¿Cuáles son los principios del seguro?

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¿Cuáles son los principios del seguro?

¿De dónde vino el seguro? Antes de que existieran grandes empresas, los seguros se manejaban dentro de una comunidad. Si una persona necesitara algo en una comunidad o una persona tuviera un desastre, el resto de la comunidad se uniría y proporcionaría a esa persona lo que fue difícil para ellos mismos. Algunos ejemplos son la reconstrucción del granero después de un incendio o el cuidado de alguien discapacitado. A medida que las comunidades se hicieron más grandes, este servicio fue proporcionado por compañías en lugar de comunidades para distribuir el riesgo entre más personas y para tener un grupo más grande de recursos para manejar problemas más grandes. Si un tifón aniquilara una comunidad, la ayuda tendría que venir de fuera de la comunidad para reconstruir. Es posible que no haya suficiente dinero o recursos para pagar este tipo de ayuda. Donde esta idea se pone interesante es tratar de proporcionar este servicio con fines de lucro. Como en cualquier negocio, existen costos para pagar al personal y los gastos generales, y para manejar riesgos como personas que no pagan, regulaciones o eventos inesperados. En los días de la comunidad, no había motivo de lucro ya que todo se equilibró al final para todos los involucrados.

Este artículo está escrito para obtener una mejor comprensión de la dinámica del mundo de los seguros, para que alguien pueda saber qué preguntas hacer con respecto a los seguros. Hay una serie de cosas para recordar al equilibrar las ideas de seguros, ganancias, riesgos, necesidades y tiempo. Dos factores adicionales a considerar son los impuestos y las opciones de inversión. Este artículo no cubre todos los aspectos del seguro, pero sirve para que el lector haga preguntas y comprenda qué valor ofrece el seguro.

Ganancia en promedio

La compañía de seguros siempre obtendrá ganancias en algún lugar en promedio. Esto significa que si 100 las personas tienen seguro contra incendios, y la casa de una persona se incendia y reclama, la compañía de seguros pagará el reclamo y seguirá siendo solvente. Si 20 las personas tienen sus casas incendiadas, puede haber suficiente para pagar todas las reclamaciones, pero la solvencia puede estar en riesgo. Si todas las personas 100 hacen un reclamo de seguro contra incendios, la compañía de seguros probablemente iría a la quiebra. Si el reclamo promedio para un evento determinado se mantiene igual, y se puede ganar dinero con base en este promedio, entonces el negocio puede mantenerse mientras esto sea cierto. Si este promedio aumenta repentinamente, la rentabilidad se reduciría o ocurriría lo contrario. Las compañías de seguros siempre se esforzarán por ganar dinero. En términos de reclamos, depende de cuántos reclamos hay, cuánto cuestan y quién llega primero al bote de dinero. Los clientes que hacen reclamos primero en un grupo de reclamos ganarán más dinero que el promedio. Los clientes que hacen reclamos al final pueden encontrar que les queda poco dinero.

Riesgo y probabilidad

Dado que se trata un promedio, se examinará el riesgo o probabilidad de que alguien haga un reclamo por una compañía de seguros para cada tipo de evento, en este caso un incendio. Si la probabilidad de un evento es tan baja que solo ocurre cada 1000 años, entonces el seguro puede no ser valioso para el cliente. Si un evento ocurre una o dos veces en la vida, es probable que tenga que asegurarse contra él. Cada evento tendrá su propio promedio, por lo que las empresas no cubrirán ciertos eventos pero no tendrán problemas para cubrir otros.

Cantidad de un reclamo

Ir de la mano con la probabilidad y el riesgo de que ocurra un evento es cuánto ) evento o costos de reclamo . Si se está asegurando contra la guerra nuclear, y una guerra realmente estalla, los daños podrían ser enormes. El costo de resolver este reclamo podría ser lo suficientemente grande como para absorber todos los activos de la compañía de seguros. Una pregunta de equilibrio es 'si hay una guerra nuclear, ¿sobreviviré? ¿Me importaría tener un seguro? '' La respuesta es probablemente no, por lo que el seguro contra la guerra nuclear no es una gran idea. Si el costo de un reclamo es pequeño, puede haber muchos más reclamos con pocos problemas para poder pagarlos.

¿Cuáles son sus necesidades?

Las necesidades se refieren a sus necesidades reales como cliente. Estas necesidades reales deben compararse con sus miedos o necesidades percibidas. Si cree que tendrá un incendio en su casa cada 20 años, y esto es lo que generalmente ocurre en promedio, entonces el seguro contra incendios será una necesidad para usted. Si la persona promedio tiene un incendio en la casa cada 100 años, pero usted tiende a tener un incendio en la casa cada 39 años, entonces el seguro contra incendios es más necesario para usted en comparación con la persona promedio. Si tiene un incendio en su casa cada 100 años, y la persona promedio tiene uno cada 20 años, el seguro no será tan crítico para usted como para la persona promedio. Si cree que puede tener un incendio en su casa pero su experiencia demuestra que nunca ha tenido un incendio en su casa, ¿están justificadas sus necesidades de seguro o es paranoia? Por el contrario, el seguro también puede representar tranquilidad. Incluso si probablemente nunca necesite usar el seguro, el hecho de que pueda dormir más tranquilo valdría la pena solo por el beneficio psicológico de no tener que preocuparse por el incendio de una casa.

Tiempo

Otro componente para pensar con el seguro es el tiempo. El dinero dado a una compañía de seguros no se guardará en una cuenta bancaria. Por lo general, se usará para ganar dinero en otro lugar. Si esto se hace con prudencia, habrá amplios fondos disponibles para pagar las reclamaciones. Si el dinero no se invierte correctamente, ¿estará allí para reclamarlo? Esto es como la situación del banco: ¿mi dinero estará en el banco si quiero retirarlo? No tener dinero para reclamos es raro, pero sucede con grandes desastres. Un gran desastre es una compañía de seguros # # *******; s bank run . Si es cierto que están invirtiendo dinero y ganando intereses, ¿puede hacer lo mismo y obtener parte de esa recompensa al retener el dinero usted mismo? En algunos casos, la respuesta es sí, pero en otros casos esto no será posible debido al tamaño posiblemente enorme de un reclamo, como una demanda por accidente automovilístico. Cuanto más tarde en realizarse un reclamo, combinado con cuánto cuesta el reclamo, se puede comparar con si puede ahorrar dinero para pagar un reclamo futuro. Si el monto de un reclamo es pequeño, puede hacerlo usted mismo. En el caso de reclamos grandes, tener un seguro es una mejor idea.

Beneficios fiscales e inversión

Los beneficios fiscales se refieren a productos de seguros que permiten que los pagos estén libres de impuestos. Este beneficio puede ser útil para pasar riqueza a la próxima generación y otras estrategias de planificación patrimonial. Las inversiones también se pueden utilizar con productos de seguros para hacer deducibles los impuestos de intereses, o para tener un crecimiento de impuestos diferidos en sus inversiones que pueden complementar los productos RRSP, LIRA y TFSA. Este tipo de seguro satisface las necesidades de cobertura contra algún evento futuro, pero también sirve como vehículo de inversión y refugio fiscal. El valor en este caso debe evaluarse para todos los componentes y si cumplen con sus requisitos individuales. Las necesidades también deben revisarse con mayor frecuencia porque las normas fiscales y de inversión cambian más rápidamente que las necesidades de seguro típicas.

Un ejemplo de cómo evaluar las necesidades de seguro

Usando un ejemplo de incendio en una casa, ¿puede suceder algo donde el seguro sería útil? Sí, puede ocurrir un incendio en la casa y una casa puede tener daños costosos. ¿Puede ocurrir un incendio en mi vida? Sí definitivamente. ¿Cuáles son las probabilidades de que me suceda? Puede examinar las causas típicas de incendios domésticos como fumar, velas sin atención, incendios de cocina, cableado defectuoso o descuido con líquidos inflamables. ¿Alguna de estas causas se aplica a mí? Si la respuesta es sí, el seguro es una buena idea. Si ninguno de ellos lo hace, el incendio de una casa será muy poco probable. ¿Puedo ahorrar suficiente dinero para pagar daños por forma en caso de incendio? Si es dueño de la casa, puede que no sea posible reemplazarla en su totalidad a menos que sea muy rico. Si está alquilando, y lo que está asegurando no vale mucho, tener muchos seguros no lo beneficiará mucho, incluso en caso de incendio. Si se compra un seguro y se hace un reclamo, ¿pagará la compañía de seguros? Esta es una pregunta difícil de responder, pero aquí hay algunos parámetros para pensar. ¿El seguro maneja bien sus inversiones? Si lo hace, habrá dinero para reclamos. Si no, lo contrario es cierto. ¿Tienen un historial de pago de reclamos sin problema? En caso afirmativo, tener una reclamación satisfecha es más probable que no. La mejor manera de averiguar esto es hablar con personas que realmente han presentado reclamos con su compañía de seguros y ver sus experiencias. Idealmente, el reclamo que se pagó debe ser idéntico al que está asegurando. Si hay un escenario donde toda la ciudad está en llamas, y todos reclaman, ¿me pagarán? Este escenario es extremadamente improbable, pero en realidad puede suceder para un seguro contra terremotos, inundaciones o tormentas de viento.

El seguro es una herramienta necesaria y versátil no solo para asegurar contra eventos, sino también para crear otros beneficios como aplazamiento de impuestos e inversiones. Cada tipo de seguro debe analizarse según sus necesidades y los beneficios que se le brindan.

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