¿Dónde estaremos dentro de 10 años?

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¿Dónde estaremos dentro de 10 años?

Hoy, gracias al esfuerzo del estímulo federal, el Dow Jones se encuentra en el punto más alto que jamás hayamos visto. Teniendo en cuenta que las tasas de interés se encuentran en mínimos históricos y que el gobierno federal aún está gastando $ 30 mil millones por mes (ahora la quinta ronda de Estímulo Federal en los últimos 6 años), este reciente aumento del mercado puede verse fácilmente como una maravilla estadística. Sin mencionar que el nivel de impuestos más alto de nuestra nación es del 35%, casi la mitad del promedio histórico. Sin embargo, frente a los datos económicos en conflicto, aquí estamos en la mejor posición posible que podamos esperar. La pregunta es, dada la volatilidad que hemos tenido en la última década, ¿cómo cree que se verá nuestro mundo financiero en 2024?

Sin embargo, el escenario está listo dentro de 10 años, hay movimientos que puede poner en práctica hoy para ayudar a protegerse contra cambios inevitables. Para empezar, las tasas de impuestos federales no tienen a dónde ir sino a subir. No se equivoquen, las alzas en las tasas de impuestos están a la vuelta de la esquina. Nuestra nación solo tiene una forma de devolver los $ 4 billones de dólares que hemos gastado en los últimos 6 años: aumentar los impuestos. Echemos un vistazo más de cerca para aclarar esto. Históricamente, desde 1913, esa tasa impositiva federal marginal promedio superó el 60%. Esto está muy lejos de nuestra tasa impositiva más alta en la actualidad del 35%. Dado que hemos acumulado más deuda en la última década (más de 10 veces más rápido) que en cualquier otro período en la historia de los Estados Unidos, ¿cuánto tiempo cree que pasará antes de que veamos nuestro primer aumento del impuesto federal sobre la renta? Entonces, ¿qué significa esto para ti dentro de 10 años?

Significa que tendrá menos ingresos netos que los que tiene hoy. Si absorbemos que la tasa impositiva federal aumenta en un 7% durante la próxima década, con un promedio anual de inflación del 3%, tendrá una disminución de más del 30% en los dólares netos pagaderos con el ingreso que obtiene hoy. Cuando se tiene en cuenta que la principal fuente de ingresos de jubilación para la clase trabajadora es en forma de 401 k, IRA, SEP, o un tipo similar de inversión antes de impuestos en dólares, queda muy claro cuánto dinero para gastar le puede perder al tío. Sam Esta es la razón por la que es fundamental proteger sus ingresos futuros de los aumentos inminentes de impuestos, al tiempo que mantiene las ganancias del mercado en su punto más alto.

Una forma en que los inversionistas pueden proteger sus ingresos futuros es a través de las pólizas de Vida Universal Indexada (IUL), una forma de seguro de vida permanente. Estos vehículos le permiten acumular fondos exentos de cualquier volatilidad en el mercado, brindando impresionantes rendimientos moderados, al mismo tiempo que permiten retiros libres de impuestos durante sus años de jubilación. Para que los IUL tengan retiros con ventajas fiscales, su póliza debe configurarse como un Contrato de Dotación No Modificado (No MEC). Los MEC no tienen que pasar la prueba de pago siete (una fórmula de financiamiento derivada del IRS para propósitos de ingresos libres de impuestos) para poder disfrutar de un ingreso exento del impuesto federal sobre la renta. Si alguna política de IUL no supera la prueba de pago siete, entonces todos los retiros se gravan como un impuesto a la renta ordinario sobre una base de contabilidad de Primero en entrar, último en salir. Las políticas que no son de MEC tienen todas las mismas exenciones libres de impuestos que una cuenta Roth IRA sin muchas de las restricciones. Los IUL que no son MEC no tienen límites anuales bajos ni penalizaciones por retiro antes de los 59 años de edad, como lo hace una IRA Roth. Los IRA Roth tampoco pagan los beneficios por muerte acelerados según el monto de la prima con la que financia la póliza.

Veamos más de cerca cómo un IUL no MEC puede proporcionar un rendimiento moderado en medio de un mercado volátil. Dado que un IUL es un producto fijo, si el mercado baja, tendrá un rendimiento mínimo garantizado (tarifa mínima) sin importar qué tan lejos pueda caer el mercado. Estas garantías pueden llegar al 2% según la política que elija. Por el contrario, si el mercado sube, estas políticas lo igualarán dólar por dólar hasta un 14% (tasa de capitalización). Debido a que estos productos lo protegen contra la pérdida del mercado, no puede ganar por encima del límite máximo. Las compañías de seguros pueden ofrecer estas devoluciones a través de conceptos de reinicio anual e indexación. Cada año, en el aniversario de la fecha de la póliza, un índice de mercado elegido (como el S & P 500) determina la cantidad de interés que se debe acreditar a su póliza. Existen diferentes variaciones de la acreditación de intereses, que pueden incluir el promedio del costo en dólares. Imagínese si pudiera eliminar las desventajas del mercado antes del 11 de septiembre de 2001 con un límite máximo del 14%. Aunque no es típico de los resultados pasados ​​del mercado, habría superado drásticamente el mercado de valores.

Con una política de Non MEC IUL, podrá proteger su dinero tanto de la desaceleración del mercado como de la inminente amenaza del aumento de impuestos. Dado que el mercado está en su nivel más alto, ¿qué mejor momento podría pedir? Las principales instituciones financieras están advirtiendo de una corrección del mercado a la vuelta de la esquina y el gobierno federal está buscando un fin para el estímulo federal para siempre. Sin embargo, hoy el mercado se encuentra en los niveles más altos y el Tío Sam todavía está bombeando $ 30 mil millones mensuales de estímulo federal. En los últimos años, las reglas que gobiernan la economía parecen estar en oposición, y me temo que esta tendencia continuará, seguida por aumentos de impuestos y períodos de volatilidad. Sin tomar precauciones contra estas amenazas financieras, ¿cómo pretende compensar la volatilidad y el aumento de los impuestos sobre la renta? Estas preocupaciones han llevado a muchos inversionistas a considerar los IUL no mecánicos como una solución viable para un mercado impredecible.

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