¿Cuánto dinero debería tener para obtener asesoramiento financiero?

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¿Cuánto dinero debería tener para obtener asesoramiento financiero?

La pregunta se hace a menudo: ¿vale la pena el asesoramiento financiero? Implícito en esta pregunta es: ¿cuánto dinero debería tener para que valga la pena el asesoramiento financiero? La respuesta es que no depende de cuánto dinero tiene sino cuáles son sus necesidades y si el asesoramiento le proporcionará el valor suficiente para justificar el pago. Sin embargo, hay muchos conceptos erróneos comunes sobre el asesoramiento financiero y el nivel de servicio que está recibiendo. La industria de servicios financieros se adapta a las personas con dinero, por lo que cuanto más dinero tenga, más y mejor asesoría de calidad obtendrá. Si no tiene dinero, tiene pocas opciones, de ahí proviene la expresión; & quot; sin dinero, sin consejos & quot ;. ¿Por qué es esto? El asesoramiento no se cobra por sí solo: su valor se combina con productos que se venden. Si no compra ningún producto, hay caminos limitados para obtener algún consejo. Si utiliza un enfoque no tradicional para obtener consejos como hacerlo usted mismo, un entrenador de dinero o una tarifa por el planificador de servicios, tendrá más opciones.

Tendencias generales en el modelo de asesoramiento tradicional

Cuanto más dinero tenga, más personalizado será su asesoramiento, más opciones de inversión tendrá y menores serán las tarifas por cada dólar invertido. El total de dólares pagados en tarifas aumentará a medida que invierta más dinero en la mayoría de los casos. Las opciones que tiene también se ampliarán para los productos ofrecidos y las instituciones entre las que puede elegir. También obtendrá consejos más holísticos. Esto significa que tendría acceso a servicios como asesoría legal, asesoría fiscal, planificación patrimonial, administración de dinero o asesoría comercial. Si la cantidad invertida es inferior a $ 500, 000, es posible que deba comprar productos estándar que son iguales para muchas personas. Esta cifra es un umbral típico para un “alto patrimonio neto” cliente, lo que significa que tiene las mejores opciones de servicio por encima de esta cantidad. Este límite variará según con quién invierta su dinero, pero es muy común segregar clientes que están por encima o por debajo de este umbral.

Tarifas

En muchos casos, las tarifas cobradas son un porcentaje de la cantidad de dinero que invierte. Estas tarifas también se pueden cobrar por la cantidad de operaciones que realice, o un porcentaje de tarifa fija basado en la cantidad de dinero que tiene. También puede haber tarifas por recomendar varios productos o tratar con ciertas instituciones. El tiempo o el trabajo requerido para administrar su dinero generalmente no se incluyen en la ecuación. Como ejemplo, si tiene $ 10, 000 o $ 1 millón para comprar en una acción individual, puede comprar 100 acciones o 10, 000 acciones y es la misma cantidad de trabajo para ejecutar. Existe el argumento de que 10, 000 acciones pueden ser un pedido grande, por lo que hay que pensar en el orden para obtener el mejor precio. También existe el argumento de que si tiene $ 1 millón, hay muchas más opciones para explorar que requerirán más trabajo. Estas afirmaciones son ciertas, pero también hay personas con $ 500, 000 que compran unos pocos fondos mutuos o fondos indexados que pagan las mismas tarifas que una medida Lista hecha de valores individuales. La tarifa incluiría la ejecución de operaciones, reequilibrio y asesoramiento sobre cada explotación en particular. La clave es averiguar qué está pagando y qué valor está produciendo para usted. Debe comprender todas las tarifas y cuál es el costo total al final del día.

Activos invertibles

Tenga en cuenta que los activos a los que se hace referencia aquí son activos invertibles. Un activo invertible es dinero que puede invertirse en cualquier lugar y que es transferible o líquido. Otra forma de pensar en esto es que un activo invertible tiene la capacidad de generar tarifas para la institución que mantiene su cuenta. Por ejemplo, una casa no sería útil, ya que no puede invertir parte de su casa en sus cuentas comerciales. Si solicita un préstamo contra su casa e invierte el dinero, esto es posible, pero tiene diferentes tipos de riesgos que deben entenderse. Las propiedades de alquiler, terrenos, negocios, coleccionables u otros activos que no están fácilmente disponibles para mantener en una cuenta comercial son otros ejemplos de activos que no son invertibles. Aunque posee estos activos y tienen valor, no están disponibles para generar tarifas y, por lo tanto, se excluirían normalmente. Hay casos en los que se solicita su patrimonio neto en total, y discutir estos activos le da cierta ventaja porque pueden indicarle a la institución cuánta riqueza tiene y puede usarse como garantía en caso de que sus inversiones no funcionen bien. En el caso de la tarifa por la planificación del servicio, el coaching de dinero y hacerlo usted mismo, todos sus activos se incluirían porque son parte de su situación de inversión.

El asesoramiento no es gratuito

La gran mayoría de los asesores financieros y planificadores financieros trabajan en comisiones. También pueden recibir tarifas de negociación, tarifas de referencia o un porcentaje cobrado sobre la cantidad de activos en la cuenta del cliente. Estas tarifas deben calcularse en función de un número cuantificable. El asesoramiento se incluye con estas transacciones, por lo que su valor nunca se detalla. Algunas instituciones le dirán que el asesoramiento es gratuito. El consejo no es gratis; se incluirá en algún otro pago, que generalmente son los productos que compra o retiene. Si algo es gratis y no puede aislar cuánto vale, es difícil saber si está obteniendo un buen trato o si está obteniendo valor por el dinero y el tiempo invertido.

Activos superiores a $ 500, 000

Si tiene más de $ 500, 000 en activos invertibles, puede obtener algunos consejos muy detallados con una persona dedicada. Estos $ 500, 000 dependerán de la institución y sus mínimos de activos, así como del tipo de inversiones que tengan disponibles. Una regla general es que cuanto más exóticas o complicadas sean las inversiones, mayor será la cantidad mínima de dinero que la empresa desearía. Estos mínimos también dependen de si la compañía está administrando su dinero por sí misma, o combinándola con el dinero de otras personas en cuentas agrupadas. o “fondos agrupados”. Otra variación de este tema es que la compañía creará algunas carteras estándar o “portafolios modelo”. y comprarías unidades de estos productos. Debería preguntarse si estas cuentas agrupadas o carteras estándar son muy diferentes de un producto que puede comprar en un banco o en un corredor de descuento.

Activos por debajo de $ 500, 000

Si tiene menos de $ 500, 000 en activos invertibles, es probable que sea atendido por una “persona no dedicada”. Ejemplos de esto serían la persona de servicio al cliente en su banco, un centro de llamadas o un representante de fondos mutuos. Básicamente, lo ayudarían a elegir entre una gama más limitada de productos y procesar su pedido. La cantidad de asesoramiento está más limitada a las opciones de inversión y estas están limitadas dependiendo de la institución a la que vaya.

Sin activos ni deudas

Si no tiene dinero ahorrado, tiene deudas o cantidades de inversión muy pequeñas, es probable que no pueda obtener asesoramiento de los canales tradicionales. Si tiene deudas, es probable que esté tratando con un banco o con quien deba la deuda, y los honorarios se realizan a través de intereses. Si no tiene deudas ni activos, no está pagando dinero por una institución de ninguna manera, por lo que sería el objetivo de planes de ahorro, tarjetas de crédito u opciones de pago incrementales. Es probable que no reciba asesoramiento sobre lo que necesita para todas sus necesidades financieras.

Hágalo usted mismo

Algunas personas se desaniman por la falta de asesoramiento o la falta de opciones y deciden administrar su dinero por su cuenta. Esta es una estrategia viable, sin embargo, requiere mucho trabajo y necesita aprender muchas cosas antes de sentirse cómodo manejando todos los aspectos de su dinero. Los cursos están disponibles, así como libros y seminarios a los que se puede asistir. Otra variación de este tema es “prueba de fuego”. Puede probar varias formas de hacer algo con respecto a su dinero. Cuando algo funciona, sigues haciéndolo y cuando no funciona, intentas algo diferente. Este método requerirá muchas pruebas y puede perder mucho dinero y perder mucho tiempo. También puede aprender de los errores de otras personas y prestar atención a las historias de otras personas para evitar las minas terrestres. Esto es muy útil cuando se aprende algo nuevo, pero es probable que no sea tan eficiente como ver primero qué opciones hay antes de realizar las pruebas. No hay mínimos de activos cuando hace las cosas usted mismo, pero en algunos casos no tendrá acceso a ciertos productos, o las tarifas de negociación pueden hacer que sea demasiado costoso considerar estrategias de negociación que tienen mucha frecuencia o precios de acciones caros.

Tarifa por planificación del servicio

La tarifa por planificación del servicio le cobra por el asesoramiento brindado y no por los productos vendidos. Esto elimina muchas barreras, como cuánto dinero tiene y qué tipo de activos tiene. Es posible que no tenga dinero en absoluto, pero un plan financiero sólido puede ser lo que necesita para obtener algunos ahorros y construir esa base de activos. El conocimiento puede ser más útil antes de comenzar a manejar el dinero que después de una diatriba de pérdidas. No importa si tiene un negocio, bienes raíces, una casa o cualquier otra cosa, todo es parte del plan financiero. Las tarifas no están determinadas por los activos que tiene, sino por el trabajo realizado por la tarifa para el planificador de servicios. Este tipo de asesoramiento también puede incluir asesoramiento fiscal, planificación patrimonial, presupuesto y cualquier otro aspecto del dinero, según cuáles sean las calificaciones de la tarifa para el planificador de servicios. Hay un elemento de “hágalo usted mismo” al ejecutar el consejo, porque necesitaría decidir dónde colocará el dinero y qué productos comprar. También hay maneras de obtener asesoramiento sobre esto, pero el cliente tendría que abrir las cuentas y, de hecho, comprar y vender los productos.

Money Coaches

Si desea centrarse más en el aspecto educativo de sus finanzas, puede obtener los servicios de un coach de dinero. El nombre describe lo que hacen muy bien en que un entrenador de dinero se centrará más tiempo en la motivación y la educación sobre sus finanzas en lugar de invertir el dinero. Retener a alguien así puede mejorar los esfuerzos de hacerlo usted mismo, o hacerlo un cliente más inteligente si sigue los canales tradicionales. Tampoco hay limitaciones sobre lo que tiene, cuánto sabe o en qué áreas específicas necesitaría ayuda. Tampoco hay ningún problema con la venta de productos, ya que esto normalmente no se haría con entrenadores de dinero.

Combinaciones

Cualquiera de los métodos anteriores de manejo de dinero se pueden combinar. Es posible que tenga un prestamista tradicional, un asesor de inversiones tradicional, así como un entrenador de dinero y una tarifa por el planificador de servicios. Puede optar por hacer parte del trabajo usted mismo y dejar algunos aspectos a un profesional. Puede invertir parte de sus activos usted mismo y hacer que alguien invierta el resto de los activos. También puede alistar un entrenador de dinero o una tarifa para el planificador de servicios como punto de partida, una segunda opinión o una doble verificación de los canales tradicionales. También existe la posibilidad de contratar una tarifa para el planificador de servicios por asesoramiento con una empresa de inversión para el aspecto de inversión. Este tipo de acuerdo se presenta en muchas formas, por lo que la relación entre las partes debe divulgarse. En general, si tiene varias personas involucradas en sus finanzas, asegúrese de comprender lo que se supone que debe hacer cada persona o institución y lo que puede esperar. Los arreglos siempre se pueden cambiar, sin importar cuánto tiempo hayan existido.

Resumen

La clave para obtener el asesoramiento adecuado para usted es comprender cómo está pagando por el asesoramiento y qué valor está recibiendo También asegúrese de saber cuánto está pagando después de que todo esté dicho y que la devolución generada esté disponible después de las tarifas e impuestos. Luego exploraría las opciones para obtener el asesoramiento y si son adecuadas para usted o no. Esto es como comprar un artículo para el hogar: verá diferentes versiones a diferentes precios. Preguntaría qué características son las más adecuadas para usted al mejor precio. Desea ver cuánto está pagando en total y qué valor está recibiendo neto de los costos en comparación con lo que le gustaría recibir. Pensar de esta manera te revelará mucho y te permitirá considerar más alternativas.

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