Creación de un cheque de pago para la jubilación: una serie sobre planificación de ingresos de jubilación

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Sean cuales sean sus sueños de jubilación, aún pueden hacerse realidad. Solo depende de cómo planifique y administre sus recursos. En cualquier viaje, es útil tener una idea de a dónde va y cómo va a viajar, qué desea hacer y qué desea hacer (# que hacer cuando llegues allí.

Si esto suena como unas vacaciones, bueno, debería. La mayoría de las personas invierten más tiempo planeando unas vacaciones que algo como la jubilación. Y si piensa en la jubilación como la próxima ley en su vida y la aborda adecuadamente, ganó se aburre fácilmente o se queda sin dinero para continuar el viaje o perderse y tomar malas decisiones monetarias en el camino.

It s Cómo lo gestionas que cuenta

Cuánto necesita realmente depende del estilo de vida que espera tener. Y no es necesariamente cierto que sus gastos caigan en la jubilación. # ***********************. Suponiendo que tiene una idea de cuáles podrían ser sus gastos anuales en la actualidad & # (***********************; s dólares, ahora tiene un objetivo para disparar en su planificación e inversión.

Sume los ingresos de las fuentes que espera en la jubilación. Esto puede incluir beneficios del Seguro Social (el sistema es solvente por al menos 25 años), cualquier pensión (si usted y ; tenga suerte de tener un plan patrocinado por el empleador) y cualquier ingreso de trabajos o esa nueva carrera.

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Considere adoptar el mismo enfoque que mantiene en funcionamiento a las grandes organizaciones y dotaciones. Planean estar cerca por mucho tiempo, por lo que apuntan a una tasa de gasto que permita a la organización mantenerse.

1. Calcule su brecha : Tome su presupuesto, reste las fuentes de ingresos esperadas y use el resultado como su objetivo para sus retiros. Mantenga este número en no más del 4% -5% de su cartera de inversión total.

2. Use un enfoque combinado : cada año considere aumentar o disminuir sus retiros en función de 90% de la tasa del año anterior y 10 % sobre el rendimiento de la cartera de inversiones Si sube, obtienes un aumento. Si los valores de inversión bajan, debe apretarse el cinturón. Esto funciona bien en tiempos de inflación para ayudarlo a mantener su estilo de vida.

3. Mantener la inversión : puede sentirse tentado a abandonar el mercado de valores. Pero a pesar de la montaña rusa que & hemos tenido, todavía es prudente tener una parte asignada a las acciones. Teniendo en cuenta que las personas viven más tiempo, es posible que desee utilizar esta regla general para su asignación a las acciones: 128 menos su edad. De todos modos, realmente debe mantener al menos 30% de su cartera de inversiones (sin incluir el dinero de la red de seguridad) en acciones.

Si cree que el mercado de valores da miedo porque es propenso a períodos de cambios bruscos, considere el riesgo que la inflación tendrá en su poder adquisitivo. Los bonos y los CD por sí solos históricamente no mantienen el ritmo de la inflación. Solo las inversiones en renta variable han demostrado esta capacidad.

Pero invierta de manera inteligente. Si bien la asignación de activos tiene sentido, no debe no tiene que estar casado con “comprar y retener”. y acepta ser rebotado como un yoyo. Su asignación central puede complementarse con más inversiones tácticas o defensivas. Y puede cambiar la combinación de acciones para amortiguar los efectos de la montaña rusa. Considere incluir acciones de grandes compañías que pagan dividendos. Y agregue clases de activos que no estén vinculados a los altibajos de los principales índices del mercado. Estas alternativas cambiarán con el tiempo, pero el anillo defensivo alrededor de su núcleo debe reevaluarse con el tiempo para agregar productos como productos básicos (petróleo, productos agrícolas), productores de productos básicos (compañías mineras), compañías de distribución (tuberías), bonos convertibles y futuros administrados.

4. Invertir por ingresos : Don t confíe simplemente en bonos que tienen su propio conjunto de riesgos en comparación con las acciones. (Piense en el riesgo de incumplimiento crediticio o el impacto de tasas de interés más altas en su bono & # (***********************; cupón de renta fija).

Mezcle sus tenencias de bonos para aprovechar las características de los diferentes tipos de bonos. Para protegerse contra el impacto negativo de las tasas de interés más altas, considere pagarés corporativos de tasa flotante o un fondo mutuo que los incluya. Al agregar bonos de alto rendimiento a la mezcla, usted también proporcionará cierta protección contra eventuales tasas de interés más altas. Si bien se llaman bonos basura por una razón, pueden no ser tan riesgosos como otros bonos. Agregue valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIPS) respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU. Agregue los bonos de los países emergentes. Si bien existe un riesgo cambiario, muchos de estos países no tienen el mismo déficit estructural o problemas económicos que tienen los Estados Unidos y los países desarrollados. Muchos aprendieron sus lecciones de las crisis de deuda de los últimos 1990 y no invirtieron en los bonos exóticos creados por ingenieros financieros en Wall Street.

Incluya acciones que pagan dividendos o fondos mutuos de acciones en su combinación. Las grandes empresas extranjeras son grandes fuentes de dividendos. A diferencia de los Estados Unidos, hay más empresas en Europa que tienden a pagar dividendos. Y pagan mensualmente en lugar de trimestralmente como aquí en los Estados Unidos. Equilibre esto con inversiones híbridas como bonos convertibles que pagan intereses y ofrecen una apreciación al alza.

5. Construya una red de seguridad : para dormir bien por la noche, utilice un enfoque de cubeta que se sumerge en la cubeta de inversión para rellenar la reserva que debería tener 2 años de gastos en inversiones cercanas al efectivo: ahorros, CD en escala y anualidades fijas.

Sí, dije anualidades. Esta red de seguridad está soportada por tres patas para que usted no ponga todos sus huevos en anualidades y mucho menos en un anualidad de cierto plazo. Para muchos, esta puede ser una mala palabra. Pero la mejor manera de dormir bien por la noche es saber que su debe tener Los gastos están cubiertos. Puede obtener anualidades fijas de costo relativamente bajo sin todas las campanas, silbatos y la complejidad de otros tipos de anualidades. (Si bien es tentador, tendería a transferir anualidades de “bonificación” debido a la larga agenda de cargos de rescate). Puede escalonar sus términos (1 año, 2 años, 3 años y 5 años) al igual que los CD. Para minimizar la exposición a cualquier asegurador, también debe considerar distribuirlo a más de una compañía de seguros bien calificada.

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