Invertir en los fondos TSP

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Invertir en los fondos TSP

El Plan de Ahorro Thrift actualmente ofrece diez fondos de inversión. Cinco son fondos de índices de bonos y acciones de EE. UU. E internacionales: replican el rendimiento de índices de mercado amplios. Los otros cinco fondos de TSP, los Fondos de ciclo de vida, son puertos administrados profesionalmente que consisten en una asignación específica de los 5 fondos de índice de TSP individuales.

Los Fondos TSP contienen una cartera diversificada de miles de acciones y bonos individuales. Invertir de forma pasiva en fondos de índice como estos generalmente se considera una buena estrategia de ahorro para la jubilación. La alternativa es que usted o un administrador de inversiones escoja activamente acciones y bonos individuales para comprar y vender. Además de ser poco práctica para los inversionistas individuales, esta estrategia generalmente también conduce a resultados de inversión inferiores: la investigación ha demostrado que la mayoría de los administradores de fondos profesionales tienen un rendimiento inferior al de una cartera de fondos indexados administrada de forma pasiva, como los fondos TSP.

Aquí hay un resumen de los cinco fondos TSP principales:

  • El Fondo G se invierte en valores del Tesoro de los Estados Unidos que están garantizados por el gobierno de los Estados Unidos. Lo bueno de este fondo es que está prácticamente libre de riesgos (se garantiza que su inversión no perderá dinero) y, sin embargo, la tasa de interés es sustancialmente más alta de lo que ganaría en otras inversiones seguras como cuentas de ahorro bancarias, certificados de depósito, etc. o fondos del mercado monetario. Si usted es muy reacio al riesgo, este es definitivamente el lugar para estacionar sus ahorros.
  • El Fondo F es un fondo de índice de bonos, invertido en bonos gubernamentales y corporativos de alto grado de EE. UU. Su desempeño es muy similar al del sector privado iShares Barclays Aggregate Bond ETF.
  • El Fondo C es un fondo de índice de acciones de EE. UU. Que refleja los rendimientos del Índice S&P 500, que se compone de grandes corporaciones de EE. UU. Sus devoluciones son esencialmente las mismas que las del SPDR S&P 500 ETF.
  • El Fondo S está invertido en acciones de pequeñas y medianas empresas estadounidenses. Está diseñado para complementar el Fondo C, por lo que si invierte en ambos, básicamente posee acciones en casi todas las acciones estadounidenses. No hay una gran cantidad de fondos de índice que rastreen a estas compañías, pero si usted es dueño tanto del Fondo TSP S como del Fondo C, entonces los rendimientos de su inversión se correlacionarán estrechamente con un amplio fondo de índices del mercado de valores de EE. UU.
  • El I Fondo está destinado a acciones internacionales. Le permite diversificar su cartera invirtiendo en acciones de compañías en más de 20 países desarrollados en Europa, Australia y Asia. Hay varios equivalentes del sector privado para el Fondo I, incluido el Fondo de Índice iShares MSCI EAFE.

Los otros cinco fondos, los Fondos de Ciclo de Vida de TSP, consisten en carteras de inversión administradas profesionalmente diseñadas para cumplir con los objetivos de inversión para una fecha específica (la fecha en la que planea comenzar a retirar su dinero). Los activos del Fondo L se invierten en los fondos TSP individuales (el Fondo G, F, C, I y S) de acuerdo con una asignación de cartera objetivo que se ajusta cada 3 meses. La asignación objetivo comienza arriesgada, con un gran porcentaje de fondos de acciones como el Fondo C, S e I. A medida que se acerca la fecha objetivo, cada Fondo L se vuelve gradualmente más conservador, al cambiar una parte más grande de sus activos a bonos como el Fondo F y el Fondo G. Esta estrategia de inversión asegura que, mientras aún está lejos de la jubilación, está dispuesto a asumir mayores riesgos para aumentar sus posibles rendimientos de inversión. Además, mientras todavía está en el inicio de su carrera, tiene un período más largo para recuperarse de posibles pérdidas de inversión, considerando que continuará haciendo contribuciones mensuales a su cuenta durante muchos años.

Dependiendo de sus circunstancias personales y la fecha de jubilación prevista, usted elige uno de los cinco Fondos L: L Income, L 2020, L 2030, L 2040 o L 2050 Fund. El L Income Fund es la combinación de activos más conservadora y garantiza que ya ha comenzado a retirar sus ahorros. El Fondo L 2050 es la asignación más agresiva, actualmente un 90% de acciones y un 10% de bonos.

Beneficios y desventajas de invertir en los fondos TSP

Muchos asesores de inversiones recomiendan que para los ahorros de jubilación a largo plazo, compre y mantenga una cartera de bajo costo y ampliamente diversificada de fondos de índice de bonos y acciones nacionales e internacionales. Con los fondos de inversión TSP disponibles, puede hacer un buen trabajo con esto. Al invertir en los cinco fondos TSP individuales, o en uno de los Fondos de ciclo de vida, tendrá una cartera decente, con una participación de propiedad en miles de acciones y bonos estadounidenses e internacionales. Y los fondos TSP tienen índices de gastos anuales extremadamente bajos, varias veces más bajos que los fondos mutuos y ETF del sector privado comparables, lo que hace que una mayor parte de su dinero trabaje para usted.

Entonces, ¿qué hay de malo con la lista de opciones de inversión TSP disponibles actualmente? Algunos inversores quieren poseer acciones de Mercados Emergentes (además de las acciones internacionales de mercados desarrollados en el Fondo TSP I). O una asignación a bienes raíces (REIT), o valores protegidos contra la inflación (como TIPS). Y a algunos incluso les gustaría tener acceso a inversiones más exóticas como bonos internacionales, bonos de alto rendimiento y otras coberturas contra la inflación (materias primas y metales preciosos como el oro y la plata). Los asesores profesionales diferirían en cuanto a la viabilidad de estas inversiones. La mayoría estaría de acuerdo en que los TIPS son una buena idea, y para los inversores más tolerantes al riesgo, a pesar de una pequeña asignación a las acciones de REIT y mercados emergentes.

Una gran ventaja de invertir en un Fondo L es la simplicidad: es un plan de inversión “configúrelo y olvídelo”. Usted elige un Fondo L, determina sus contribuciones mensuales y los administradores del fondo se encargan de todo lo demás: el reequilibrio regular de la cartera y el ajuste gradual de la asignación de activos a medida que se aproxima a la jubilación. Pero también hay algunas desventajas. Primero, los Fondos L con los horizontes a largo plazo son asignaciones bastante riesgosas (por ejemplo, actualmente el 90% de las acciones y el 10% de los bonos para el Fondo L 2050), y debe asegurarse de poder soportar la volatilidad inevitable como resultado de ser propietario de Una cartera dominada por acciones. Si ha tenido acciones durante la última década, entonces ya lo sabe: puede ser un viaje bastante accidentado. Además, algunos inversionistas desean un mayor control sobre los componentes exactos de su cartera, cuándo rebalancearse y qué tan pronto comenzar a cambiar la asignación a una combinación de activos más conservadora a medida que se acercan a su fecha de retiro planificada. Algunos inversores también prefieren una asignación táctica de activos, cambiando su combinación en función de las tendencias de clase de activos, circunstancias económicas u otros criterios. Ser propietario de una cartera de los fondos TSP individuales funcionará mejor para estos inversores.

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