Fondos del ciclo de vida

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Fondos del ciclo de vida

Si tenemos dinero para invertir en nuestros ahorros para la jubilación, ya sea a través de un plan 401 (k) en el trabajo, en una cuenta de jubilación individual (IRA) o mediante ahorros imponibles, tenemos un elección casi abrumadora de dónde poner ese dinero. Por supuesto, queremos que el dinero crezca, pero invertir en crecimiento conlleva un riesgo de mercado y, a medida que nos acercamos a la jubilación, no podemos permitirnos asumir mucho riesgo de mercado. Por lo tanto, nuestras necesidades de inversión evolucionan a medida que envejecemos.

La mayoría de los inversores colocan un porcentaje sustancial de sus ahorros en fondos mutuos: una canasta de acciones, bonos, propiedades inmobiliarias, efectivo o productos de inversión más exóticos. Los fondos mutuos se gestionan activamente, con los administradores con el objetivo de vencer al mercado; o están vinculados a un índice y su objetivo es simplemente duplicar ese índice. Si posee solo unos pocos fondos mutuos, incluso tres o cuatro, puede diversificarse ampliamente en los mercados de acciones y bonos.

Sin embargo, de literalmente miles de fondos mutuos en el mercado, ofrecidos por cientos de compañías de inversión, necesita encontrar los fondos que sean más apropiados para sus necesidades. Además, es importante reequilibrar su cartera de forma regular, tal vez anualmente, para garantizar que la combinación de acciones, bonos y otras inversiones que haya seleccionado permanezca en la proporción adecuada. Y, dejando a un lado las mejores intenciones, muchos de nosotros simplemente descuidamos el reequilibrio, poniendo nuestros huevos en riesgo de sobreexposición a un segmento particular del mercado.

Muchas grandes casas de inversión han intentado simplificar el proceso de ahorro para la jubilación ofreciendo “fondos de ciclo de vida”. Estos fondos son lo más cerca que puede estar de poner el proceso de ahorro para la jubilación en piloto automático. Los fondos de ciclo de vida tienen una amplia gama de inversiones, principalmente fondos mutuos de acciones y bonos, pero su característica especial es que se ajustan automáticamente cada año a medida que se acerca la jubilación, cambiando los fondos de inversiones más riesgosas pero con mayor potencial de crecimiento a más Fondos conservadores.

Por ejemplo, si planea jubilarse en 2030 y comprar un fondo de ciclo de vida en 2010, el fondo puede inicialmente mantener 50 por ciento de sus activos en un fondo indexado que refleja el mercado de valores amplio, 38 porcentaje en un fondo que representa el mercado de bonos amplio, 8 por ciento en un fondo con acciones europeas y 4 por ciento en un fondo con acciones asiáticas. Esta mezcla se reequilibrará gradual y automáticamente cada año; por 2020, puede tener 50 por ciento en el fondo de bonos, 40 por ciento en el fondo de acciones, 5 por ciento en acciones internacionales, y 5 por ciento en un fondo con títulos del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS).

Y, unos años antes de su jubilación, el fondo del ciclo de vida puede contener principalmente bonos y otras inversiones generadoras de ingresos, además de acciones de grandes empresas que pagan dividendos saludables.

La mayoría de las grandes casas de inversión ofrecen una variedad de fondos de ciclo de vida, que puede seleccionar según sus necesidades y su tolerancia al riesgo. Si no está seguro de cuánto riesgo puede soportar, hable con un asesor financiero.

Durante el colapso del mercado de valores de 2008, muchos fondos del ciclo de vida se vieron gravemente afectados, incluso aquellos que estaban en manos de aquellos que se acercaban a la jubilación, cuyos ahorros deberían haberse mantenido para entonces. en inversiones relativamente seguras. Las casas de inversión que ofrecen fondos para el ciclo de vida analizaron de cerca estos fondos y ajustaron cómo asignaron los fondos. No hay garantías para invertir, pero los fondos de ciclo de vida ahora son más seguros de lo que eran. Es mejor comprar estos fondos a través de casas de inversión establecidas que no cobran comisiones de ventas – T. Rowe Price , Vanguard y Fidelity, por ejemplo, ofrecen una variedad de fondos de ciclo de vida, por lo que usted & # 39; asegúrese de encontrar uno que se adapte a sus necesidades.

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