¿Cuándo es una buena idea optar por la inscripción automática?

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Para la mayoría de los empleados, la inscripción automática es un poco más fácil. No solo reciben dinero gratis de su empleador en forma de contribuciones del empleador, sino que también reciben dinero del gobierno en forma de desgravación fiscal sobre sus contribuciones personales. Las contribuciones mínimas se fijan actualmente en el 2% de los salarios calificados y para recibir esto, los empleados solo necesitan contribuir con el 0.8%, mientras que el 1.2% restante proviene de un 0,2% de desgravación fiscal y una contribución del empleador del 1%. Sin embargo, hay una cantidad de personas para las cuales la Inscripción automática no es una forma adecuada de ahorrar para la jubilación. Este artículo se enfoca en 3 tipos de empleados donde este podría ser el caso.

1. Empleados con fondos de pensiones grandes y protección mejorada, fija o individual

El Permiso de por vida (LTA) se introdujo el 6 de abril de 2006 y se estableció originalmente en 1,5 millones de libras. Bajo las nuevas reglas, cualquier persona que tome beneficios de una pensión que tenía fondos de pensión totales que excedían el LTA estaría sujeta a un cargo de LTA del 55% sobre los fondos excedentes. La protección mejorada se introdujo al mismo tiempo para proteger a aquellos que ya tenían ahorros de pensión en exceso del LTA, o que creían que sus ahorros de pensión existentes probablemente estarían por encima del LTA cuando se retiraran. La Protección Mejorada ofrece una protección completa contra cualquier cargo futuro de LTA, con la condición de que no se realicen más contribuciones a ningún acuerdo de pensión.

El 6 de abril de 2012, el LTA se redujo de £ 1.8 millones a £ 1.5 millones y luego, el 6 de abril de 2020, de £ 1.5 millones a £ 1.25 millones. La protección fija y la protección individual se introdujeron para proteger a las personas que ya tenían ahorros de pensión por encima de estos nuevos niveles de LTA y no tenían ninguna otra protección de pensión existente. Al igual que con la Protección Mejorada, para que la protección Fija e Individual siga siendo válida, no se podrían haber realizado más contribuciones a las pensiones.

Las personas que tienen protección Mejorada, Fija o Individual deben tener mucho cuidado de no perder su protección como resultado de su inscripción automática en un plan de pensiones. Como cualquier contribución adicional invalidará su protección y dará lugar a que se les impongan importantes cargos de LTA. Por ejemplo, si alguien pierde su protección fija, podría resultar en una factura de impuestos de hasta £ 165k (£ 1.8m – £ 1.5mx 55%).

2. Empleados que los ahorros de pensión están cerca del subsidio de por vida

Si un empleado no tiene ningún tipo de protección de pensión pero sus ahorros de pensión han llegado a la LTA, todavía tiene sentido que contribuyan a una pensión, aunque las contribuciones pueden resultar en un cargo de LTA del 55%. Esto se debe a que las contribuciones del empleador y la desgravación fiscal compensaron con creces el cargo del 55% del LTA. Sin embargo, en estas circunstancias, vale la pena que los empleados hablen con su empleador para averiguar si están preparados para redirigir las contribuciones del empleador a un producto alternativo, como ISA, si el empleado no aceptara la pensión. Si el empleador está de acuerdo con esto, el empleado perdería la desgravación fiscal pero retendría la contribución del empleador y ya no tendría que pagar un cargo fiscal del 55%.

3. Empleados de baja paga en contratos a corto plazo

Algunos empleados mal pagados solo pueden planear estar con su empleador por un corto período de tiempo, por ejemplo, si tienen un contrato temporal a corto plazo. Bajo estas circunstancias, puede ser apropiado que el empleado opte por no participar, de lo contrario, se les dejará una pequeña suma invertida en una pensión a la que no podrán acceder hasta que alcancen la edad de jubilación. Por supuesto, las circunstancias de cada empleado son diferentes y los empleados deben pensar detenidamente antes de decidir renunciar a lo que algunos describen como “dinero gratis” de parte de su empleador y del gobierno.

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