Estrategias de reclamación de la seguridad social para parejas casadas

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Estrategias de reclamación de la seguridad social para parejas casadas

Decidir cuándo comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social es un problema financiero importante para cualquier persona que se acerque a la jubilación porque la edad a la que solicita los beneficios afectará el monto que usted recibiré. Si usted está casado, esta decisión puede ser especialmente complicada porque usted y su cónyuge deberán planificar juntos, teniendo en cuenta cuenta los beneficios del Seguro Social a los que cada uno tiene derecho. Por ejemplo, las parejas casadas pueden calificar para los beneficios de jubilación en función de sus propios registros de ganancias, y / o para los beneficios conyugales en función de su cónyuge registro de ganancias de s. Además, un cónyuge sobreviviente puede calificar para recibir los beneficios de viuda o viudo & según lo que estaba recibiendo su cónyuge.

Afortunadamente, hay un par de oportunidades de planificación disponibles que puede utilizar para aumentar sus ingresos de jubilación del Seguro Social y los ingresos de su cónyuge sobreviviente. Ambos se pueden usar en una variedad de escenarios, pero aquí & es cómo funcionan en general.

Presentar y suspender

En general, un esposo o esposa tiene derecho a recibir el mayor beneficio de jubilación del Seguro Social ( el beneficio de un trabajador 39 o tanto como 50% de lo que su cónyuge tiene derecho a recibir a la edad de jubilación completa (un beneficio conyugal). Pero aquí & es la trampa: según las reglas del Seguro Social, un esposo o esposa que es elegible para solicitar beneficios conyugales basados en su cónyuge el registro no puede hacerlo hasta que su cónyuge comience a cobrar los beneficios de jubilación. Sin embargo, hay una excepción: alguien que ha alcanzado la edad de jubilación completa pero que no quiere (#*******************); no desea comenzar a cobrar los beneficios de jubilación de inmediato puede optar por presentar una solicitud de beneficios de jubilación, y luego solicitar de inmediato que se suspendan esos beneficios, para que su cónyuge elegible pueda solicitar beneficios de cónyuge.

La estrategia de archivo y suspensión se usa más comúnmente cuando un cónyuge tiene ganancias de por vida mucho más bajas y, por lo tanto, recibirá un beneficio de jubilación más alto en función de su cónyuge registro de ganancias de s que en su propio registro de ganancias. El uso de esta estrategia puede aumentar los ingresos de jubilación de tres maneras.

  1. El cónyuge con mayores ganancias que ha suspendido los beneficios puede acumular créditos de jubilación retrasada a una tasa del 8% anual (la tasa para cualquier persona nacida en 1943 o más tarde) hasta la edad 70, lo que aumenta su beneficio de jubilación por tanto como 32 %.
  2. El cónyuge con ingresos más bajos puede reclamar inmediatamente un beneficio (conyugal) más alto.
  3. Cualquier sobreviviente el beneficio disponible para el cónyuge de bajos ingresos también aumentará porque un cónyuge sobreviviente generalmente recibe un beneficio igual al 100% del beneficio de jubilación mensual que el otro cónyuge estaba recibiendo (o tenía derecho a recibir) al momento de su fallecimiento.

Aquí' un ejemplo hipotético. Leslie está a punto de cumplir su plena edad de jubilación de 66, pero quiere posponer la solicitud de beneficios del Seguro Social para que pueda aumentar su mensualidad beneficio de jubilación de $ 2, 000 a la edad de jubilación completa a $ 2, 640 a la edad 70 (32% más). Sin embargo, su esposo Lou (que ha tenido ganancias de por vida considerablemente más bajas) quiere jubilarse en unos meses a su plena edad de jubilación (también 66 ) Será elegible para un beneficio conyugal mensual más alto basado en el registro de trabajo de Leslie & que por su cuenta: $ 1, 000 vs. $ 700. Para que Lou pueda recibir el beneficio conyugal más alto tan pronto como se retire, Leslie presenta una solicitud de beneficios, pero luego la suspende de inmediato. Leslie puede obtener créditos de jubilación demorada, lo que resulta en un beneficio de jubilación más alto para ella a la edad 70 y un viudo más alto beneficio de Lou para el caso de su muerte.

Solicite un beneficio, luego el otro

Otra estrategia que puede usarse para aumentar los ingresos del hogar para los jubilados es tener un cónyuge primero solicite beneficios conyugales, luego cambie a su propio beneficio de jubilación más alto más tarde.

Una vez que un cónyuge alcanza la edad plena de jubilación y es elegible para un beneficio conyugal basado en su cónyuge registro de ganancias y un beneficio de jubilación basado en su propio registro de ganancias, él o ella puede optar por presentar una solicitud restringida de beneficios conyugales, luego retrasar la solicitud de beneficios de jubilación en su propio registro de ganancias (hasta la edad 70) para obtener créditos de jubilación retrasada. Esto puede ayudar a maximizar los ingresos del sobreviviente y , así como los ingresos de jubilación, porque el cónyuge sobreviviente será elegible para el mayor de su propio beneficio o 100% del cónyuge beneficio de s.

Esta estrategia se puede utilizar en una variedad de escenarios, pero aquí es un ejemplo hipotético eso ilustra cómo se podría usar cuando ambos cónyuges tienen ganancias sustanciales pero don no quieren posponer la solicitud de beneficios por completo. Liz solicita su beneficio de jubilación del Seguro Social de $ 2, 400 por mes a la edad 66 (basado en su propio registro de ganancias), pero su esposo Tim quiere esperar hasta la edad 70 para presentar. A la edad 66 (su plena edad de jubilación) Tim solicita beneficios conyugales basados ​​en Liz registro de ganancias de s (Liz ya ha solicitado beneficios) y recibe 50 % del monto del beneficio de Liz & ($ 1, 200 por mes). Luego, demora la solicitud de beneficios en función de su propio registro de ganancias ($ 2, 100 por mes a la edad de jubilación completa) para que pueda obtener una jubilación retrasada créditos A la edad 70, Tim pasa de cobrar un beneficio conyugal a su propio trabajador mayor y ; beneficio de jubilación de $ 2, 772 por mes (32% más alto que a la edad 66). Esto no solo aumenta los ingresos familiares de Liz y Tim & sino que también le permite a Liz recibir un sobreviviente más grande beneficio de s en caso de Tim s muerte.

Cosas a tener en cuenta

  • Decidir cuándo comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social es una decisión complicada. Usted deberá considerar una serie de escenarios y tener en cuenta factores como ambos cónyuges edades, derechos de beneficios estimados y expectativas de vida. Un representante de la Seguridad Social no puede no puede darle consejos, pero puede ayudar a explicar sus opciones.
  • El uso de la estrategia de archivo y suspensión puede no ser ventajoso cuando un cónyuge tiene mala salud o cuando el Seguro Social Se necesitan ingresos lo antes posible.
  • Retrasar los ingresos del Seguro Social puede tener consecuencias fiscales: consulte a un profesional de impuestos.

Cónyuge o sobreviviente los beneficios generalmente se reducen en un cierto porcentaje si se reciben antes de la plena edad de jubilación.

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