¿Cuál es mejor para la jubilación? ¿Un plan de jubilación con impuestos diferidos, una cuenta IRA Roth o un seguro de vida?

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¿Cuál es mejor para la jubilación? ¿Un plan de jubilación con impuestos diferidos, una cuenta IRA Roth o un seguro de vida?

Cuando se trata de la planificación de la jubilación, nuestros clientes tienen diferentes opciones. Por lo general, deben decidir entre un plan de jubilación con impuestos diferidos o un plan de jubilación Roth. Un plan de impuestos diferidos ofrece una deducción de impuestos por las contribuciones y luego el dinero crece impuestos diferidos. Un Roth no tiene deducción fiscal sobre las contribuciones, pero el dinero crece libre de impuestos. El seguro de vida con valor en efectivo también puede incluirse en la mezcla como un potencial vehículo de planificación de la jubilación. No hay deducción de impuestos por el dinero contribuido a una póliza de vida pero, si los retiros se estructuran como préstamos, el dinero se puede retirar libre de impuestos. Con todas estas opciones, es útil compararlas y ver las ventajas y desventajas de cada una.

Plan de jubilación con impuestos diferidos; Los asesores fiscales a menudo aconsejan a los clientes que aprovechen al máximo los planes de jubilación con impuestos diferidos (IRA tradicional, SEP, SIMPLE, 401k, etc.). Las ventajas de este tipo de planes son:

1. El cliente recibe una deducción fiscal por aportes.
2. Las ganancias crecen impuestos diferidos
3. Es posible que se saque dinero cuando el cliente se encuentre en una categoría impositiva más baja
4. Los fondos tienen alguna protección contra juicios y quiebras.

A continuación se muestra un ejemplo numérico de una IRA en el trabajo con un cliente de muestra.

Suposiciones

1. El cliente es un hombre de 35 años con buena salud.
2. Obtiene un rendimiento neto de 7.5% / año.
3. Él va a donar $ 4,000 / año a un plan de jubilación con impuestos diferidos cada año hasta la edad de 65 años cuando se jubile.
4. Está en un tramo impositivo fijo del 25% ahora y en retiro.
5. Gana $ 100,000 / año y obtendrá la Seguridad Social en el retiro basándose en ese ingreso
6. Su objetivo de jubilación es generar el valor futuro de $ 24,000 / año después de impuestos, esa cantidad aumentará cada año con la inflación.
7. La inflación es del 3%.
8. Vivirá hasta los 90 años.

Aquí están sus resultados en la jubilación:

1. A los 65 años habrá acumulado $ 444,617.
2. Podrá generar los ingresos que desee después de impuestos y morirá con $ 860,887.

El cliente ha ahorrado $ 30,000 en impuestos durante 30 años. Un argumento podría haber hecho que él podría haber ahorrado esos ahorros de impuestos, pero en realidad rara vez vemos que los clientes hagan esto. Si asumimos que ahorra sus ahorros de impuestos cada año en una cuenta imponible y gana el mismo 7.5%, los ingresos serán los siguientes:

1. A los 65 años tendrá $ 523,934.
2. Cuando muera tendrá $ 1,366,476.

La mayoría de las personas asumen que estarán en una categoría impositiva más baja en la jubilación, sin embargo, este no es necesariamente el caso. No tenemos forma de saber cuáles serán las tasas de impuestos en el futuro, pero con los problemas que tienen el Seguro Social, Medicare y Medicaid es ingenuo suponer que serán más bajos.

Ahora tiene un fondo de dinero donde cada dólar que sale está sujeto a impuestos. Dependiendo de sus ingresos, las contribuciones también podrían afectar la tributación de su Seguridad Social. También se ve obligado a comenzar a sacar dinero a los 70 años, ya sea que lo quiera o no.

Roth IRA & 401k; El Roth IRA y el nuevo Roth 401k han dado a los clientes otra opción de planificación de jubilación. Las contribuciones Roth no son deducibles de impuestos pero crecen libres de impuestos. Tampoco hay distribuciones mínimas requeridas y los dividendos no afectan la tributación de los beneficios del Seguro Social.

Si utilizamos el mismo ejemplo anterior, nuestro cliente tendrá los siguientes resultados al momento de la jubilación:

1. Tendrá el mismo valor de cartera de $ 444,617.
2. Podrá cumplir con sus ingresos de jubilación y morirá con $ 1,522,508.

Esto claramente deja al cliente en una situación mejor que la estrategia de impuestos diferidos, incluso si asumimos que invierte sus ahorros de impuestos.

Por supuesto, cada situación del cliente es diferente y los hechos y circunstancias determinarán qué tipo de estrategia de jubilación es la mejor.

Estrategia de seguros de vida; La estrategia de seguro de vida dirige las contribuciones a una póliza de seguro de vida en lugar de un plan de jubilación Roth o de impuestos diferidos.

Para este ejemplo utilizamos los mismos supuestos de retorno. Para este producto de seguro en particular, necesitábamos usar números que fueran mucho más conservadores de lo que la mayoría de las compañías de seguros aclararían. También utilizamos un producto de seguro de vida indexado a la equidad que puede disminuir levemente los rendimientos potenciales pero que tiene un rendimiento mínimo garantizado (contra un contrato de seguro de vida variable que no tiene un límite al alza ni un límite a la baja).

Los resultados son los siguientes:

1. Tendría un beneficio de muerte inicial de $ 100,000 que sus beneficios obtendrán libres de impuestos si muere. El beneficio por muerte aumentaría con el tiempo. Esto es muy importante si el cliente muere prematuramente, las IRA tradicionales y Roth solo proporcionarían el valor de todas las contribuciones, mientras que la estrategia de seguro de vida brindaría mucho más.

2. En el momento de la jubilación, habrá acumulado un valor en efectivo de $ 332,004, su beneficio por fallecimiento habría aumentado a $ 405,045.

3. Podría sacar retiros y préstamos libres de impuestos de su póliza por un monto de $ 28,623 / año hasta los 90 años.

4. Podría regalar el seguro a un fideicomiso para que el beneficio por fallecimiento fuera pagadero fuera de su patrimonio.

La estrategia de seguro de vida no tiene límite de contribuciones, lo que proporciona un beneficio por muerte que hace que el plan se financie completamente al momento de la muerte, no tiene restricciones de ingresos y se puede retirar del patrimonio.

Los clientes de altos ingresos pueden tener problemas con los impuestos sobre el patrimonio y no pueden contribuir a una cuenta IRA Roth o tradicional. La estrategia de seguro no tiene límites en las contribuciones, independientemente de los ingresos, y se puede retirar del patrimonio. Esto hace que la estrategia de seguro de vida sea algo para pensar.

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