FINRA advierte e informa sobre anualidades variables

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Si está cerca de la jubilación, lo más probable es que se le haya acercado para comprar una anualidad variable . ¿Son estos productos adecuados para usted al construir y proteger sus ahorros para la jubilación? Muchos asesores financieros de pago solamente consideran que hay algunas circunstancias en las que ciertas anualidades pueden agregar valor a la cartera de un cliente. Sin embargo, más comúnmente no se recomiendan las anualidades porque probablemente existen alternativas superiores.

La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA, por sus siglas en inglés) publicó una alerta a los inversores para ayudar a educar a los inversores sobre estos productos confusos y sugerir preguntas y aspectos a considerar cuando se considera la compra de una anualidad. La siguiente información se toma de ese artículo:

La variedad de características que ofrecen los productos de anualidades variables puede ser confusa. Por esta razón, puede ser difícil para los inversionistas entender qué se les recomienda comprar, especialmente cuando se enfrentan a un vendedor que cobra duro. Antes de considerar comprar una anualidad variable, asegúrese de comprender completamente los siete factores siguientes:

  1. Liquidez y retiros anticipados: muchas anualidades variables evalúan los cargos de rescate por retiros dentro de un período específico, que puede ser de 6 a 10 años. Además, cualquier retiro antes de que un inversionista cumpla los 59 años de edad generalmente está sujeto a una multa del 10%, además de que cualquier ganancia se grabe como ingreso ordinario.
  2. Cargos de venta y rescate: la mayoría de las anualidades variables tienen un cargo de venta. Estos cargos generalmente disminuyen y se eliminan cada vez que se mantiene la anualidad.
  3. Comisiones y gastos: además de los cargos de venta y rescate, las anualidades variables pueden representar una variedad de comisiones y gastos anuales, tales como:
    • Cargos por riesgo de mortalidad y gastos.
    • Cuotas administrativas
    • Gastos del fondo subyacente
    • Cargos por características especiales o jinetes
  4. Impuestos: mientras que las ganancias en una anualidad variable se acumulan sobre la base de impuestos diferidos, generalmente un gran punto de venta, no proporcionan todas las ventajas fiscales de 401 (k) s, IRA y otros planes de jubilación antes de impuestos. Los planes 401 (k) y otros planes de jubilación antes de impuestos no solo le permiten diferir los impuestos sobre los ingresos y ganancias de inversión, sino que también permiten que sus contribuciones reduzcan su ingreso gravable actual. Una vez que comience a retirar dinero de su anualidad variable, las ganancias (pero no el capital) se gravarán como ingresos ordinarios en lugar de a las tasas fiscales favorables.
  5. Créditos de bonificación: en un intento por atraer inversionistas, muchas anualidades variables ofrecen créditos de bonificación que pueden agregar un porcentaje específico a la cantidad invertida en la anualidad variable, que generalmente oscila entre el 1 y el 5 por ciento. Los créditos de bonificación no suelen ser gratuitos. Para financiarlos, las compañías de seguros generalmente imponen altos cargos de mortalidad y gastos y largos periodos de cargos de rescate.
  6. Garantías: Las compañías de seguros que emiten anualidades variables brindan una serie de garantías específicas. Estas garantías son increíblemente complejas y tan buenas como la compañía de seguros que las otorga.
  7. Anualidades variables dentro de las IRA: como las IRA ya tienen ventajas fiscales, una anualidad variable no proporcionará ahorros fiscales adicionales. Sin embargo, aumentará el gasto de la cuenta IRA, mientras que a menudo genera tarifas y comisiones para el vendedor.

Cómo protegerse

Antes de comprar una anualidad variable, asegúrese de preguntar a la persona que recomienda el producto las siguientes preguntas:

  • ¿Cuánto tiempo estará amarrado mi dinero? ¿Hay cargos de rescate u otras sanciones si retiro fondos antes de lo anticipado?
  • ¿Se le pagará una comisión o recibirá algún tipo de compensación por la venta de la anualidad? ¿Cuánto cuesta?
  • ¿Cuáles son los riesgos que mi inversión podría disminuir en valor? (Si le dicen que no hay riesgos, diríjase a la puerta ya que el asesor claramente no está revelando todas las facetas del producto).
  • ¿Cuáles son todos los honorarios y gastos?

Si está considerando la compra de una anualidad y desea una segunda opinión, busque el consejo de un planificador financiero de pago. Estos profesionales de planificación financiera nunca reciben contratos por lo que es más probable que obtenga una opinión honesta y objetiva.

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