¿Dinero real o dinero de monopolio? Los inversores deben pensar de manera diferente con un retiro mínimo garantizado

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Los inversores deben pensar de manera diferente con un saldo mínimo de retiro garantizado Fondos segregados

Joe (no es su nombre real) quería cambiar sus fondos de un contrato que tenía garantías especiales. Había invertido en este fondo segregado siguiendo mi consejo antes del accidente de 2008. Debido a las garantías, los fondos disponibles dentro de este producto son fondos equilibrados que se inclinan hacia el lado conservador de la inversión. En el año posterior al accidente, notó que otros fondos crecían más rápido que los incluidos en este contrato.

El césped es a menudo más verde al otro lado de la cerca. Lo que Joe olvidó es que tiene otras inversiones que son capaces de un crecimiento más rápido además de este producto. Es solo una parte de su cartera.

El tema en el que quiero centrarme es el enfoque de Joe & . El enfoque debe ser desafiado para asegurarse de que uno no sea víctima de las debilidades ocultas de nuestro propio pensamiento habitual . Centrarse solo en los rendimientos es el nivel de inversión de jardín de infantes.

“¿Qué es el efectivo real?” Le pregunté a Joe.

Joe respondió: “¿Qué quieres decir?”

Mi respuesta: Dinero real es el dinero que tenemos disponible para gastar hoy.

Es es efectivo en su bolsillo o s en Una cuenta bancaria con una tarjeta de acceso. Incluso cuando se encuentra en la cuenta bancaria no es efectivo real hasta que se retira (# ; Puede gastar, usar o perder efectivo real. Todo lo que no sea efectivo en efectivo es dinero en reserva para uso futuro. Algunos ejemplos serían propiedades que deben venderse, fondos mutuos, acciones, bonos, GIC, capital comercial, cuentas de ahorro, etc. ''

Ahora que entendemos que lo que yo llamo dinero real es básicamente efectivo en mano, podemos ver una trampa psicológica costosa que algunas personas experimentan. Esta debilidad oculta es especialmente obvia cuando se considera este producto en particular.

El producto en la cartera de Joe & era un contrato de fondo de inversión con garantías. Joe se centró en el saldo real de la cartera de inversiones. No lo hizo entiendo que esto es como dinero de monopolio hasta que decida retirar dinero de él. En el momento en que se retira, se convierte en “efectivo real”.

Joe tenía dos saldos dentro del producto con garantías. Un saldo era el saldo tradicional como el saldo que se encuentra en los fondos mutuos. Sería la cantidad de efectivo que recibe cuando retira la cantidad total de una vez. El otro saldo aumenta cada año en un 5% garantizado. Este saldo es el que se utiliza para calcular un retiro anual que está garantizado para toda su vida. Ninguno de estos saldos es efectivo real. Joe no pudo gastar ninguno hasta que realmente retiró el efectivo.

El saldo de la suma global funciona como un fondo mutuo que fluctúa en valor de acuerdo con las inversiones subyacentes. Cuando Joe decidió hacer una transferencia a tanto alzado a una inversión diferente, los fondos habían perdido valor. El saldo mínimo de retiro garantizado aumentó cada año y fue mucho más alto en ese momento. El diferencial entre estos saldos fue de $ 50, 000. Ninguno de los saldos es efectivo real: ($ 200, 000 & amp; $ 150, 000)

Pero Joe no parece que no entiendo que no pudo no gastar ninguna cantidad hasta que la retiró para gastarla. Sintió que el saldo de la inversión era real a pesar de que no iba a gastar ningún ingreso de él. Es solo una figura en papel hasta que realmente la uses.

Cuando Joe debía comenzar a retirarse para usar como ingreso de jubilación el saldo con el $ garantizado 50, 000 mayor fue la cifra que le daría efectivo real. Se garantizó que le pagaría en efectivo real cada año de su vida basado en esa cantidad más alta.

Joe quería salir. Eligió conformarse con $ 150, 000 como base para posibles ingresos sin garantía de que duraría su toda la vida. El 5% de $ 150, 000 se convertiría en $ 7, 500 Un año en dinero real. Podría haber tenido el 5% de $ 200, 000 que habría sido $ 10, 000 por año garantizado que nunca se agotará. También crecería si el saldo del fondo creciera o fuera mayor que el saldo garantizado, por lo que Joe no tenía otra forma de perder que hacer esa transferencia a otra inversión.

Nota: Joe tenía otros fondos para obtener una suma global de dinero real para cualquier necesidad temporal de efectivo.

Después del cambio, Joe tendrá que comenzar de nuevo ganando 30% de ganancias más 5% por cada año en su cartera para alcanzar el punto de equilibrio. el efectivo garantizado que tenía antes de la mudanza.

¿Qué puedes hacer? Uno debe asegurarse de que no se atasquen en las formas tradicionales de pensar. Muchos productos nuevos quedan fuera de la caja tradicional. Estos productos pueden ofrecer una mejor protección o ahorrarle miles de dólares. Hay una línea de crédito hipotecaria que funciona como una cuenta corriente que puede ahorrar miles de dólares en intereses y también ahorrar impuestos.

'' Hay un principio que es una barrera contra toda información, que es una prueba contra todos los argumentos, y que no puede dejar de mantener a un hombre en la ignorancia eterna: ese principio es el desprecio previo a investigación. '' Herbert Spencer

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