Estrategias de salida de seguro

0
4
Estrategias de salida de seguro

Puede haber un momento en la vida del propietario de una póliza de seguro cuando ya no tienen la misma necesidad de seguro que tenían cuando iniciaron la póliza, o Las circunstancias financieras hacen que tales políticas no sean asequibles. Terminar el ciclo de pago de una póliza a plazo es tan simple como no pagar las primas, como el seguro de automóvil, la póliza solo durará hasta el punto en que se detengan los pagos, momento en el cual la póliza terminará. De mayor importancia es la conclusión de una política permanente existente. Las consideraciones incluyen

• los pagos de la prima y cuántos pagos más, o cuántos dólares más, se requerirán para pagar la póliza

• si la póliza tuvo un rendimiento inferior (entonces que la política se está consumiendo a sí misma hasta que caduque)

• si hay un valor en efectivo y, de ser así, los montos.

La alternativa más simple es contactar a su corredor y solicitar el retiro de la póliza. Sin embargo, puede haber o no impuestos adeudados, y el beneficio por muerte se habrá ido.

Hay otros dos métodos que vale la pena considerar: el Insurance Swapout Process ™ y el Mercado de Liquidación de Vida.

Proceso de intercambio de seguros ™; El Proceso de intercambio de seguros ™ aprovecha las regulaciones impositivas que permiten que los impuestos obtenidos sean diferidos o eliminados en la ganancia dentro de una póliza, siempre que los ingresos se utilicen para comprar un & # 39;similar' política. Similar significa el mismo propietario, asegurado y beneficiario. Por lo tanto, el Proceso de intercambio de seguros ™ nos permite esencialmente & # 39; intercambiar & # 39; Una mala política para una mejor. 'Malo' Las políticas incluyen aquellas del tipo variable que han tenido un rendimiento inferior a las expectativas del mercado, o aquellas emitidas antes de las tablas de vida actuales que ahora otorgan primas más favorables. Por ejemplo, generalmente se establecen nuevas tablas de mortalidad cada década que históricamente han otorgado una mayor esperanza de vida a la población. Es axiomático que hoy sea más barato asegurar a una persona en las nuevas tablas de mortalidad porque existe la expectativa de que pueda vivir hasta la edad máxima 120. En comparación con una persona en la tabla de mortalidad anterior donde se esperaba que una persona viviría hasta un máximo de edad 100.

Además, los avances en el modelado de software y la mayor eficiencia (y competencia) en el mercado han permitido (u obligado) a los operadores a suscribir políticas más modernas con menos & # 39;grasa' que los mayores De nuevo, aumentan los beneficios para el consumidor.

Corresponde al profesional consultar las políticas existentes de los clientes, ya sea que los venda o no. Un CPA con una licencia de seguro no solo puede vender seguros: ese CPA será responsable (juego de palabras) y tendrá un estándar más alto con respecto a las pólizas de seguro que un CPA sin licencia. Esa licencia bien puede convertirse en una responsabilidad. En consecuencia, el profesional DEBE revisar las políticas, ya sea solo o trayendo a un agente de seguros de vida experimentado que luego podrá & # 39; comprar & # 39; operadores para políticas más eficientes.

Los autores enfatizan que el Proceso Swapout ™ NO es necesariamente apropiado para cada cliente o cada política; se debe tener cuidado para evitar el abuso. Solo cuando se sirve el mejor interés del cliente (# , se debe realizar un intercambio.

La eficiencia puede traer primas más bajas por el mismo (o mejor) beneficio por fallecimiento, o tal vez tomar el valor en efectivo existente y eliminar la necesidad de primas futuras.

En caso de que la necesidad subyacente real del seguro ya no exista, como el seguro utilizado para proteger una hipoteca que ya ha sido cancelada, y el cliente ya no quiere la cobertura, una opción es deshacerse del seguro. política a favor del valor en efectivo existente. La mayoría de las compañías de seguros de renombre permiten esta opción.

La industria está altamente regulada, y muchos operadores todavía tienen los ojos morados por prácticas dudosas en el pasado reciente con respecto a los valores en efectivo. Por lo tanto, son extremadamente conservadores. Sin embargo, el simple hecho de ofrecer a un asegurado el valor en efectivo de su póliza NO puede ser la única opción disponible para ese consumidor y, de hecho, puede dejar al asesor abierto a reclamos por negligencia.

Según Joseph Maczuga, un experto de la industria:

& quot; Casi 83% de las políticas vigentes hoy

• no están funcionando en línea con el objetivo original del cliente,

• fueron mal diseñados en relación con la estrategia de depósito de primas,

• tienen altos costos con baja probabilidad de éxito,

• implosionará / caducará a una edad mucho más joven que la ilustrada anteriormente,

• no se ha monitoreado anualmente desde el problema,

• aumentará contractualmente la prima, para la cual el cliente no estará preparado o no comprenderá …

Este es el resultado de una industria que no ha capacitado a los agentes para comprender la estructura del nuevo paradigma (Vida Universal y Vida Universal Variable) . Existen problemas similares con estas políticas que tienen garantías secundarias, así como políticas con mezclas a largo plazo y participación de toda la vida.

Veo un nivel cuestionable de profesionalismo en la metodología, diseño y aplicación de pólizas de seguro de vida por parte de los planificadores. Para ser justos, también encuentro estrategias de planificación e integración de productos bien diseñadas, comunicadas e implementadas. Pero esa no es la norma. & quot;

El Sr. Maczuga sugiere:

• Acepte el hecho de que existe una probabilidad casi 83 de que las pólizas de vida y anualidades sean propiedad de sus clientes están en problemas

• Acepte el hecho de que casi 83% de las propuestas a las que sus clientes estarán expuestos se volverá problemático.

• Toma una decisión: ¿serás pasivo o activo en este campo?

• Si es pasivo, comprenda que lo que sus clientes tienen o comprarán puede no ser ventajoso para ellos.

• Si está activo, requiera que sus clientes traigan sus políticas de vida y anualidad para un análisis de inventario. Además, comuníqueles que tiene un recurso establecido para problemas de vida y anualidades y que deben consultar con usted antes de comprar cualquier cosa.

Utilice un enfoque consultivo para su ventaja. La mayoría de los organismos reguladores están cada vez más preocupados y sensibles sobre el reemplazo de políticas, pero los reemplazos aún se realizan con gran frecuencia. En muchos casos, la iniciativa es producir una comisión, ya que el análisis resumido proporcionado carece de profundidad y generalmente pasa por alto los problemas de hecho. Este es el enfoque de transición.

El problema para el cliente es que está transfiriendo activos (valor en efectivo) de una póliza existente a la que puede no ser más rentable, pero lo más importante, los introduce en un nuevo período de cargos de rescate y liquidez. Cuando se lo cuestione, el agente / planificador que propuso el reemplazo tendrá dificultades para cuantificar los verdaderos beneficios económicos del cambio y para justificar cualquier razonamiento para la nueva comisión y los nuevos cargos de rescate.

Como ejemplo: A 50 – Varón de años, no fumador preferido, tiene una póliza de $ 1 millón con $ 180 , 000 del valor de rescate en efectivo. Cuando se usa una ilustración para demostrar el potencial de la política, puede hacer que esta política parezca una excelente opción. Un cuadro para la política que tiene una tasa de interés supuesta del 6.5% hace que la política parezca una buena opción, pero la tasa de interés actual real era la tasa mínima garantizada del 4%. El supuesto de alta tasa de interés inicialmente utilizado ayudó a encubrir una política muy costosa.

Con una política bien diseñada, el valor en efectivo garantizado del primer año puede ser superior al monto transferido. ($ 181, 332 valor en efectivo en la transferencia de $ 180, 000 1035 ) Esto realmente llega a su hogar si observa una comparación con la mayoría de las políticas típicas.

Una barra lateral para este caso es que la política de ejemplo es una prima continua, que no llevaba la política siempre que la nueva política con solo los fondos 1035. Esta diferencia le permitiría al cliente ahorrar en un gasto y tenía la libertad de volar alrededor del país (o más en serio, invertir en esas políticas que ya no requieren primas).

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here