Conviértase en una cuenta Roth IRA: ¿no está en SU ​​vida?

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Conviértase en una cuenta Roth IRA: ¿no está en SU ​​vida?

Hubo un montón de personas que hablaron sobre la necesidad de convertir sus cuentas de jubilación tradicionales a una cuenta Roth IRA a fines del año pasado. Esto se debe a la eliminación del límite de ingresos para quienes hicieron el cambio. El cambio fue motivado por una simple diferencia. Tiene un retiro libre de impuestos con una cuenta Roth IRA y otras cuentas IRA tienen retiros sujetos a impuestos, y eso es una diferencia muy importante.

Bajo un IRA tradicional, cuando alcanzas 59 ½ años de edad, debes comenzar a retirarte. Según el plan Roth, no existen requisitos de retiro impuestos por el gobierno. Aún así, parece que la mayoría de las personas no se beneficiarán del cambio y ¿por qué?

Si realiza el cambio, hay un impacto impositivo inmediato. Cualquier dinero que saque de una cuenta IRA tradicional y ponga en un Plan Roth está sujeto a impuestos antes de la transferencia. Solo con el consejo de su contador puede determinar si esto tiene sentido para USTED. Puede convertir durante un período de años, en lugar de hacerlo completamente en cualquier año.

El siguiente punto clave es qué tan lejos está de la jubilación. El número clave parece ser 58 años o más. Si es mayor de 58, simplemente no tiene sentido financiero cambiar. Podría tomar algo que se acerque 20 años para compensar los impuestos que paga en la conversión. Si comienza a retirar dinero de la cuenta, le llevará aún más tiempo.

También hay un problema de concentración con el que tienes que lidiar. Muchas personas mantienen una parte desproporcionada de sus activos de jubilación en su Roth IRA. Esto significa que también tienen que retirar dinero para vivir del Roth IRA. ¿Qué significa esto? Significa que tiene aún menos tiempo para acumular los activos una vez más, si está retirando dinero de ellos. Si hay una porción que cree que podría no necesitar durante mucho tiempo, puede convertir solo esa porción en una cuenta Roth IRA.

Algunas personas creen que las tasas impositivas son más altas en el futuro. Luego piensan dejarme sacar dinero del IRA normal ahora y pagar los impuestos a las tasas actuales. Me convertiré en una cuenta Roth IRA y dentro de unos años, cuando necesite dinero, pagaré los impuestos al momento del retiro a la tasa más alta que esté vigente. Es un buen pensamiento. Sin embargo, se compensa con la probabilidad de que, en el momento de la jubilación, sus ingresos disminuyan normalmente y, por lo tanto, de todos modos deberían estar en un nivel impositivo más bajo.

El punto final es que la cantidad convertida es una suma global, y podría encontrarse en un tramo impositivo más alto y, por lo tanto, la suma global se gravaría en ese tramo. Esto podría terminar causando que también se graven sus beneficios de seguridad social. Si espera ayuda financiera de las universidades para los niños, también es otro problema. Si se avecina un divorcio, ese es un problema adicional a tener en cuenta. Siéntese y hable con su contador antes de hacer algo.

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