Descripción general de los planes de ahorro para la jubilación regulados por el gobierno

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A lo largo de los años, el gobierno ha permitido que exista una variedad de planes de ahorro con ventajas impositivas para que pueda ahorrar para su jubilación. Este artículo resume los tipos de planes que puede elegir como empleado o como propietario de un negocio.

Todos estos planes requieren que contribuyas a ellos con ingresos de trabajo. La principal ventaja fiscal que ofrecen estos planes es el crecimiento libre de impuestos de sus ganancias. Esto aumenta su tasa de capitalización en comparación con & # 39; imponible & # 39; inversiones que pierden parte de sus ingresos por impuestos; así que con suerte ellos & # 39; crecerán más rápido. Pero hay otras ventajas fiscales que dependen del tipo de plan que elija.

Cualesquiera que sean las ventajas fiscales, usted & # 39; es penalizado por retirar su dinero de estos planes antes de cumplir 591 / 2 de acuerdo con el incentivo del gobierno para que ahorre para la jubilación. Hay algunas excepciones a esto, pero eso no es la preocupación aquí.

Las preguntas que debe responder son:

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de cada plan?

¿Qué debo hacer para participar en el plan?

¿Cuánto puedo aportar?

Para seleccionar estas respuestas, I & # 39; caracterizaré y discutiremos los planes como:

Antes- impuestos contra planes de contribución después de impuestos

Beneficio definido versus planes de contribución definida

Planes personales (no de la compañía)

Planes de empleados

Planes por cuenta propia

Entonces, para comenzar: Planes de contribución antes de impuestos vs después de impuestos:

Los planes de contribución antes de impuestos le permiten hacer deducibles de impuestos contribuciones de su ingreso laboral. Estas contribuciones crecerán con impuestos diferidos. Cuando finalmente realice retiros de su plan, usted & # 39; pagará el impuesto sobre la renta de todo lo que retire. Después de cumplir 701 / 2, usted & # 39 está obligado a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) del plan.

Los planes de contribución deducibles de impuestos lo ayudan a contribuir más a su plan. Usted & # 39; también obtendrá un descanso si su rango de impuestos para retiros es menor que cuando contribuyó.

Los planes de contribución después de impuestos se refieren a & # 39; Roth & # 39; planes Solo puede contribuir con ingresos de trabajo después de impuestos, por lo que es más difícil contribuir a ellos 39. Pero las ganancias crecen realmente libres de impuestos (no solo con impuestos diferidos) y sus retiros también están libres de impuestos. No debe pagar RMD si conserva, o transfiere, el dinero de su plan a su propia cuenta Roth IRA.

Beneficio definido versus planes de contribución definida:

La pensión tradicional de la compañía está en decadencia. Le garantizó un pago de pensión mensual específico, imponible como ingreso, en función de sus últimos años & # 39; salarios y la cantidad de años que trabajó para la empresa. Eso & # 39; sa & # 39; definido & # 39; beneficio. Las contribuciones deducibles de impuestos fueron hechas a su pensión solo por su empresa y en la cantidad necesaria para garantizar el beneficio definido. Si usted es un trabajador independiente, puede configurar un plan Keogh que es un plan de beneficios definidos para usted. Desde su contribución para lograr un garantizado & # 39; pensión & # 39; ingresos, se le permite realizar contribuciones anuales bastante deducibles de impuestos al plan. Puede ahorrar mucho de esta manera en relativamente pocos años, pero debe tener un alto ingreso comercial para hacerlo. Los planes de contribución definida limitan la contribución que puede hacer a su plan cada año. Y lo que eventualmente acumule en su plan depende tanto de la cantidad que contribuyó como de su rendimiento de inversión. No se garantiza nada 39; Los malos resultados de inversión pueden dejarlo sin nada.

Permítanos & # 39; s ver los planes de la compañía y los que no son de la compañía para participar. Los planes de la compañía pueden ofrecer a los empleados contribuciones equivalentes y, a veces, planes de participación en las ganancias . Puede participar en un plan de la compañía, así como en un plan de cuenta de jubilación individual individual (IRA) (no de la compañía), a menos que sus ingresos sean demasiado altos para que pueda contribuir a su propia IRA.

Los planes IRA personales son:

IRA tradicional (un plan de contribución definido antes de impuestos)

Roth IRA (una contribución definida después de impuestos plan)

El límite de contribución 2010 es $ 5, 000 ($ 6, 000 si usted & # 39; re over 50).

Los planes típicos para empleados son:

401 (k) (un plan de contribución definido antes de impuestos)

403 (b) (un plan de contribución definida antes de impuestos)

457 (una contribución definida antes de impuestos plan)

& # 39; Roth & # 39; Versiones (contribución después de impuestos) de estos.

El límite de contribución 2010 es $ 16, 500 ($ 22,000 si tu' re over 50)

Especialmente ventajoso sobre tales planes es que su compañía puede igualar su contribución a su plan al menos para un porcentaje de sus ingresos

Los planes de propietarios independientes con o sin empleados son (2010 límites):

SEP (o SEP IRA) – (plan de participación en las ganancias) contribuyen con menos de $ 49, 000 o 20% del ingreso del trabajo por cuenta propia.

SIMPLE (o SIMPLE IRA O SIMPLE 401 (K)) (contribución definida deducible de impuestos, participación en las ganancias) contribuir a $ PS si ha terminado 50)

Sole 401 (k) (plan definido, deducible de impuestos y de participación en las ganancias) contribuye con menos de $ 49, 000 o 20% del ingreso del trabajo por cuenta propia, y hasta $ PS , 000 si se supera 50) de la contribución)

Keogh (Plan de beneficios definidos / contribución antes de impuestos) menor de $ 195, 000 o 100% de la compensación promedio de 3 años)

Por supuesto, necesita los ingresos del negocio para respaldar las contribuciones. Esa & # 39 es la parte difícil.

Ahora puede elegir qué & # 39 es mejor para usted.

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