Durbin y ahorro de débito

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Durbin y ahorro de débito

Bien, estamos & # 39; estamos cerrando en casi un año desde que entró en vigencia la Enmienda Durbin a la Ley Dodd Frank. Como recordarán, de un artículo anterior escrito sobre este tema, Durbin limitó la cantidad que “regulaba”. los bancos podrían cobrar por sus tarjetas de débito emitidas. Ahora, aquí & # 39; es donde tiende a ser un poco complicado … quién y qué están '' regulados '' ¿bancos? Bueno, la directriz es, creo, $ 10 mil millones son activos. Los bancos que no cumplan con los criterios del activo están “exentos”. desde los topes, por lo tanto, la protección de una de sus fuentes de ingresos. ¿Tienes una tarjeta de débito? ¿Conoces el tamaño de los activos de tu banco emisor? No es que le importe a usted como titular de la tarjeta, sino que, para un comerciante, podría marcar una gran diferencia en las tarifas.

Ahora los artículos que escribo están destinados principalmente a la educación beneficiosa de los comerciantes. Entonces, con eso en mente, echemos un vistazo a algunos ejemplos de tarifas. Por lo general, si un cliente gasta dinero con usted, es probable que solo use su tarjeta de débito para transacciones más pequeñas (y “ más pequeñas '' significa cosas diferentes para diferentes personas). Entonces, en aras de esta discusión, digamos & # 39; s digamos que el tamaño de la transacción es $ 100 y el cliente entrega su tarjeta de débito . Comparemos algunos ejemplos de costo para el comerciante:
Precios escalonados

Supongamos que & # 39 asume que está en una estructura de precios escalonados y se le está cobrando $ 1. 23% + $. 10 para tarjetas de débito deslizadas. Sus tarifas en la transacción de $ 100 serían de $ 1. 33 y bajo esta forma de fijación de precios, usted & # 39; no está obteniendo el beneficio de fijación de precios o Durbin. Tenga en cuenta que el límite que se puede cargar, por ejemplo, una tarjeta de débito de transacción minorista de Interlink Network es. 80% + $. 15 (si es & # 39; es una & quot; tarjeta emitida por el banco exenta o no regulada & quot;) y. 05% + $. 21 (si es & # 39; una “tarjeta regulada” emitida por el banco). Entonces, en efecto, bajo esta forma de fijación de precios, su procesador se queda con todas esas ganancias adicionales para ellos.
Interchange Plus Precios

Si usted & # 39; ha leído cualquiera de mis artículos en el pasado, saben que I & # 39; soy un firme defensor de la transparencia total en los precios, que es lo que ofrece Interchange Plus Pricing. Digamos & # 39; s digamos que & # 39; eres lo suficientemente afortunado como para tener un precio en Cost Plus. 25% + $. 10 y utilizando esos números, deje & # 39; s mira algunos números. Por lo tanto, un cliente le entrega su tarjeta de débito (y ciertamente, recuerde aquí que no & # 39; no sabe si es emitida por un '' regulado '' o '' exento '' banco). Primero echemos un vistazo a su costo si se trata de una tarjeta exenta (# ; Tomando el. 80% + $. 15 MÁS tu. 25% + $. 10, estás en 1. 05% + $. 25 o un total de $ 1. 30 en tarifas sobre $ 100 transacción. No hay grandes ahorros aquí en comparación con la descripción de precios escalonados que se muestra arriba, pero, ahora, ¿qué pasa si & # 39; es un & quot; regulado & quot; tarjeta. Luego, bajo este precio de Cost Plus, el límite es. 05% + $. 21 y luego agrega su PLUS de. 25% + $. 10 y tiene una tasa de. 30% + $. 31 resultando en tarifas totales de $. 61 … Ahora estamos hablando.
Comparaciones de débito anclado

Ahora, digamos & # 39; s digamos que está conectado para aceptar transacciones de débito fijadas a través de un pinpad externo / interno. Ahora, por lo general, su procesador le cobrará una tarifa mensual de quizás $ 5. 00 para aceptar transacciones de débito fijadas y también un por tarifa de transacción de quizás $. 15. Entonces, cuando un cliente le entrega su tarjeta, debe ingresar su número PIN y ahora sus costos son los siguientes: Si es & # 39; es una tarjeta de red Interlink emitida por un banco exento la tasa sería. 80% + $. 15 más $. 15 (los procesadores por cargo de transacción), sus tarifas en la transacción $ 100 serían de $ 1. 10. Por otro lado, si es una tarjeta emitida por uno de los GRANDES bancos, la tasa regulada es. 05% + $. 21 + $. 15 (para el procesador), entonces las tarifas totales en esta transacción de $ 100 serían $. 41. Por supuesto, esto representaría un ahorro significativo para usted.

Ahora con todo esto dicho, y con todos estos números girando en tu cabeza, ¿qué es lo más beneficioso para ti como comerciante? En mi opinión, cuando miras los números, realmente no importa 39; no importa si estás en un modelo de precios por niveles o Interchange Plus, y desde que & # 39; nunca sabré en el punto de venta si la tarjeta se emite desde un banco regulado o exento, sugeriría que se asegure de que está configurado para transacciones de débito fijadas ( especialmente si el tamaño promedio de su boleto es menor a $ 100) y captura tantos como pueda, y los ahorros resultantes que lo acompañan.

Con suerte, esto ha ayudado a desmitificar parte de la confusión que he estado escuchando acerca de esta Enmienda Durbin. Gracias por leer.

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