80,000 x 0. 06 = 4, 800 o $ 6, 400. Si ese dinero no fuera & # 39; t en 401 (k), los $ 6, 400 se consideraría un ingreso de inversión imponible, que tiene una tasa impositiva promedio de 30% Estado combinado y Federal combinado, lo que significa que usted & # 39; obtendría $ 6, 400 0. 70 = 4, 480 agregado a su saldo. En cambio, se agrega el total de $ 6, 400, y esto significa efectivamente que su 401 (k) tasa de interés es más alta a los fines de apreciación compuesta

Ahora, hay inconvenientes en un 401 (k) – en primer lugar, puede & # 39; t toque el dinero, salvo un retiro por dificultades antes de que la cuenta venza. Esto significa que & # 39; NO es un activo fluido. No puede & # 39; t usar su 401 (k) para comprar una casa, por ejemplo. Tampoco puede usarlo para pagar la educación de sus hijos 39, aunque existen planes similares a los de 401 (k) para ambos procesos. Si retira el dinero antes de la edad 60, recibirá multas por retiro anticipado que comienzan en 10% y solo empeoran a partir de ahí.

Cuando realiza retiros en la cuenta, usted & # 39; tendrá que pagar todos los impuestos diferidos en los ingresos e intereses; esto puede sumar una suma considerable de dinero; solo 20% de su retiro será retenido por el IRS, por lo tanto & # 39; una cierta cantidad de contabilidad que hacer cuando se retira de su 401 (k).

Finalmente, debe permanecer con su empleador actual durante el período de adjudicación en su 401 (k); Este período varía de 3 a 7 años dependiendo del programa 401 (k), el monto de su contribución y otros factores. Si deja a su empleador antes de que se complete el período de adjudicación, se reembolsará a su empleador un porcentaje de las contribuciones equivalentes.

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