Comprensión de IRA, Roth IRA, 401ks y Roth 401ks

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Comprensión de IRA, Roth IRA, 401ks y Roth 401ks

En una IRA tradicional, sus contribuciones son deducibles de impuestos y pagará impuestos sobre los retiros que realice cuando se jubile. Esta es una cuenta que abre por su cuenta a través de una corredora o banco, no a través de su empleador. Una k tradicional 401 es a través de su empleador y las contribuciones se realizan antes de deducir los impuestos de su cheque, por lo que su impuesto sobre la nómina es menor. Aún no ha pagado 39 impuestos sobre este dinero. Cuando retire los retiros durante la jubilación, pagará el impuesto correspondiente. Una IRA renovable es cuando deja un empleador y retira el dinero de su 401 k y lo transfiere a una IRA con una corredora o banco.

El Roth IRA se introdujo en virtud de la Ley de ayuda al contribuyente en 1997. La principal ventaja es su estructura fiscal. Las contribuciones a una cuenta Roth IRA se realizan a partir de ingresos obtenidos que ya han sido gravados. Como ya ha pagado impuestos sobre el dinero, no paga impuestos federales cuando realiza retiros de su cuenta IRA Roth. Tampoco paga 39; no paga el impuesto sobre las ganancias de capital sobre las ganancias que sus inversiones hicieron en la cuenta. Hay varias ventajas con un Roth IRA.

Con una cuenta Roth IRA puede retirar todas sus contribuciones (pero no sus ganancias) en cualquier momento sin tener que pagar el 10% multa por retiro anticipado o cualquier impuesto federal sobre la renta. En las cuentas con impuestos diferidos, pagará la multa y los impuestos.

El Roth IRA no lo obliga a tomar distribuciones cuando alcanza 70 y medio año de edad. En cuentas con impuestos diferidos debe tomar distribuciones mínimas requeridas después de la edad de 70 y la mitad. Entonces, si desea y puede permitírselo, puede dejar esta cuenta a sus herederos.

La cuenta Roth IRA le permite al propietario de la cuenta retirar hasta $ 10, 000 sin ninguna penalización para comprar una casa o residencia principal, si no han tenido una casa por al menos 24 meses.

Si espera estar en un tramo impositivo más alto cuando se jubile, es una ventaja para usted contribuir con la cantidad máxima para una cuenta Roth IRA. El dinero invertido en una cuenta Roth IRA habrá sido gravado con el tramo impositivo más bajo actual y no será gravado cuando se retire al momento de la jubilación. Creo que este es un beneficio importante para los Roth. Con la situación económica actual con los rescates bancarios, los rescates de las compañías de seguros, los rescates de la industria automotriz, las guerras en curso y los futuros problemas de la Seguridad Social, ¿realmente cree que sus impuestos tienen la posibilidad de ser más bajos en los próximos años? También creo que algunas personas razonan que cuando se jubilen no ganarán '' 39; no tendrán ningún '' ingreso '' ya que no ganaron no funcionarán, por lo que suponen que estarán en un rango más bajo. Cuando se jubile, saldrá de sus cuentas de jubilación para pagar sus facturas. Por ejemplo, si necesita $ 50, 000 para gastos de vida ahora y cree que necesitará aproximadamente lo mismo en la jubilación , deberá retirar esos $ 50, 000 de su cuenta de jubilación cada año. Si está en una cuenta con impuestos diferidos (IRA tradicional o 401 k), deberá pagar impuestos sobre lo que saque. Por lo tanto, deberá retirar más de $ 50, 000 para cubrir los impuestos. Si tenía una cuenta Roth, puede sacarla sin pagar ningún impuesto.

El Roth 401 k se introdujo a partir de enero 2006 en virtud de la Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Desgravación Fiscal de 2001. Es diferente de la tradicional 401 k porque hace las contribuciones después de impuestos. Es muy similar al Roth IRA. Cualquier retiro o ganancia no estará sujeto a impuestos. No todos los empleadores ofrecen un Roth 401 k. Si su empresa no ofrece uno, aliéntelos a obtener una configuración. Las contribuciones equivalentes de su empleador se depositarán en una k tradicional 401, por lo que si elige contribuir a una k Roth 401 también necesitará una 401 k para los fondos de contrapartida y serán gravados cuando los retire. A diferencia de los Roth IRA, necesitará tomar las distribuciones mínimas requeridas de su Roth 401 k cuando alcance 70 y la mitad.

La mayoría de los asesores sugieren que sus ahorros para la jubilación deberían comenzar con una 401 k hasta la coincidencia de la compañía. Luego, abra y contribuya a una cuenta Roth IRA: existen limitaciones de ingresos, así que verifique si sus ingresos son altos (consulte la tabla a continuación). Una vez que haya maximizado el Roth IRA, regrese y maximice su 401 k en el trabajo. Si todavía tiene más de lo que puede contribuir a su jubilación, abra una cuenta IRA tradicional. Si deja a su empleador, generalmente es mejor transferir su vieja 401 k a una IRA de reinversión. Eso le dará más opciones de inversión y más control sobre su dinero. Si el valor de su 401 k es menor que $ 5000, su antiguo empleador generalmente requerirá que lo saque. Don no lo retire, no importa cuán pequeño parezca o deberá impuestos y multas. Incluso un poco de un viejo 401 k puede convertirse en mucho con el tiempo y la capitalización.

Si su empleador ofrece una 401 k y una Roth 401 k, ¿cómo decide qué elegir? Mi calculadora favorita para determinar la respuesta a esa pregunta está en smartmoney.com/personal-finance/retirement/the-roth-401k-estimator-18678. Todo depende principalmente de si crees que tus impuestos serán más altos cuando te jubiles y con todos los rescates en estos días, ¿cuál es tu suposición? Si usted es un joven inversionista que gana un ingreso más bajo, probablemente sea mejor ir con el Roth 401 k, ya que sus ingresos aumentarán al igual que su tasa impositiva.

Si tiene un grupo de dinero de jubilación libre de impuestos (Roth IRA, Roth 401 k) junto con un grupo de dinero sujeto a impuestos (IRA tradicional, IRA renovable, tradicional 401 k), luego, cuando llegue el momento de la jubilación para retirar dinero, tiene la opción de elegir qué grupo es mejor aprovechar primero, en función de la situación económica y fiscal en ese momento.

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