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Cuentas de jubilación autodirigidas

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Cuentas de jubilación autodirigidas

El propósito de este artículo es dar al lector algunas ideas de lo que pueden hacer con una cuenta de jubilación autodirigida. Antes de entrar en la idea parte del pensamiento, vamos & # (*******************************; primero discuta un poco sobre qué es una cuenta autodirigida y qué puede y no se puede t do.

Una cuenta de jubilación autodirigida es básicamente una IRA, 401 k u otra cuenta de jubilación a la que está acostumbrado a ver que se invierte en acciones, bonos y fondos mutuos. Pero cuando las cuentas con las que está familiarizado son administradas por terceros custodios que invierten en acciones, bonos y fondos mutuos tradicionales, una cuenta autodirigida es administrada por un custodio que le permitirá al propietario seleccionar las inversiones que desea hacer. Las inversiones pueden ser lo que quiera, siempre y cuando el IRA no complete una transacción prohibida, no invierta en objetos de colección, haga contribuciones en exceso y los retiros se realicen cuando lo exija la ley. Además, no puede realizar una transacción con una persona descalificada.

Para simplificar las cosas, nos referiremos a todas estas cuentas autodirigidas como IRA.

Cuando crea una IRA, se convierte en una entidad de la misma s propio. Lo que hace está completamente separado de sus propios fondos personales. Es administrado por un tercero custodio o, más simplemente, un custodio, que es una compañía que firma todos los documentos legales en nombre del IRA, escribe cheques y actúa como el tenedor de libros y registros del IRA. Dos de las principales empresas que desempeñan este papel en el país son Equity Trust Company y Entrust. Para obtener una educación completa sobre todos los diferentes tipos de cuentas, cómo configurarlas y los formularios y documentos requeridos, visite sus sitios web.

Si bien el IRA es una entidad en sí mismo y está administrado por el custodio, usted es el propietario y puede dirigir cómo el custodio invierte los fondos. Las ganancias y pérdidas creadas a partir de estas inversiones aumentarán y disminuirán el saldo de la cuenta IRA con todos los impuestos diferidos hasta que comience a retirar fondos cuando se retire. O, en el caso de una cuenta Roth IRA creada con dinero después de impuestos, nunca se pagarán impuestos siempre que no complete una transacción prohibida, invierta en cosas que no debe hacer y don t hacer retiros anticipados.

Entonces, ¿qué puede t puede hacer? Una transacción prohibida es cualquier uso indebido de su cuenta IRA por parte de usted, su beneficiario, cualquier persona descalificada. Básicamente, NO puede pedir prestado dinero de su IRA, NO puede no vender propiedades a su IRA, USTED no puede ; no puede recibir una compensación irrazonable por administrar su IRA, USTED no puede no puede usar su IRA como garantía para un préstamo, y USTED puede t compre propiedades para uso personal con sus fondos IRA. USTED no puede obtener un beneficio de su IRA. Del mismo modo, su beneficiario, la persona que hereda todas sus cosas, tampoco puede hacer ninguna de estas cosas.

No puede hacer ninguna de estas cosas con una persona descalificada. Comprender exactamente quién es una persona descalificada le permitirá obtener grandes ganancias con su IRA.

Entonces, ¿quién está descalificado? Cualquier persona que tenga autoridad discrecional para administrar su IRA: usted y su beneficiario que ya hemos discutido, y también miembros lineales de su familia y su cónyuge. Entonces su cónyuge, sus abuelos, sus padres, usted, sus hijos y nietos están fuera. Sus hermanos y hermanas, hijastros que no están legalmente relacionados con usted, primos y amigos están presentes. Tenga esto en cuenta cuando realice transacciones.

¿Qué sucede si mi IRA entra en una transacción prohibida? No, no hay cárcel de IRA, usted no no se encierra, pero Si es posible que deba pagar impuestos sobre la distribución prematura, su IRA puede perder el estado de impuestos diferidos y es posible que tenga que pagar multas. Asegúrese de leer en los sitios web de custodia mencionados anteriormente.

Entonces, ¿qué puede mi IRA puede invertir en ? Puede invertir en cualquier inversión legítima, pero no en coleccionables. Esto incluye obras de arte, alfombras, antigüedades, metales, gemas, sellos, monedas, bebidas alcohólicas y otras propiedades personales tangibles. En algunos casos, puede comprar oro o plata y monedas, pero investigue esto un poco más antes de hacerlo.

Tampoco puede hacer contribuciones excesivas en su IRA. Cada cuenta de jubilación tiene un conjunto diferente de reglas y regulaciones sobre cuánto puede acumular en la cuenta cada año y está mucho más allá del alcance de este artículo. Comuníquese con su contador y su custodio cuando configure su cuenta para que sepa exactamente cuánto puede depositar en la cuenta cada año y cuándo y cuánto necesita retirar cuando llegue el momento.

Para configurar una cuenta autodirigida, el primer paso sería recopilar información sobre todos los tipos de cuentas de la compañía de custodia y luego sentarse con su contador y / o asesor financiero para averiguar qué tipo de cuenta la cuenta se adapta mejor a tus necesidades. Es posible que desee transferir una cuenta existente que tiene actualmente a una IRA autodirigida. Si no no tiene una cuenta existente para transferir, es posible que desee para comenzar una nueva cuenta con la contribución anual básica $ 2000. O bien, si tiene una corporación u otro tipo de compañía, es posible que desee abrir una cuenta IRA simple que tenga límites de contribución mucho más altos. Hay muchas opciones diferentes y combinaciones de opciones, por lo tanto, solicite asesoramiento a un experto.

Let eche un vistazo a un típico guión. Sr. & amp; La Sra. Investor ha trabajado durante bastantes años en las empresas estadounidenses y ambas han creado una cuenta considerable 401 con sus corporaciones. Ambos se han alejado tanto como pueden en sus cuentas en el pasado 10 más o menos años y tener alrededor de $ 50, 000 cada uno. A medida que su carrera de inversión en bienes raíces realmente está despegando, acaban de dejar sus trabajos corporativos para siempre. Reciben una carta por correo de la compañía actual que administra su 401 k informándoles que necesitan rodar su 401 k cuenta de ella la compañía actual y en otra cuenta de jubilación en algún otro lugar.

Ser inversores astutos de bienes raíces que se han educado en IRA autodirigido y ; s, transfieren cada una de sus 401 k cuentas a un IRA autodirigido y ahora pueden dirigir cómo se invierte su dinero. Todas las ganancias obtenidas de sus inversiones volverán a sus cuentas de jubilación y no a sus propios bolsillos, pero saben que están transfiriendo algunas buenas ofertas inmobiliarias cada año por falta de fondos y mientras no donan realmente necesito los ingresos de estas ofertas pasadas hoy, si utilizaron su 401 k cuentas para comprar algunas de estas ofertas, seguro que podrían usar el ingreso en 20 o 30 años.

Sr. & amp; La Sra. Investor también ha formado una corporación para invertir en sus bienes inmuebles para proteger sus activos de demandas y de impuestos y su asesor fiscal le dice que también deben comenzar un plan simple de IRA dentro de su compañía para cada uno de ellos. Entonces pueden contribuir hasta $ 7, 000 cada uno fuera de los salarios que reciben de esta compañía que reduce los ingresos que reportan al IRS en $ 7, 000. Su compañía puede igualar hasta el 3% de su compensación anual.

Entonces, por ejemplo, si se pagan un salario de $ 10, 000 cada uno de la compañía, pueden tomar $ 7, 000 de que cada uno contribuya a su IRA simple y reduzca sus ingresos reportados en $ 7, 000. Su compañía puede contribuir hasta el 3% de sus $ 10, 000 salario o $ 300. Entonces, al final del primer año, cada uno tendrá una cuenta con $ 7 300. Al final del año dos, cada uno podría tener $ 14, 600 en sus cuentas, solo de contribuciones y sin ganancias de invertir las cantidades.

Ahora Sr. Investor hijo de s, Investor Júnior. Está trabajando junto a mamá y papá, también le está yendo bien en el sector inmobiliario, por lo que nunca ha tenido un trabajo corporativo. Tiene una esposa e hijos y necesita casi cada dólar que gana de su inversión para mantener a su familia, por lo que toma una ruta diferente y comienza un Roth IRA para él y su esposa. Cada uno de ellos aporta solo $ 3 000 a sus cuentas IRA y al final del año uno tiene 2 Roth IRA s vale $ 3 , 000 cada uno y al final del año 2 $ 6, 000 cada uno si no obtienen ganancias de inversión . Pero tienen una ventaja en que sus Roth IRA s fueron creados con después de los dólares de impuestos, por lo que las ganancias que obtienen están exentas de impuestos sin pagar impuestos cuando comienzan a tomar distribuciones a la edad 59 ½. Tome nota aquí para futuros ejemplos de que Investor Junior está relacionado con el Sr. Investor, pero como él es de un matrimonio anterior, él es solo la Sra. Investor s hijastro y no está realmente relacionado. Lo veremos más en un minuto.

Ok, ahora sabemos qué es una IRA autodirigida y algunos conceptos básicos para configurarlos y obtener fondos iniciales en ellos. Ahora a lo divertido, vamos a # ; miremos algunos ejemplos de ¡Cómo se puede usar una cuenta autodirigida!

Después de pasar sus 401 k cuentas, el Sr. Investor se encuentra con una pequeña casa en su ciudad que se encuentra en un bonito vecindario de alquiler con una reparación posterior valor de $ 80, 000. Se debe alquilar por alrededor de $ 800 al mes, y tal vez un poco más si obtiene un contrato de arrendamiento para que el inquilino se haga cargo. Necesita alrededor de $ 10, 000 en reparaciones: paisajismo, pintura, alfombra nueva y algunos artículos de menor importancia. . Puede comprarlo por $ 40, 000. Tiene suficientes ingresos de otras inversiones para vivir durante un tiempo, por lo que decide comprar esta casa con su cuenta IRA que creó al transferir su 401 k que tiene un saldo actual de $ 50, 000.

Rellena todos los formularios correspondientes y compra esta casa en nombre de su IRA renovada. E inmediatamente encuentra un contrato de arrendamiento para comprar el comprador que paga su IRA $ 4, 000 como tarifa de opción no reembolsable. El comprador acuerda hacer el paisajismo, la pintura y las reparaciones prácticas si el IRA pagará $ 3, 000 para reemplazar las alfombras. Le van a pagar $ 800 al mes con $ 100 de eso que va hacia su pago inicial cuando obtener financiación y cobrarlo. Y unos 6 meses después, sus inquilinos pueden obtener su crédito en línea, obtener un préstamo y pagar su opción de arrendamiento. Cuando le paguen, habrá ganado $ 80, 000 en ingresos de la venta, anticipo y crédito mensual para anticipo, más $ 700 (el pago de arrendamiento de $ 800 menos $ 100 crédito de alquiler) por 6 meses por otros $ 4, 200, y ha gastado $ 40, 000 para comprar y $ 3, 000 en las alfombras. Entonces, su nuevo saldo en su reinversión de IRA después de 6 meses es $ 91, PS PS , 000 compra – $ 3, 000 por alfombra + $ 4, 000 tarifa de opción + $ 600 crédito de anticipo de alquileres por 6 meses + $ 4, 200 en alquiler + $ 75, 400 procede de la venta). Casi duplicó su cuenta con una sola transacción.

El Sr. Investor está muy orgulloso de este primer acuerdo y lo está discutiendo con sus asesores y pensando en tratar de encontrar otros dos acuerdos similares. Sus asesores le advierten que al igual que comprar bienes inmuebles en su nombre personal, comprar bienes inmuebles directamente en su nombre IRA también puede ser riesgoso. ¿Qué sucede si ha aumentado la cuenta a $ 300, 000 y hace que uno de sus inquilinos resulte herido en una de las casas propiedad del IRA y van a la corte y ganan una demanda judicial, podría presentarse perder toda la cuenta de jubilación. Entonces, al igual que el Sr. Investor, antes de comprar propiedades de alquiler a nombre de su IRA, es posible que también desee hablar sobre los riesgos con sus asesores y su custodio. Pero, de nuevo, esto puede salir del alcance de este artículo.

Investor Junior tiene su cuenta con un miserable $ 3, 000 en su cuenta. Él se da cuenta de que no puede hacer mucho con su cuenta, pero ha hablado con él. sus asesores y descubrió que, dado que es la Sra. Investor el hijastro y a los fines del IRA autodirigido no relacionado con ella, para que él pueda pedir prestado dinero de la Sra. Investor para hacer un trato. Cualquier pago de intereses que le pague a la Sra. Investors IRA por el préstamo del dinero volverá a su IRA, pero cualquier ganancia que obtenga será suya.

Luego sale y encuentra un trato asesino pero tiene que actuar rápido. Hay una propiedad del banco listada por $ 30, 000 que tiene un valor después de reparado de $ 80, 000. Hay bastantes compradores interesados ​​en la propiedad. Hizo una oferta a precio completo y les dijo que podía cerrar en 5 días. Como todas las otras ofertas a pesar de que todas ofrecieron un poco más de $ 30, 000 todos buscados 30 días para obtener sus préstamos juntos y Junior puede cerrar en 5 días, obtiene el trato.

Investor Junior luego se dirige a la Sra. Investor y llega a un acuerdo con ella. Ella puede prestarle el $ 30, 000 para comprar la propiedad más otros $ 15, 000 para que él pague las reparaciones de su cuenta IRA. Le pagará los mismos honorarios que le habría pagado a un prestamista de dinero duro: 5 puntos y 15% de interés y lo pagará todo de una vez cuando la pague en aproximadamente 6 meses.

Entonces ellos redactan el papeleo apropiado y ella paga $ 30, 000 para comprarlo y prestarlo PS . En los próximos dos meses rehabilita la casa, consigue un inquilino y luego, al final del mes 4, la vende a un inversionista fuera del estado por $ 80, 000 y paga fuera de su préstamo de la Sra. Investor s IRA.

Permítanos mire sus ganancias. El IRA de Mrs. Investor & recibe $ 45, 000, más 5 puntos o $ 2, 250, más 4 meses de interés a 15% o $ 2, 250 y ahora su saldo es $ 54, 500. Investor Junior gastó $ 64, 500 ($ 30, 000 compra, $ 15, 000 rehabilitación, $ 2, 250 en puntos, y $ 2, 250 en intereses) y obtuvo una ganancia de $ 15, 500.

Al mes siguiente Investor Junior la esposa y La señora Investor sale a mirar una casa. Mamá está entrenando a su nuera, ya que no creció en bienes raíces como lo hizo Junior. Este es el trato que resolvieron. Encontraron una casa que valía $ 130, 000 que estaba en muy mal estado, necesitando alrededor de $ 30, 000 en reparaciones. El propietario había muerto y los herederos estaban muy motivados para venderlo y acordaron que podrían dejarlo ir por $ 50, 000 si pudieran firmar un contrato hoy. La Sra. Junior firmó un contrato para comprarlo al vendedor s con ella IRA que si recuerdas solo tiene $ 3, 000 en eso. Ella hizo que su IRA transfiriera $ 1, 000 depósito de dinero a la compañía de títulos al día siguiente, recibió las llaves del vendedor & ; s que salían de la ciudad y se aseguraron de que ella tuviera el derecho de asignar el contrato y que ella tenía 45 días para cerrar el contrato. Además, tenía una red de seguridad con su suegra. Si no podía encontrar otro inversor para asignarle su contrato, la Sra. Investor lo compraría con su IRA por $ 50, 000.

Después de firmar todos los contratos, al día siguiente la Sra. Junior se puso a trabajar. Puso un letrero en el patio, entró en la sala de chat de inversores locales y publicó la siguiente publicación:

675 Mulberry Street.

3 dormitorios, 1 baño, garaje para 1 automóvil, sótano completo Después del valor de reparación $ 130, 000 Necesita $ 30, 000 en reparaciones – nada estructural Necesita comprador en efectivo por $ 60, 000 La casa estará abierta hoy a las 5: 30 pm, tomará un contrato de compra de efectivo hoy! Por favor llame a la Sra. Junior al 816 – 555 – 1212

Ella tenía 10 llamadas para el mediodía, mantuvieron la casa abierta y 5 inversionistas le mostraron a quién conocía ser muy activo y uno acordó hacerse cargo de su contrato a un precio de $ 65, 000. Recuerde que había 5 compradores a las 5: 30 así que se metieron un poco un poco de guerra de ofertas. Todos cerraron el día asignado y la Sra. Junior terminó con un cheque por $ 15,000 volviendo a su IRA como su tarifa de asignación. Ahora el saldo de su cuenta es de $ 17, 000 ($ 3, 000 saldo inicial – $ 1000 EMD + $ 15, 000 en la tarifa de asignación).

Ahora todos estos ejemplos son ficticios y las ofertas están simplificadas y no incluyen costos de mantenimiento y algunas otras tarifas, pero puede ver cómo utilizar una cuenta autodirigida, ya sea que comience con un saldo grande o pequeño uno puede aumentar sus fondos de jubilación muy rápidamente. Debe tener en cuenta que todas las ganancias obtenidas por el IRA, debe permanecer en el IRA y no volver a sus cuentas personales o comerciales y obtener el asesoramiento de expertos donde lo necesite. También es útil si tiene un amigo no relacionado del que puede pedir prestado dinero o prestar dinero o comprar y vender casas entre sus cuentas IRA.

Hay bastantes escenarios más complicados, así que haga su tarea en IRA autodirigidos, así como préstamos privados. Puede descubrir que puede obtener un buen retorno de su inversión al ser el banco para otros inversores, permitiéndoles hacer todo el trabajo duro de cazar casas, hacer reparaciones, tratar con inquilinos y similares, y simplemente sentarse y tener su IRA cobrar los pagos de intereses cada mes.

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