¿Está descargando una gran cantidad de efectivo en un índice de patrimonio o una anualidad variable? ¡Pensar dos veces!

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A primera vista, una anualidad de anualidad variable (VA) o de renta variable (EIA) parecería una buena inversión. Después de todo, el vendedor le ha dicho que podría obtener rendimientos de tipo mercado en lugar de los rendimientos geniales o abultados en un Certificado de Depósito (CD) o anualidad de tasa fija (DA). Además, todas las ganancias tienen impuestos diferidos hasta que comience a retirar el dinero en la edad de jubilación. También obtiene un beneficio por muerte limitado y garantizado, a un costo. Como dije, todo suena muy bien hasta ahora; pero es mejor que revises bajo el capó de estos productos antes de saltar a la derecha, ya que hay algunas realidades desagradables que necesitas equilibrar con toda la publicidad que rodea a estos vehículos de inversión.

Considere estos 3 problemas potenciales que rara vez se mencionan durante la presentación de ventas de la anualidad:

1. No es raro que los agentes de seguros (las anualidades sean un producto de seguros) presenten la característica de las anualidades con impuestos diferidos durante la fase de acumulación del contrato. Es decir, a medida que su dinero crezca, no tendrá que pagar ningún impuesto sobre el crecimiento, suponiendo que su valor aumente. En el momento de la jubilación, comenzará a retirar el dinero en una base de contabilidad LIFO. LIFO significa “último en entrar, primero”, lo que significa su retiro de sus ganancias antes de comenzar a retirar la base del costo inicial de su depósito. Estas ganancias se gravan como ingresos ordinarios (hasta un 36%) en comparación con las ganancias de capital (actualmente se gravan al 15%). Esto puede crear una obligación tributaria sustancial sobre el dinero retirado, especialmente si se encuentra en una categoría impositiva más alta.

2. El gran rendimiento de su VA o de su anualidad de índice de capital será compensado por algunas tarifas extraordinarias. Si lee atentamente el prospecto y la literatura de ventas, verá que los gastos anuales varían de 2 a 5% por año. ¡Ah oh! Eso puede acabar con la tasa de color de rosa o el retorno que esperabas; y si necesita su dinero para una emergencia inesperada, aprenderá sobre las tarifas de rescate, que pueden variar hasta en un 7% el primer año y disminuir en un 1% por año. Esos son un lastre fenomenal en sus ganancias potenciales en una anualidad y el arbitraje en estos casos alcanzó un máximo en 2014.

3. No es raro que la mayoría de las personas tengan una parte considerable de su riqueza en los programas IRA, 401ks o 403b. (Los 403b están disponibles para los maestros y un grupo selecto de otros funcionarios). El propósito de vender anualidades es capturar una gran cantidad de dinero en efectivo, los planificadores financieros y los agentes de seguros a menudo les gusta poner VA y EIA en estos vehículos de inversión con impuestos diferidos. . Esto es desconcertante, si su dinero ya tiene impuestos diferidos, no tiene ningún sentido financiarlo con otra inversión con impuestos diferidos cargada de tarifas.

Existen otros problemas asociados con estos productos de seguros, especialmente el “aumento” en la base de costos que no se ofrece con las anualidades, pero le sugiero que consulte a su contador para obtener ese consejo. No compre todo el glamour que se usa para vender estos productos, examine los aranceles y la letra pequeña antes de comprometerse con nada, o consulte a un tercero que tenga conocimiento en asuntos financieros. Tal vez sean adecuados para usted, pero asegúrese de que comprende todas las ramificaciones de su posible compra.

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