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Invertir para los niños: ¿qué opciones son las mejores?

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Invertir para los niños: ¿qué opciones son las mejores?

Con los costos potenciales de una educación universitaria en espiral, los precios de las viviendas siguen siendo confiablemente altos y el costo de las bodas en aumento, nunca ha sido más importante comenzar un programa de ahorro para los niños y los nietos.

Sumado a esto, la desaparición efectiva del Fondo Fiduciario Infantil ha dejado un enorme vacío en la provisión efectiva.

En la parte 1 de esta serie de 2 partes, examinemos algunas de las oportunidades de eficiencia fiscal que quedan.

Hechos y análisis

La recesión económica ha tenido un impacto indirecto importante en las finanzas de las personas más jóvenes, generalmente en el grupo de edad de 18 a 25 años. Como se mencionó anteriormente, las necesidades financieras de este grupo de personas abarcan tres áreas principales.

Los costos de la educación superior

Debido a la desaceleración económica, es probable que se aliente a más y más estudiantes a continuar en la educación superior e ir a la universidad. Pero esta decisión habrá considerado las implicaciones financieras. Por ejemplo, muchos de los que se gradúan de la universidad comenzarán su vida laboral y se preguntarán cómo alguna vez pagarán sus deudas a los sobregiros bancarios grandes, las deudas de crédito y de tarjeta de la tienda y el dinero adeudado a la Compañía de Préstamos Estudiantiles.

Además, si sus padres también están sufriendo financieramente, es probable que sean menos capaces de ayudar.

Además, esta carga financiera es probable que aumente.

El año pasado, se informó que el gobierno laborista de entonces planeaba un recorte en el presupuesto para la educación superior con un posible aumento en las tasas de matrícula por encima del límite actual de 3,290. Como hemos visto con el reciente debate y votación en el Parlamento, las tasas de matrícula aumentarán a 6,000 – 9,000 pa.

Inevitablemente, se impondrá una mayor presión financiera tanto a las universidades como a los estudiantes, y parece seguro que los costos de financiar una educación universitaria aumentarán en el futuro.

Asistencia con la compra de casa

Aunque las tasas de interés son comparativamente bajas, el impacto de la crisis crediticia es que las hipotecas son más difíciles de obtener. Por lo general, los prestamistas ahora esperan un depósito más grande y préstamos básicos en un múltiplo más bajo de ingresos anuales, lo que hace que sea mucho más difícil para el comprador por primera vez.

Además, aunque los precios de las casas pueden haber bajado recientemente, las propiedades residenciales aún son confiablemente caras para el comprador por primera vez. La combinación de estos factores puede hacer que sea muy difícil para una persona joven dar el primer paso en la escala de la propiedad.

Costos de la boda

La expectativa que surge de una boda es ahora mucho mayor con las fiestas que buscan una recepción y luna de miel más grandes y mejores. Los costos pueden superar fácilmente los 10.000, lo que puede ser muy difícil de pagar sin una planificación anticipada.

¿Quien paga?

Entonces, ¿qué se puede hacer para ayudar a estos jóvenes? Cuando un padre tiene un exceso de capital o ingresos, él / ella podría hacer una provisión anticipada efectiva para un niño. Sin embargo, esto se está volviendo cada vez más difícil.

Dado el reciente clima económico, cada vez más padres estarán preocupados por proteger su propia posición financiera futura en lugar de brindar asistencia a sus hijos.

Para aquellos padres con ingresos o capital insuficientes y que pueden necesitar ayuda para financiar los costos de una educación universitaria, puede valer la pena pedir ayuda a los abuelos.

Con frecuencia, los abuelos tendrán capital disponible que no necesitan y pueden estar preparados para invertir en nombre de un nieto que aspira a una educación universitaria o para subirse a la escalera de la vivienda.

Este será particularmente el caso si esos abuelos tienen efectivo disponible, porque se han beneficiado del mercado de la vivienda mediante la venta de una residencia privada y la reducción de personal y, al hacerlo, se han dado cuenta del efectivo que ahora supera los requisitos futuros previstos.

Algunos también pueden recibir una pensión garantizada de un plan de pensiones ocupacional.

Entonces, ¿qué pueden hacer los padres y nietos ahora para hacer que los niños estén más seguros financieramente en el futuro?

La respuesta aquí es considerar un programa de ahorro lo más pronto posible para proporcionar esos fondos de una manera eficiente en impuestos y en una estructura que sea aceptable para ellos.

Veamos algunas de las opciones que están disponibles.

El fondo fiduciario infantil

Esta es una inversión que ya no está disponible. Se está eliminando gradualmente, lo que significa que a partir del 1 de agosto de 2010, para la mayoría, el pago inicial del gobierno se reducirá de 250 a 50. A partir del 1 de enero de 2011, no habrá pago inicial.

Dada la retirada gradual de los nuevos Fondos de Fideicomiso para Niños, los padres deberán considerar otros planes de ahorro con eficiencia fiscal para los hijos / nietos, tales como:

Es como

Tendrá sentido considerar las inversiones eficientes en términos de impuestos, en particular la cuenta de ahorro individual (ISA). Actualmente, se pueden invertir 10,200 por año en una ISA, hasta 5,100 en una ISA en efectivo, y el resto en una ISA de acciones y acciones.

El beneficio de la ISA es la libertad fiscal completa sobre las ganancias de capital y, idealmente, la libertad fiscal completa sobre los ingresos. Esto significa que las inversiones tienen un alcance para aumentar su valor a un ritmo más rápido y, por lo tanto, cuanto antes se establezca un programa de ahorro ISA, mejor.

Desafortunadamente, un niño generalmente no puede establecer una ISA (aunque un niño de 16 años puede efectuar una ISA en efectivo si el dinero de la inversión proviene de la matriz, se aplicará la regla del impuesto sobre la renta de 100). Además, como una ISA no puede ser puesta en fideicomiso, esto significará que será el padre / abuelo el que tendrá que hacer la inversión en su propio nombre con miras a utilizar los ingresos de la ISA en beneficio de un niño cuando se produce el cobro.

Plan de pensiones personal

Otra inversión que un padre o un abuelo podría hacer para un niño sería un plan de pensión personal. Aquí, una cantidad bruta de 3,600 podría haber pagado el abuelo a un plan de pensión personal a nombre del nieto, a pesar de que era menor de edad.

El abuelo haría el pago neto del 20% del impuesto sobre la renta y, por lo tanto, 2.880 habría pagado cada año. El proveedor de pensiones reclamaría el impuesto deducido de HM Revenue and Customs.

Los beneficios de este acuerdo son:

– Tasas fiscales básicas en la fuente de la contribución

– Inversiones mantenidas en un fondo altamente eficiente en impuestos.

– Si bien las contribuciones son donaciones, el gasto normal de la exención de ingresos y la exención anual de 3.000 normalmente estará disponible

– Dinero libre de impuestos del 25% del fondo a partir de los 55 años para el nieto.

La desventaja de esto es que el nieto no tiene acceso hasta los 55 años.

Por lo tanto, esto no ayudará con los costos universitarios, los costos de la hipoteca o los costos de una boda. Bueno, al menos es ilegalmente para este último.

Bonos de bonos para niños

Esta inversión está disponible en National Savings y proporciona un rendimiento libre del impuesto a las ganancias y del impuesto a las ganancias de capital. Los Bonos ganan una tasa de interés fija garantizada durante cinco años, con una adición de bonificación garantizada en el quinto aniversario. En el momento de redactar este documento, la emisión actual 34 de los Bonos paga 2.5% por compuesto anual durante el plazo de 5 años.

Esta devolución se deriva del interés compuesto a una tasa de 1.85% por año más la bonificación al final de los 5 años, que es igual al 3.56% del precio de compra del Bono.

La inversión máxima por niño por Emisión es de 3.000 y la mínima de 25. En cada quinto aniversario, el Bono puede cobrarse o dejarse correr hasta el próximo quinto aniversario a las tasas de interés vigentes en ese momento. El Bono debe vencer a los 21 años cuando se agrega un bono final.

Aunque los Bonos son propiedad del niño, se otorgan a los padres o tutores del niño, independientemente de quién sea el comprador.

El cobro anticipado es posible, con penalizaciones. Como el (los) controlador (es) del Bono, el (los) padre (s) o tutor (es) puede cobrar el Bono hasta el décimo sexto cumpleaños del niño; a partir de entonces, los derechos de cobro recaerán sobre el niño que tiene el control del Bono.

Antes de invertir, se debe realizar un chequeo para garantizar que la inversión propuesta más cualquier monto ya invertido en el problema en particular para un niño en particular no supere los 3,000.

Los consejos financieros

Como puede verse, hay varias opciones (y aún no las hemos cubierto todas) disponibles para invertir y ahorrar para los niños. Tómese el tiempo ahora para analizar cuántas de estas estrategias podrían ser apropiadas para su propia situación.

La Parte 2 seguirá la próxima vez, donde analizaremos el uso de los arreglos del Fideicomiso.

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