Cuotas 401 (k): ¿su 401 (k) “gratis” le costará más de lo que pueda imaginar?

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Cuotas 401 (k): ¿su 401 (k) “gratis” le costará más de lo que pueda imaginar?

La industria de los planes de jubilación ha funcionado durante años sin una forma estándar de cobrar, cobrar o incluso informar las tarifas. Debido a esto, se ha vuelto muy difícil evaluar un acuerdo y las tarifas que se pagan por él.

Para acercarse lo más posible a una '' manzana a manzana '' Para comparar las tarifas, primero tenemos que ver los diferentes tipos de tarifas que se pueden cobrar.

1. Tarifas de administración del plan: son tarifas por proporcionar servicios de administración del plan para el plan. Esto cubre problemas de cumplimiento e informes, así como declaraciones y servicios para participantes.
2. Tarifas de servicio individual: son tarifas por préstamos o distribuciones. Se cobran al participante que utiliza servicios específicos que se ofrecen por una tarifa.
3. Tarifas de inversión: son tarifas que se aplican a las empresas de gestión de inversiones y asesores financieros. Estos pagan la gestión de las inversiones en el plan y el asesor que lo ayuda a usted y a sus participantes a decidir dónde invertir. Los honorarios a la compañía de administración de inversiones generalmente son en forma de índices de gastos en las compañías de fondos mutuos / compañías de seguros. Los honorarios al asesor financiero pueden provenir directamente del plan, el negocio o la compañía de fondos mutuos a cambio de vender sus fondos.

Las tres tarifas deben pagarse de alguna manera. Las tarifas de servicio individual son generalmente bastante sencillas. Generalmente se detallan en términos de “$ 75 por distribución”. así que no garantizan mucha discusión aquí.

Las tarifas de administración del plan y las tarifas de inversión tienden a mezclarse más a menudo con fines de comercialización. Al decir: “La administración de su plan es gratuita”. hace que un patrocinador del plan vea un buen trato. El problema es que este acuerdo generalmente ocultaba tarifas mucho más altas para la gestión de inversiones de las necesarias. En general, uno pagaría mucho más en esta situación de lo que pagaría en una situación en la que se detalla cada tarifa.

La pregunta es, “¿Algo de esto realmente hace la diferencia?” Recientemente, General Dynamics se dio cuenta de que sí importa cuando su plan gratuito causaba honorarios a sus participantes que eran injustos. Recientemente resolvieron una demanda colectiva presentada por sus participantes por $ 15. 15 millones de dólares. Esto no dice nada sobre lo que también les costó en términos de satisfacción de los empleados. Cuando un grupo de empleados está demandando a su empresa, no puedo imaginar que tengan una gran longevidad de los empleados.

Entonces, ¿qué debe hacer al respecto? Revise su plan para averiguar cuánto paga su plan por todos estos servicios. Si su plan paga una cantidad no razonable (generalmente más de 1.5-2%), debe verificar si puede obtener un acuerdo más apropiado. Si no sabe cómo revisar las tarifas en total, debe consultar a un profesional. Al elegir un profesional, debe tener cuidado de que sea totalmente independiente y no tenga intereses creados en las tarifas que paga y de dónde proviene. Debe encontrar un consultor externo que actualmente no esté relacionado con su plan.

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