Guía del corredor de bienes raíces para la planificación de la jubilación (Parte 1 de 3)

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Hoy en día, en los Estados Unidos, solo el 3% de la población está en condiciones de retirarse en el estilo al que están acostumbrados. Esa es una triste estadística. Las personas que esperan los “Años Dorados” con la esperanza de relajarse, viajar y, en general, disfrutar de los frutos de sus más de 40 años de trabajo se ven obligadas a reevaluar sus planes y expectativas. El retiro soñado de todos esos años se ha vuelto cada vez más borroso y confuso, ya no es una recompensa garantizada. Voy a compartir con ustedes un “secreto” que puede ayudar a que el sueño de la jubilación vuelva a enfocarse adecuadamente. Odio llamarlo un “secreto” porque ha estado disponible para el público estadounidense desde 1974. Es el uso de Cuentas de jubilación individuales autodirigidas. En esta guía, voy a compartir lo que son, mostrarle dónde obtener información y repasar un par de transacciones como ejemplos para comprender cómo controlar sus cuentas de jubilación.

Hoy en día, en los Estados Unidos hay alrededor de $ 4.5 billones en cuentas de jubilación individuales (IRA). Se estima que este número está creciendo en exceso de $ 200 mil millones por año. Desafortunadamente, solo alrededor del 3% del dinero del IRA está en cuentas de jubilación de ingresos autodirigidos (SDIRA). Esta pequeña fracción es casi tan dispar como la pequeña cantidad de personas en una posición de retiro adecuada. En 1974, el Congreso aprobó la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación, más conocida como ERISA. ERISA hizo posible IRA, 401 (K) y otros planes de jubilación. Un excelente recurso para obtener información sobre las SDIRA son las publicaciones 590 del IRS. Da todas las reglas para lo que está permitido en una SDIRA y qué no lo es. Puedo leer tu mente; te preguntas a ti mismo “¿por qué no he oído hablar de esto?” También está pensando “¿por qué mi agente de bolsa, asesor de inversiones, llena el espacio ______ no me ha contado esto?”

Hay muchas respuestas a esas preguntas. Lo más simple es que las fuentes institucionales, podemos llamarlas “Wall Street” si lo desean, preferirían que no supieran sobre SDIRAs. Hacen enormes cantidades de dinero cada año al invertir su dinero de jubilación en acciones, bonos, fondos mutuos y otros vehículos de inversión. Por favor, entienda que no estoy diciendo que estas inversiones sean malas elecciones, es muy importante tener una cartera de inversiones diversificada. No le estoy dando consejos financieros, no le digo que se mantenga completamente alejado de invertir en acciones, bonos, fondos mutuos y otros “vehículos de Wall Street”. Esta NO es mi intención en absoluto. Es una decisión que usted y sus asesores financieros deben decidir. Mi intención es hacerle saber que puede tomar el control de su jubilación en el futuro. Los SDIRA permiten una diversificación aún mayor de su cartera de jubilación.

No verá anuncios en la televisión que le informen sobre las posibilidades de SDIRA. Su agente de bolsa, agente de seguros o asesor financiero en la mayoría de los casos no tiene conocimiento de SDIRA. Muchos asesores están limitados por su compañía a los productos que pueden venderle en caso de que tuvieran conocimiento de la opción de los SDIRA. La excepción sería un planificador financiero de tarifas que le cobraría una tarifa acordada para crear su plan financiero. El planificador financiero de tarifas esencialmente le está cobrando por hora y no está ganando su compensación a través de productos generados por comisiones. Recomendaría utilizar el servicio de un planificador financiero de honorarios.

He estado trabajando con SDIRA desde 1997 y he trabajado con numerosos inversionistas que han financiado préstamos inmobiliarios y han adquirido bienes raíces a través de sus SDIRA. Más adelante compartiré un ejemplo de una inversión en préstamos inmobiliarios y una compra de propiedades de inversión. Pero no quiero limitar su pensamiento a bienes raíces solamente. Los SDIRA ofrecen muchas oportunidades en muchas áreas en las que las personas desconocen por completo. Muchas personas tienen educación, conocimiento o habilidades laborales altamente especializadas que pueden encajar perfectamente dentro de las pautas de los SDIRA. Como agente de bienes raíces, usted ha conocido habilidades notables que puede poner en práctica. Usted ha adquirido un vasto conocimiento del mercado de bienes raíces, la interacción con compradores y vendedores, comunicaciones con otros agentes de bienes raíces y muchos otros recursos para aprovechar. También puede trabajar por cuenta propia y dirigir su propio negocio o plan en el futuro. Me gustaría compartir tres historias de éxito que incorporan personas que recibieron excelentes consejos y que pudieron utilizar los SDIRA para mejorar considerablemente sus años de jubilación. La intención es hacerle conocer las posibilidades disponibles y la capacidad de usar sus habilidades inmobiliarias.

Las IRA se pueden utilizar para iniciar una nueva empresa (así como para comprar una empresa existente). Una cuenta IRA puede invertir sola o con otras personas en acciones privadas de una nueva empresa de nueva creación. La ejecución de este plan debe ser revisada por un abogado calificado, ya que si no se hace correctamente, el IRS no podrá permitir que esto ocurra, además de incurrir en multas impositivas extremas. Por favor, no atajos, esto debe hacerse dentro de las directrices establecidas por la ley.

Un individuo muy inteligente y luego muy rico utilizó su cuenta IRA Roth de $ 1,800.00 para invertir en una compañía privada de Internet. La compañía tuvo mucho éxito y se convirtió en una entidad que valía cientos de millones de dólares. El beneficio final que recibió el individuo es que cualquier inversión que esté dentro de su cuenta IRA Roth está libre de impuestos una vez que cumple 59 años y comienza a retirar los fondos. Como sabrá, las contribuciones a la cuenta IRA Roth son dólares “después de impuestos” que le permitirán más tarde, después de 59, retirarse de la cuenta IRA Roth sin tener que pagar impuestos sobre los dividendos. Una cuenta IRA tradicional permite una cancelación de impuestos cuando realiza la contribución, pero cuando comienza a tomar distribuciones, las contribuciones se gravan como ingresos ordinarios. Hable sobre el uso final de un SDIRA.

La segunda historia fue compartida conmigo por el propietario de una empresa de custodia con la que he trabajado durante muchos años. Un médico inventó un dispositivo especializado y compró la patente en nombre de su Roth IRA. Por supuesto, el médico obtuvo el mejor asesoramiento legal y fiscal disponible que le permitió hacer uso de su cuenta IRA Roth. El médico, con el uso de abogados y su Roth IRA, ahorrará una cantidad increíble de dólares de impuestos y tendrá millones en su Roth IRA cuando decida vender la patente en su Roth para jubilarse y disfrutar de los “Años Dorados”.

La tercera historia tiene que ver con bienes raíces, que estoy seguro que es muy relatable. Hace un par de años, estaba escuchando un seminario web en el que el orador de la misión entrevistado era el propietario de una de las compañías de custodia más respetadas con las que trabajo. Compartió la historia de un hombre que tenía $ 300.00 en una cuenta IRA Roth existente. Este hombre era un agente de bienes raíces en el medio oeste y firmó un acuerdo con un desarrollador local para optar por una propiedad por un precio de compra de $ 350,000.00. El hombre se puso en contacto con el Custodio y les ordenó que prepararan un cheque por el arancel de $ 10.00 que se paga al desarrollador y se lo entrega a él. El acuerdo de opción fue otorgado al Roth IRA del hombre. Dentro del período de la opción de 30 días, el hombre pudo encontrar un nuevo comprador para la propiedad y asignó la opción al nuevo comprador por $ 525,000.00. La ganancia de este dulce acuerdo fue de $ 175,000.00 que se enviaron directamente al Custodio del hombre para su Roth IRA. Esto será dinero libre de impuestos para el hombre cuando lo retire después de 59 ..

Estos son solo tres usos exitosos de SDIRAs. Hay muchos otros, como el individuo que desea ganar en lotería anual que compra con descuento a los ganadores de lotería o la mujer que compra lingotes de oro dentro de su SDIRA. El propósito es abrir los ojos a las posibilidades que están disponibles y brindarle un mejor conocimiento de lo que puede estar disponible para usted con el uso de SDIRA.

Ahora que hemos cubierto los éxitos, no piense que tiene carta blanca y puede hacer lo que quiera. El Código de Ingresos Internos (IRC, por sus siglas en inglés) 4975 aborda las transacciones prohibidas, causando sanciones extremas para las IRA y los titulares de IRA. El IRC 4975 aborda los tres tipos de activos que tienen prohibido ser retenidos en las IRA:

1) Contratos de seguros de vida.
2) Coleccionables
3) acciones de la corporación “S”

IRC 4975 también aborda muchas transacciones prohibidas. La transacción prohibida más común es una entre la IRA y lo que se denomina “persona descalificada”. Una persona descalificada incluye lo siguiente en relación con el propietario del IRA:

1) El dueño del IRA
2) Ascensores
3) descendientes
4) El cónyuge de los descendientes.
5) cónyuge
6) El fiduciario del IRA.
7) Ciertos negocios y fideicomisos relacionados.
8) Proveedores de servicios, como el custodio y los fideicomisos.

No se le permite realizar transacciones entre estas partes y su cuenta IRA. Tenga mucho cuidado aquí, es fácil caer en una transacción prohibida. Esta es una gran razón para tener profesionales que lo asesoren y ayuden con sus transacciones. No puedo enfatizar lo suficiente la importancia de hacer las cosas correctamente. Si tiene preguntas e inquietudes sobre los SDIRA, consiga una respuesta. No continúe ciegamente sin atender sus preguntas y preocupaciones; No quieres arriesgarte innecesariamente. Este es un riesgo estúpido para tomar cuando el riesgo es tan evitable.

(Esto concluye la primera de las tres partes). La segunda parte compartiré mi proceso de tres (3) pasos para invertir en cuentas de jubilación individuales autodirigidas

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