¿Está su asesor del plan 401 (K) realmente calificado?

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Independientemente de cualquier delegación o asignación fiduciaria de terceros, los patrocinadores del plan 401 (k) son responsables de seleccionar y supervisar a los asesores periódicamente. Aunque a menudo se pasa por alto o tal vez simplemente no se prioriza, la ley ERISA requiere que los fiduciarios implementen un proceso prudente para seleccionar, evaluar y monitorear a los asesores.

Con frecuencia, el negocio del plan 401 (k) se canaliza a una relación existente con un corredor generalista que no tiene el conocimiento, la capacitación o la experiencia de un especialista en planes de jubilación. Estos corredores generalistas no están en posición de agregar valor y ni siquiera pueden cumplir con todos los requisitos de un asesor del plan 401 (k).

Las relaciones fiduciarias se encuentran bajo escrutinio intestinal y se debe tener en cuenta que los generalistas pueden aumentar la responsabilidad del patrocinador.

Como en la mayoría de las prácticas, es recomendable obtener la opción más experta. Por lo tanto, participar en las conversaciones de opciones de inversión con un especialista en planes de jubilación sería más beneficioso para los participantes que una conversación con un corredor general, que podría no tener tanta experiencia con los planes de jubilación y 401 (k).

Para asegurarse de que los corredores brinden un servicio genuino a los patrocinadores del plan, el Congreso aprobó normas como el 408 (b) (2) que requiere una divulgación más directa y transparente que en el pasado. ERISA requiere los deberes específicos de un fiduciario, según William James Kring de BrightScope.com:

1. Los fiduciarios tienen el deber de conocer la ley.
2. Las decisiones y responsabilidades pertenecen al fiduciario, a menos que se delegue expresamente otorgando discreción.
3. Tienen el deber de establecer una política de inversión y de diversificar y monitorear las inversiones en consecuencia.
4. Tienen el deber de contratar expertos prudentes cuando sea necesario, y supervisar a los expertos.
5. Tienen el deber de seleccionar, monitorear (regularmente) y reemplazar las inversiones del plan según sea necesario.
6. Tienen el deber de identificar, comprender y monitorear todos los costos y aranceles del plan y determinar si son razonables.
7. Tienen el deber de evitar conflictos y transacciones prohibidas.
8. Deben tener un proceso fiduciario para cumplir con estos deberes.

Muchos corredores generalistas no cumplen con el estándar de “contratación de expertos prudentes” porque algunas regulaciones y leyes son demasiado complejas para alguien que no está capacitado en planificación y asesoramiento para la jubilación.

Además de la reducción del riesgo fiduciario, la participación de un asesor experto en planes de jubilación generalmente genera un programa más competitivo y completo para los participantes. Una que no solo incluye la selección personalizada del plan a medida, sino que también proporciona la parte de educación del empleado que a menudo hace la diferencia entre el éxito y el fracaso del plan.

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