El mito detrás de su cartera de jubilación

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Los inversores han buscado el asesoramiento de corredores de bolsa, planificadores financieros y otros llamados expertos financieros, para ayudarlos a planificar su jubilación. Durante décadas, los corredores, los planificadores financieros y otros asesores asesoran a sus clientes sobre el arte y la ciencia de la planificación adecuada de la jubilación. Todos cuentan una versión de la siguiente historia: para que tenga los fondos necesarios que necesitará al momento de la jubilación, debe comenzar a depositar algo de dinero en una cuenta de inversión de acciones, bonos, fondos mutuos o una combinación de esos tipos de activos cada mes, y usted deberá continuar poniendo una cantidad mensual en sus vehículos de inversión durante el mayor tiempo posible, hasta que se retire.

La historia continúa haciendo esta suposición; Con los años, obtendrá una tasa de rendimiento anual promedio del 8% sobre sus inversiones. Luego, su asesor le explicará que si ahorró $ 800 cada mes durante 360 meses (30 años), y si ganara una tasa de rendimiento anual promedio de 8%, sería recompensado por su disciplina y perspicacia financiera con un monto aproximado de $ 1, 087, 519. Si gastó un promedio de $ 60, 000 por año al momento de la jubilación, esto la cantidad le proporcionaría 18 años de fondos de jubilación. Gee, $ 800 por mes ahora y un poco más de un millón en la jubilación … no está mal.

Ahorraría aproximadamente $ 288, 000, pero sería capaz de gastar $ 1, 087, 519 (la diferencia es $ 799, 519) . Todos aman esta historia, ¿y por qué no? Pero hay otro lado de la historia. Si piensa por un momento o dos, se daría cuenta de que todo el escenario descrito depende de las ganancias supuestas y de la composición exponencial supuesta de esas ganancias. En esencia, el valor que estamos asignando a nuestras suposiciones es más que la cantidad real que estamos ahorrando. Esa es una cuestión crítica que la mayoría de todos se pierde.

Millones de personas confían actualmente en los méritos de esta historia de ventas y esperan que sea verdad. La historia dice que seremos recompensados ​​por ahorrar diligentemente, y combinados con un interés compuesto del 8% por año, tendremos esta enorme y mágica suma de dinero para la jubilación. Es así de simple. Es la planificación financiera básica de # # ; Las compañías de inversión y los planificadores financieros saben muy bien cuán atractiva es esta historia. Casi todas las cuentas IRA de pensiones y otros vehículos de jubilación financiera, ya sea a través de fiduciarios gubernamentales o privados, se basan en alguna versión de esta historia.

Las preguntas que debe hacerse son: ¿qué tan confiable es esta historia? ¿Todos pueden aumentar exponencialmente todas sus ganancias, todo el tiempo? ¿Siempre sale como dijeron los asesores financieros?

Finalmente, debe plantear la pregunta; ¿De dónde vendrán todos los miles de millones cuando 80 más de un millón de baby boomers quieran cobrar sus ganancias y principios compuestos?

Incluso los asesores financieros más astutos tendrían grandes dificultades para responder esa pregunta en particular. La respuesta es: proviene de nuestra participación en una economía vibrante y en crecimiento. Y si eso es cierto, entonces el número en el que deberíamos estar más interesados ​​en aprender es la tasa real de crecimiento de nuestra economía. Durante décadas, la tasa de crecimiento económico real ha sido del 2%. Llega a la cifra promedio de 2% cuando resta la inflación de la tasa de crecimiento económico central. Y, debe restar la inflación para calcular la tasa de crecimiento real de la economía.

¿Recuerda la tasa de rendimiento anual promedio supuesta del 8%? Ahora reemplace el 8% con la tasa de crecimiento promedio de la economía del 2% en el mundo real en las últimas décadas y ¿qué obtenemos? Un retorno promedio del 2% en el mundo real de nuestra inversión nos da aproximadamente $ 389, 454, no los $ 1, 087519 que nos prometieron. Esa es una disminución del% 64 en el valor estimado. Podríamos vivir con la nueva cantidad por solo 6.4 años dado el gasto idéntico de $ 60, 000 por año de jubilación mencionado anteriormente. Impactante por decir lo menos.

Hiciste lo que los expertos te dijeron que hicieras. Ahorró y ahorró, y pospuso todo hasta sus años de jubilación. No pediste más de lo que te dijeron, solo querías lo que los expertos dijeron que obtendrías al jubilarte. La probabilidad de que 80 millones de baby boomers lleguen a la jubilación en la próxima década, y todos ellos puedan retirar sus ganancias sin problemas más un interés compuesto del 8% anual es. .. bueno, no es posible.

¿Cual es la respuesta? Comienza tomando lo que tiene y eliminándolo de fondos mutuos, fondos de bonos, fondos negociados en bolsa y similares, y comience a buscar inversiones alternativas que sean diferentes de las inversiones tradicionales aplicadas a millones de inversores en el pasado 30 años.

Algunas carteras de inversión pueden considerar oro, plata, varios productos básicos y fondos indexados de baja o nula comisión diseñados simplemente para reflejar los promedios principales. Si no realiza cambios después de leer este artículo, la responsabilidad recae sobre usted.

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