Índice Vida universal: ¿Un producto a evitar?

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Índice Vida universal: ¿Un producto a evitar?

Index Universal Life (IUL) es el último producto que se promueve altamente como una solución para nuestras necesidades financieras de jubilación. IUL es una combinación de seguro de vida y una cuenta de valor en efectivo (potencialmente) protegida de impuestos. Los intereses se acreditan a la cuenta de valor en efectivo según el desempeño de un índice de mercado subyacente. Dependiendo de la política, puede elegir entre uno o una combinación de índices. IUL es la respuesta de la industria de seguros para “comprar a plazo e invertir el resto”. Estos son algunos de los beneficios promocionados para IUL:

  1. Disfrute de las ventajas del mercado de valores (sujeto a un límite). Un límite típico de estas políticas es del 18%, por lo que si el mercado de valores disfruta de una ganancia del 50% en un año, obtendrá un máximo del 18% acreditado en su cuenta. ¡No el 50%!
  2. Evitar las pérdidas del mercado de valores. Si hay una pérdida en el mercado de valores en un año, no perderá dinero. El interés acreditado en ese año es del 0%; usted no incurrirá en una pérdida de su valor en efectivo.
  3. Potencial crecimiento libre de impuestos del valor en efectivo. El valor en efectivo es parte del beneficio por fallecimiento si usted muere, que está libre de impuestos para los beneficiarios. No puede retirar ninguna ganancia libre de impuestos, pero puede solicitar un préstamo de la política libre de impuestos, sujeto a seguir algunas pautas estrictas que están fuera del alcance de este artículo.

He revisado varias ilustraciones para IUL y aquí están mis preocupaciones:

  1. Muchas de las ilustraciones que he visto acumulan intereses de 8% o más por año, lo cual es altamente optimista. Por ejemplo, desde 2000 hasta 2002, el mercado de valores experimentó pérdidas, por lo que habría tenido que acreditar el 0% de su valor en efectivo. Me gustaría hacer una prueba de la política y utilizar el 4% en lugar del 8%, pero también considerar la “secuencia de riesgo de rendimiento” en su evaluación también.
  2. El costo del seguro aumenta cada año debido a que las probabilidades de su muerte aumentan cada año. Estos costos deben pagarse mediante pagos de primas adicionales, el saldo del valor en efectivo o una combinación de ambos.
  3. El período de recuperación de estas pólizas puede ser de una década o más y también pueden incurrir en altos cargos de rescate.
  4. En muchos casos, el porcentaje del límite no está garantizado y puede ser ajustado por la compañía de seguros con poca antelación.

Te sugiero que evites el IUL. Separe sus necesidades de seguro e inversión, nunca combine las dos. Los seguros y las rentas vitalicias solo deben comprarse por sus garantías contractuales; cómprelos por lo que harán, no por lo que podrían hacer.

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