Conversión de IRA o 401K a Roth IRA: ¿es adecuado para usted?

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La conversión de la cuenta de jubilación individual (IRA) o el plan de jubilación patrocinado por el empleador (401 K) a la Roth IRA es un tema candente para el año 2010. La razón es que los propietarios de los planes IRA o 401 K pueden trasladar sus fondos a un Roth, donde esos fondos pueden crecer libres de impuestos y luego pueden ser retirados, libres de impuestos. Después 2010 esas conversiones no serán permitidas.

Cuando se configuran los planes IRA o 401 K, la cantidad de dinero depositada es antes de impuestos. Es decir, esos depósitos no están sujetos a impuestos. Y, cuando se retiran los fondos, de cualquiera de los planes, ya sea antes o al momento de la jubilación, habrá un impuesto adeudado sobre el monto retirado.

Con el plan Roth, la principal desventaja es que los fondos depositados se gravan primero. Por lo tanto, dependiendo del nivel de impuestos para el propietario de estos planes, la principal preocupación es la cantidad de impuestos que se incurrirán para el proceso de conversión.

Las personas que generan altos ingresos (aquellas que obtienen seis, siete, ocho o más cifras por año) definitivamente querrán estimar los impuestos que pagarían en comparación con la cantidad de dólares de retorno de la inversión depositado en el plan Roth. Si estiman que su tasa impositiva excedería cualquier monto de ganancias futuras dentro del Roth IRA, entonces no sería una decisión acertada hacer esta conversión.

Sin embargo, para la mayoría de las personas que no son personas de altos ingresos, esta conversión del plan de jubilación podría funcionar para ellos. Si están en un tramo impositivo más bajo, la cantidad que pagan en impuestos, en la conversión, será menor que los que obtienen altos ingresos. Y en muchos casos, pero no en todos, la cantidad de retorno de la inversión que recibirán dentro del plan Roth excederá la cantidad que pagan en impuestos. Esto supone, por supuesto, que los fondos se dejan en el Roth IRA, intactos, hasta la jubilación.

Dado que la situación financiera de cada persona es diferente, la conversión del plan de jubilación se reduce a la pregunta de: ¿cuánto en impuestos está dispuesto a pagar para recibir el beneficio libre de impuestos para depósitos y retiros?

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