¿Debería retrasar la toma de la Seguridad Social?

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¿Debería retrasar la toma de la Seguridad Social?

Actualmente, los medios de comunicación están hablando de cómo debe retrasar la toma del Seguro Social hasta la edad 70 para maximizar su beneficio mensual. Permítanos s examinar a un jubilado bastante típico y determinar si vale la pena aplazar la recepción de cheques del Seguro Social.

Deje que asuma que nuestro jubilado tiene la edad 62 y recibiría $ 2, 000 por mes si espera hasta la edad plena de jubilación (edad 66) para comenzar a recibir beneficios. Ella podría tomar beneficios ahora y recibir $ 1, 514 por mes, o esperar hasta la edad 70 y recibe $ 2, 626 por mes. Nuestro análisis asumirá que el jubilado vive hasta la edad 85, una esperanza de vida bastante típica. El análisis será realizado por Planificador de Ingresos del Seguro Social que cobra una tarifa para realizar estos mismos cálculos.

Tal como lo sugieren todos los artículos y publicaciones más recientes, el beneficio total de por vida de la persona se maximiza si espera hasta la edad 70 para comenzar a tomar beneficios. Si bien ella solo recibiría $ 414, 836 en beneficios de por vida si comienza en 62 y $ 454, 794 en beneficios si comienza a dibujar en 66, nuestra jubilada recibiría $ 474, 582 en beneficios totales si recolecta el mayor pago a la edad 70.

Sin embargo, este análisis simple ignora una regla básica de las finanzas: el valor temporal del dinero. ¿Qué pasaría si, en lugar de tomar estos pagos del Seguro Social y gastarlos, el jubilado tuviera la capacidad de invertir en el mercado? Del mismo modo, ¿qué pasaría si gastar sus pagos del Seguro Social le permitiera dejar la cantidad equivalente de fondos en su 401 k, IRA u otra cuenta de jubilación donde pueda continuar generando ¿un retorno?

Deje que ahora asuma que tomar el Seguro Social permite nuestra 62 jubilado de un año para dejar el monto del beneficio en su cuenta de jubilación cada mes, donde genera un rendimiento anual del 5% (el mercado de valores ha devuelto un promedio de aproximadamente 10% por año desde 1970). Si ella comienza este proceso en 62, el $ 1, 514 por mes que mantiene en su cuenta de inversión valdría $ 765, 362 cuando alcance la edad 85. Alternativamente, si esperaba hasta 70 para mantener su beneficio mensual de $ 2, 626 en su cuenta de inversión, ella solo tendría $ 704, 202 a la edad 85.

Obviamente, cuanto mayor sea el rendimiento alcanzado de la inversión, más vale la pena cobrar anticipadamente. Sin embargo, incluso con una tasa de rendimiento del 3.3%, nuestra jubilada habría tenido un valor de cuenta mayor si hubiera recibido e invertido los beneficios del Seguro Social en 62 en lugar de a la edad 70. Del mismo modo, cuanto más corta es la vida de nuestro jubilado, más atractivo es recibir beneficios a la edad 62. Sin embargo, si bien supone un retorno del 5%, la cuenta del jubilado & valdría más incluso hasta la edad 90 si ella comenzó a tomar beneficios a la edad 62 en lugar de la edad 70.

Entonces, ¿todos deberían comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social lo antes posible? Absolutamente no. Primero, rara vez vale la pena comenzar a recibir beneficios antes de la plena edad de jubilación si todavía está trabajando porque hacerlo probablemente reducirá su beneficio. Además, la seguridad de maximizar un cheque mensual del gobierno de los Estados Unidos es valiosa para los inversores con baja tolerancia al riesgo. Para las personas que no están dispuestas a ver que sus cuentas de inversión disminuyen y fluyen durante la jubilación, hacer lo posible para maximizar su cheque del Seguro Social podría tener sentido. Sin embargo, para las personas con al menos un apetito promedio por el riesgo, vale la pena considerar explorar la opción de tomar el Seguro Social temprano.

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