Entonces, te han despedido, ¿qué hacer con tu 401k?

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La distribución de un 401 (k) plan resultante de la terminación del empleo presenta un oportunidad para obtener el control de los fondos mientras se mantiene el estado de impuestos diferidos del dinero. Este control solo se puede obtener mediante el uso de una cuenta IRA autodirigida. Para saber qué elección hacer, debe comprender las diferentes opciones disponibles para usted.

Cuando se distribuye un plan 401 (k), tiene Solo tres opciones. Las opciones son:

  1. Los fondos pueden ser distribuidos directamente a usted, en cuyo caso la empresa debe retención 20% para el pago de impuestos.

    A menos que esta distribución se convierta en una IRA dentro de 60 días, será

    un evento imponible y la cantidad total distribuida, incluido el 20% retenido, se gravará a su tasa actual de impuesto sobre la renta.

  2. Los fondos se pueden transferir a un custodio basado en valores, donde el custodio limitará sus opciones de inversión a lo que venden. En casi todos los casos, sus únicas opciones son valores (acciones y bonos) y fondos mutuos.
  3. Los fondos se pueden transferir directamente a un custodio IRA autodirigido, donde puede seleccionar una variedad de activos, como oro, bienes raíces , o financiación de empresas privadas, pero también incluye valores (acciones y bonos), si lo desea.

Las opciones dos y tres son sencillas y han sido elegidas por la mayoría de las personas en esta situación porque son rápidas y fáciles. Desafortunadamente, en la opción uno debe pagar impuestos y los fondos perderán su estado de impuestos diferidos. En otras palabras, en la opción uno; cualquier ganancia sobre este dinero será gravada como ingreso ordinario a partir de este momento. La opción dos conservará el estado de impuestos diferidos del dinero, pero sus opciones de inversión están limitadas a lo que la compañía de valores le permite invertir. Muchas veces las opciones disponibles para el IRA están más limitadas a las que se ofrecen a los clientes que no son IRA.

La opción tres, utilizando un custodio IRA autodirigido, presenta la mayor flexibilidad. Durante muchos años, los custodios autodirigidos eran desconocidos para el público y, por lo general, solo estaban disponibles para personas de alto patrimonio con asesores financieros expertos. No más.

Algunos datos sobre lo que es una IRA autodirigida (SD-IRA):

  • como cualquier otra IRA en todos los aspectos, excepto que la SD-IRA le permite a la IRA invertir en cualquier cosa permitida por la ley, no solo en valores
  • Sigue las mismas reglas que cualquier otra IRA con respecto a contribuciones, distribuciones e informes del IRS
  • No puede invertir en seguros de vida, coleccionables o todo lo que beneficie al beneficiario de la IRA o a los miembros de su familia
  • No es lo mismo que el “autodirigido” IRA ofrecidas por custodios basados ​​en valores
  • El propietario de SD-IRA (usted) encuentra la inversión por su cuenta o con la ayuda de un experto en inversiones que tiene conocimiento de inversiones fuera del mercado de valores

Además, debe saber:

  • El custodio de IRA autodirigido no vende productos de inversión ni da consejos de inversión

Hay una oportunidad adicional en 2010 mediante el cual puede tomar su IRA con impuestos diferidos y convertirla en una libre de impuestos “Roth” IRA Tendrá que pagar impuestos sobre el monto convertido PERO, las Roth IRA están exentas de impuestos al momento de la distribución. En 2010 también hay disposiciones adicionales sobre el pago de impuestos que vencen en la conversión que serán beneficiosas para tú. Se le permitirá distribuir los impuestos adeudados sobre el monto convertido en dos años en lugar de solo uno. Puede preguntarle a su contador qué significará esto para usted con respecto a su plan de jubilación

La SD-IRA solía comprender solo un pequeño porcentaje de todas las IRA en el país. En los últimos años, este porcentaje ha aumentado significativamente y está creciendo rápidamente debido a las abrumadoras preocupaciones sobre las inversiones en valores.

En general, las personas que invierten en una SD-IRA se invierten principalmente, en orden de popularidad, en:

Bienes inmuebles , préstamos apalancados y no apalancados
Préstamos de acciones privadas, que no cotizan en bolsa
, como primera y segunda hipoteca garantizadas con una escritura de fideicomiso
Puente préstamos
Oro
Otras inversiones no tradicionales

Los custodios de SD-IRA son un servicio financiero pequeño pero en crecimiento. Hay varias opciones disponibles para usted en caso de que elija transferir su 401 (k) en un SD- IRA Al elegir un custodio, tenga en cuenta estos factores: disposición para proporcionar educación, disponibilidad para preguntas cuando la inversión es eminente y conocimiento profundo sobre las reglas de la SD-IRA, para mantener su estado de impuestos diferidos.

El IRA autodirigido proporciona flexibilidad y control casi ilimitados de sus activos de jubilación. Su 401 (k) distribución del plan le ha brindado la oportunidad de sacar su retiro del stock comercialice y dirija su plan hacia activos que crecerán para su futuro.

Catherine Wynne es directora de Entrust New Direction IRA, Inc., una compañía de administración de IRA autodirigida afiliada a The Entrust Group, líderes en planes autodirigidos desde 1981. En la web en www.ndira.com

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