¿Cuándo transfiere un plan de pensión bloqueado?

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¿Cuándo transfiere un plan de pensión bloqueado?

¿Cuándo puedo hacer esto?

En términos generales, esto se puede hacer cuando deja un empleador o cuando el plan de pensiones se está disolviendo, liquidando o fusionando. En general, se le informará que estas situaciones están sucediendo, pero debido a la complejidad de los planes de pensiones, la mayoría de las personas dejarán los fondos donde están hasta la jubilación y luego tomarán un pago mensual más pequeño o “diferido”. cuando alcanzan la edad de jubilación. La edad de jubilación es la edad en que puede comenzar a retirar dinero según lo ordena el plan. No es necesariamente una edad en particular: algunos planes le permiten retirar a la edad 55, edad 60, edad 65 o en algún punto intermedio. Algunos planes le permiten retirarse cuando es más joven, pero depende de cuántos años haya contribuido al plan. Otros planes le permitirán retirar dinero a la edad 55 o más tarde, pero las condiciones serán diferentes en comparación con la edad 65.

Cuando digo un plan de pensiones, este puede ser un Plan de Beneficios Definidos (Plan DB) o un Plan de Contribución Definida (Plan DC). La diferencia entre estos dos tipos de planes de pensiones es que con un plan de beneficios definidos, los pagos en la jubilación (o beneficios) están predeterminados en una cierta cantidad por mes y están garantizados por el patrocinador del plan (entidad que opera el plan de pensiones). Tenga en cuenta que las contribuciones que está haciendo como miembro de este plan pueden cambiar en cualquier momento antes de la jubilación, y sus pagos no necesariamente tienen que cambiar para acompañar las contribuciones. Un plan de contribución definida es cuando la cantidad de dinero puesta en su plan está predeterminada , pero los pagos en la jubilación dependen de cómo se invierta el dinero. Verá la contribución como una deducción en su recibo de sueldo en ambos casos. Usted determina cómo invierte el dinero y, por lo general, lo determina qué productos (fondos mutuos o algo similar) elige y cómo funcionan.

¿Por qué me molestaría en transferir mi plan de pensión?

En la mayoría de los casos, dejar los fondos de jubilación donde están no es una mala idea. Es fácil, y existe la menor posibilidad de involucrarse en algo que no entiende 39; Destacaré situaciones en las que puede considerar retirar dinero de un plan de pensiones porque son circunstancias inusuales, y transferir su dinero puede beneficiarlo. Tenga en cuenta que a medida que pasa el tiempo, estas situaciones pueden volverse más comunes, y esta decisión debe mantenerse abierta como una posibilidad.

¿Su empleador va a la bancarrota?

Si su empleador está en esta categoría, o podría estarlo en un futuro cercano, el plan de pensiones al que está contribuyendo puede no estar recibiendo dinero de la compañía. Esto significa que el plan tendría que depender únicamente de los retornos de inversión, o eventualmente ser liquidado o cerrado. Por lo general, un plan de pensiones depende de las contribuciones de la empresa, los empleados y el dinero generado a través de los rendimientos de las inversiones de contribuciones anteriores. Si está trabajando en una empresa, vigile las finanzas de la empresa. Tenga en cuenta que los despidos o la subcontratación pueden no ser un signo de bancarrota, porque muchas empresas despiden a las personas incluso cuando obtienen grandes ganancias. Algunas empresas subcontratan trabajos incluso cuando no lo necesitan. Esto se hace para aumentar las ganancias en lugar de proteger contra pérdidas.

Tenga en cuenta que para un plan de contribución definida, la compañía para la que está trabajando no está ejecutando el plan, pero aún pueden contribuir dinero en su nombre. Debería examinar quién proporciona los fondos mutuos o productos en los que invierte su dinero. En la mayoría de los casos, esta sería una compañía de seguros, un banco o una compañía de fondos mutuos, y no habría t será muy preocupante a menos que la institución financiera necesite un rescate o tenga sus propios problemas financieros.

¿Están aumentando sus contribuciones rápidamente?

¿Las contribuciones de su plan de pensiones aumentan rápidamente? Esta información se encuentra fácilmente en su recibo de pago con el tiempo. El aumento de las contribuciones puede significar que el fondo se está quedando sin dinero y necesita estas contribuciones para pagar las facturas. El aumento de las contribuciones también puede significar otras cosas, por lo que se recomienda profundizar en el estado del plan de pensiones. Deberá ver el estado de la financiación o la cantidad de responsabilidad que tiene el fondo frente a la cantidad de activos que tiene el fondo. Un fondo de pensiones es como cualquier negocio o entidad. Debe haber dinero suficiente para pagar todas las facturas y garantizar que la entidad sobreviva. Esta información tiende a ser compleja, por lo que desea averiguar qué está sucediendo, investigar y preguntar a las personas de su empresa cómo leer las declaraciones y qué significan los números. Si necesita ayuda para interpretar la situación, consulte a un profesional que pueda interpretar la información por usted.

¿Son pobres los retornos de inversión durante muchos años?

Esto está relacionado con el conjunto de contribuciones del plan de pensiones de beneficios definidos. Un plan de base de datos deriva dinero de contribuciones y retornos de inversión de dinero contribuido al plan en el pasado. El plan de pensiones otorga dinero para pagar beneficios e ingresos por pensiones. Si los rendimientos de la inversión son pobres, parte de la ecuación está sufriendo. En general, generalmente se recuperan los malos rendimientos durante uno o dos años. Si los retornos pobres persisten durante muchos años, el estado de financiación del plan puede ser cuestionado. Esto generalmente lo determina un actuario cada pocos años en promedio. Si está investigando las contribuciones al plan o las devoluciones del plan de pensiones, siempre vincúlelas con la financiación del plan y vea si se está desarrollando una historia. Estos elementos se vincularán entre sí.

¿La compañía está cambiando de un beneficio definido a un plan de contribución definida?

Esto no es un indicador de estrés en sí mismo. Sin embargo, lo que puede suceder aquí es que sus expectativas de jubilación cambiarían porque los pagos prometidos originales serán diferentes si cambia el tipo de plan. Tendría que pasar por su escenario actual y lo que sucedería si se instituyera el nuevo tipo de plan. Estos cálculos requieren muchos pronósticos y pueden ser muy complejos, por lo tanto, permita mucho tiempo y, si es necesario, obtenga el asesoramiento de un profesional financiero que pueda interpretar el riesgo y las recompensas en diferentes escenarios. Permita mucho tiempo para tomar esta decisión porque los cambios pueden ser significativos durante su carrera laboral. Muchas compañías están cambiando de planes de beneficios definidos a planes de contribución definida para ahorrar dinero y reducir pagos futuros. Esto puede no significar que su plan de pensiones esté en problemas, sino que el empleador está tratando de aumentar sus ganancias. Esto ha cambiado desde hace años, cuando las compañías intentaron pagar tanto como podían para retener a los empleados. Hoy en día, las empresas pueden pagar lo menos posible para retener a los mismos empleados. Las pensiones y otros beneficios se consideran costos como salarios o bonificaciones, por lo que se minimizarán a largo plazo si se considera necesario.

¿Su empresa está siendo fusionada o comprada por otra empresa?

Este evento en sí mismo puede no provocar ningún problema, pero dependerá de por qué se compró la compañía. Si la compañía para la que trabaja ha comprado otra compañía, no habría demasiada preocupación. Si la empresa para la que trabaja fue el objetivo de la adquisición, entonces debe tomar nota. Algunas compañías anuncian una “fusión de iguales” cuando de hecho hubo una adquisición. Asegúrese de entender por qué ocurrió realmente la fusión. Las claves para saber esto son: ¿Quién controlará la nueva entidad después de la compra? ¿Quién toma las decisiones en la nueva entidad? Si son sus antiguos jefes, usted es parte de la empresa adquirente. Si descubres que estás recibiendo pedidos de la otra compañía, entonces eres parte de la compañía objetivo. Si usted es parte de la empresa adquirida, hay situaciones en las que los planes de pensiones también pueden fusionarse. La entidad fusionada puede decidir ahorrar dinero cambiando el tipo de plan, reduciendo los beneficios o eliminando el plan de pensiones por completo. Tenga en cuenta lo que sucede en los meses posteriores a una fusión para ver lo que se contempla.

¿Cómo realizo la transferencia?

Si encuentra que se encuentra en una situación en la que tiene que decidir si deja el plan de pensiones donde está o lo transfiere, trátelo como una decisión importante de jubilación. Si transfiere su plan de pensiones, se convertirá en una cuenta de retiro bloqueada (LIRA) y el dinero se transferirá a otra institución. La institución puede ser un banco, una compañía de fondos mutuos, una compañía de seguros u otra empresa. Dado que los fondos de jubilación están bloqueados, no hay consecuencias fiscales de la transferencia en sí. Solo pagará impuestos una vez que se retire el dinero, y esto es parte de su conversación cuando planifique su jubilación. Una vez que el dinero se transfiere a la institución, generalmente tendrá que administrar los fondos por su cuenta o contratar a alguien para que lo haga por usted, que podría ser su corredor, planificador financiero o asesor / asesor financiero. Esto se administraría como RRSP u otros fondos que invertiría para la jubilación.

Para realizar la transferencia, se requieren algunos formularios. Algunos de estos son requeridos por el gobierno y otros por su empleador y la institución. Asegúrese de preguntar de quién proviene su dinero (su empleador) y a quién va a ir (la institución) y al gobierno para saber qué formularios se necesitan. Cuando realmente realiza la transferencia, si se trata de un plan de contribución definida, el monto acumulado hasta la fecha de la transferencia está disponible en el estado de cuenta del plan. Para un plan de beneficios definidos, esta valoración o valor conmutado es más complejo. En general, la cantidad acumulada es igual a sus contribuciones más las contribuciones del empleador más la tasa de rendimiento garantizada durante el período en el que formó parte del plan. El patrocinador del plan tendría que proporcionarle este número o puede proporcionarle calculadoras para ayudarlo a calcular el valor usted mismo.

En caso de que se le presente la decisión de transferir un plan de pensiones bloqueado, asegúrese de permitir mucho tiempo y tener toda la información a mano para tomar una decisión acertada.

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