Consejos de anualidades indexadas

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Consejos de anualidades indexadas

Una de las opciones más importantes que enfrenta un jubilado es cómo reemplazar el ingreso mensual que una vez llegó con un sueldo fijo. Los jubilados aún deben pagar sus facturas de electricidad y teléfono; todavía necesitan efectivo para comprar comida y entretenimiento. Pero sin cheque de pago e ingresos insuficientes de una pensión o Seguro Social (si es que tiene algún ingreso), los jubilados a menudo necesitan complementar sus ingresos regulares. Normalmente, uno invertiría cualquier ahorro, de un 401 (k) u otro ahorro, en un producto de inversión que proporciona un flujo de ingresos.

Hay una variedad de formas de hacer esto; Las anualidades son un producto tradicional que genera ingresos en efectivo. Usted le da a una compañía de seguros o casa de inversión un bloque de dinero, por ejemplo, $ 100, 000 y, a cambio, la compañía promete devolverle una cantidad de dinero fija o variable cada mes, durante la duración de su vida (y la de su cónyuge, dependiendo de cómo se establezca la anualidad). Tradicionalmente, las anualidades han pagado una suma fija cada mes, lo cual es tranquilizador pero expone al inversor al riesgo de inflación: los mil dólares que obtenga hoy probablemente no llegarán tan lejos en veinticinco años. Un producto más nuevo, la anualidad indexada, promete solucionar este problema.

Una anualidad indexada, en lugar de pagar una suma fija de por vida, paga una cantidad variable que está vinculada a un índice de mercado, como Standard and Poor & # 39; s 500 Índice, que rastrea 500 acciones comúnmente negociadas. Cuando el índice sube, sus cheques mensuales suben; y cuando el índice baja, no sufres pérdidas. La mayoría de las anualidades indexadas prometen un ingreso mínimo garantizado, generalmente entre 2 y 3 por ciento anual, independientemente del rendimiento del mercado. A primera vista, esto parece un buen negocio: una ventaja sin inconvenientes.

Sin embargo, la letra pequeña cuenta otra historia. La ventaja de las anualidades indexadas está severamente limitada. Por lo general, las anualidades indexadas no figuran en los dividendos de una acción cuando se calculan las ganancias de esa acción para el año; para las acciones que pagan dividendos, eso elimina inmediatamente gran parte del valor de las acciones para un inversionista. Por ejemplo, si compra 100 acciones de acciones de General Electric a $ 20 una acción, y al final del año sus acciones de GE valen $ 25, su inversión de $ 2, 000 ahora valdría $ 2, 500. Si las acciones de GE se incluyen en el índice rastreado por una anualidad indexada, esta ganancia se reflejaría en el cálculo de sus pagos de anualidad. Sin embargo, las acciones de GE también pagan dividendos; si ese dividendo es del 3 por ciento anual, su inversión de $ 2, 000 le generaría $ 60 adicionales. Esto NO se reflejaría en los cálculos de los pagos de su anualidad, y sus ganancias a través de la anualidad serían menores que si fuera dueño de la acción directamente, o mediante un fondo mutuo.

Además, las anualidades indexadas generalmente pagan solo un porcentaje de las ganancias de un índice de mercado, quizás 70 por ciento. Algunas anualidades pueden limitar sus ganancias, digamos, al 7 por ciento. Digamos & # 39; digamos, en un año determinado, el S & amp; P 500 gana un porcentaje 10. Ese es un buen año, y si usted fuera dueño de Vanguard & # 39; S & amp; P 500 Index Fund, un fondo mutuo que está vinculado al estándar & amp; Pobre & # 39; s índice, ganarías todo 10 por ciento (menos Vanguard & # 39 ; tarifas modestas: 0. 17 por ciento). Sin embargo, si las ganancias en su anualidad indexada están limitadas al 7 por ciento, solo obtendrá el 7 por ciento. Menos tarifas

Sobre esas tarifas: son altas, 2.5 por ciento o más. Entonces, tomando el ejemplo anterior, si gana la cantidad limitada del 7 por ciento en un año determinado en su anualidad, debe deducir el 2.5 por ciento en las tarifas, lo que le da un rendimiento real de solo 4.5 por ciento. Eso es menos de la mitad de lo que habría ganado en el fondo Vanguard Index.

Otra desventaja de las anualidades indexadas es su falta de liquidez. Si cambia de opinión acerca de su inversión, o necesita el efectivo para una emergencia, pagará una tarifa de rescate del 15 por ciento o más para cobrar temprano – y “ temprano '' ; generalmente se define como dentro de los diez o quince años de la compra inicial.

Finalmente, los corredores que venden anualidades indexadas ganan grandes comisiones, a menudo 10 por ciento o más del dinero depositado en un contrato en el primer año. Aunque las comisiones son pagadas por la compañía de seguros, no por el inversionista, la perspectiva de ganancias tan altas puede hacer que un corredor adopte tácticas de venta dura, ya sea engañando al inversionista sobre la anualidad & # 39; s características o alentar a un inversor a comprar una anualidad indexada, incluso si dicha anualidad es claramente inadecuada para las necesidades genuinas de ese inversor. Dichas tácticas de venta dura se emplean con frecuencia en sesiones de ventas y marketing, abiertas al público, que se disfrazan de “seminarios de inversión”.

¿Son seguras las anualidades indexadas? En términos generales, son tan seguros como la compañía de seguros que los vende, aunque no están asegurados por la FDIC. Y no perderán dinero en un mercado a la baja. Pero las anualidades indexadas son productos caros que ofrecen ganancias limitadas; Por lo general, hay mejores maneras de generar ingresos garantizados en su jubilación. Consulte con un asesor financiero para encontrar la mejor opción para usted.

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