Hipoteca inversa: ¿es adecuado para usted?

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Hipoteca inversa: ¿es adecuado para usted?

Las hipotecas inversas pueden proporcionar ingresos a los propietarios de viviendas mayores con problemas de liquidez, pero no son una panacea (# ; Pueden ser una fuente rápida de efectivo, pero tienen un precio. Para determinar si esta herramienta financiera puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos, considere las ventajas y desventajas.

Cómo funcionan

Destinado a la edad de los propietarios 62 y mayores, las hipotecas inversas son un tipo especial de préstamo porque el prestamista paga al propietario mientras el propietario continúa viviendo en su casa. Los dos tipos principales son las hipotecas de conversión de capital (HECM) ofrecidas por el Departamento federal de vivienda y desarrollo urbano (HUD), y las hipotecas inversas patentadas ofrecidas por algunos bancos, cooperativas de crédito y otras compañías financieras para viviendas de mayor valor. (Aproximadamente 95% de estos tipos de préstamos disponibles son préstamos HECM.) El programa HECM ofrece dos tipos: el préstamo estándar HECM tradicional y el Préstamo HECM Saver que tiene cargos iniciales más bajos pero también pagos más bajos.

El monto del préstamo está determinado por factores tales como la edad del prestatario; # 39; s; la cantidad de equidad en el hogar; y en el caso de los préstamos HECM, un límite nacional impuesto por HUD. Los pagos pueden tomarse como una suma global; línea de crédito; pagos mensuales fijos – por un período específico, o por el tiempo que el prestatario viva en la casa; o una combinación de opciones de pago.

El préstamo debe pagarse en su totalidad cuando el propietario ya no vive en la casa como residencia principal o no cumple con las obligaciones de la hipoteca.

Costos

Un factor negativo principal de estos préstamos puede ser un costo relativamente alto. Tienen costos de cierre al igual que los préstamos hipotecarios tradicionales, pero pueden resultar más costosos. Estos gastos pueden incluir: una tarifa de origen, una tasación, una búsqueda de título y seguro, encuestas, inspecciones y tarifas de registro. Los prestatarios de préstamos estándar de HECM también deben pagar una prima de seguro hipotecario de hasta el 2% del valor de la vivienda. Las tarifas totales están limitadas por las regulaciones federales, pero aún pueden sumar. La tarifa de origen de HECM tiene un límite de $ 6, 000, y la tarifa mínima es de $ 2500. Sin embargo, la mayoría de estos costos se pueden pagar como parte del préstamo hipotecario inverso.

Beneficios

Una hipoteca inversa es una forma de aprovechar el valor neto de la vivienda pero permanecer en la vivienda. Como tal, da acceso futuro al valor (y tal vez la herencia de los hijos (a cambio de dinero en efectivo) ahora (# ; El dinero en efectivo de este préstamo puede ayudar a las personas mayores a permanecer en sus hogares al pagar ayuda adicional con sus necesidades médicas o de vida diaria. Se puede utilizar para pagar la hipoteca existente u otras deudas, o puede complementar los ingresos mensuales del propietario por más estilo de vida cómodo o para financiar emergencias. Sin embargo, dado que no existen limitaciones sobre cómo un prestatario utiliza los ingresos de la hipoteca inversa, también están disponibles para compras menos costosas, como un viaje, modernización de la vivienda, automóvil nuevo, etc.

Las hipotecas inversas pueden ser parte de un plan financiero sólido para los propietarios de viviendas de mayor edad, pero deben considerarse cuidadosamente. Antes de usar este dispositivo, que se basa en el capital acumulado en el hogar, los propietarios deben explorar otros programas que complementen un ingreso limitado. Existen muchos beneficios públicos y privados para ayudar con gastos como impuestos a la propiedad, energía del hogar, comidas y medicamentos. El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento (NCOA, por sus siglas en inglés), una organización de defensa sin fines de lucro para personas mayores, proporciona herramientas, información y asesoramiento sobre hipotecas inversas y opciones alternativas en su sitio web ncoa.org/HomeEquity

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