La elección de jubilación de la persona que piensa

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La elección de jubilación de la persona que piensa

Rápido: ¿Cómo establece su meta anual de ahorro para la jubilación?

Los hogares muy ricos generalmente buscan asistencia profesional. Una vez que llegue al punto en que la planificación del impuesto al patrimonio es un problema, cuando usted y su cónyuge esperan dejar más de $ 11 millones en patrimonio bruto, es indicativo, ya que debe hacer malabarismos con varios tipos de impuestos.

Pero si es como la mayoría de las personas, basa sus ahorros en una combinación de límites de contribución del IRS (para las IRA), 401 (k) equivalencias de empleador (si está empleado) y reglas prácticas, como el 10% de los ingresos antes de impuestos .

Un estudio reciente descubrió que la mayoría de los ahorradores estadounidenses de jubilación hacen exactamente eso. Permiten que el sistema decida por ellos cuánto ahorrar en función de las normas fiscales y los caprichos de sus empleadores.

Eso es comprensible. Pero el hecho interesante es que lo hacen independientemente del tipo de vehículo de ahorro que utilicen … con resultados notables … resultados que brindan una fascinante lección gratuita sobre planificación de la jubilación.

A Roth o no a Roth: esa es la cuestión

Los planes IRA y 401 (k) vienen en dos sabores: tradicional y Roth. Las contribuciones a las primeras están exentas de impuestos, es decir, usted no paga impuestos sobre los ingresos que reserva para ellas. Sus contribuciones acumuladas más el crecimiento de la inversión se gravan cuando se retiran de su jubilación.

Dado que el IRS le ofrece una exención de impuestos cuando se ahorra en un vehículo tradicional, insiste en su peso cuando se retira en forma de distribuciones mínimas anuales requeridas (RMD). Aquellos pueden crear dolores de cabeza masivos y complicaciones fiscales para los jubilados .

Las contribuciones a un vehículo Roth, por otro lado, están sujetas a impuestos … pero las ganancias están exentas de impuestos cuando se jubila, y no hay RMD.

En el nivel de la lógica y las matemáticas, la decisión de ir por la ruta tradicional o Roth debe depender de una combinación de sus necesidades de flujo de efectivo durante su vida laboral y su expectativa de tasas impositivas futuras.

Todo lo demás es igual, si necesita más dinero ahora y / o espera que los impuestos permanezcan igual o caigan en el futuro, seguiría la ruta tradicional. Si puede ahorrar el impuesto adicional ahora y / o espera que las tasas de impuestos aumenten en el futuro, elegiría Roth. Eso es porque si espera que los impuestos futuros sean más altos, tiene sentido pagarlos ahora cuando sean bajos.

Pura suerte

En 2020, una pareja casada que presente una declaración conjunta puede aportar un máximo de $ 11,000 a sus IRA, ya sea Roth o tradicional. Contribuir a una cuenta IRA tradicional reduce su factura fiscal actual; ellos pagaran despues Contribuir a un Roth lo deja sin cambios, pero los retiros futuros están libres de impuestos.

En teoría, eso establece un complejo cálculo del valor presente neto de los ingresos actuales frente a los futuros, las expectativas de tasas de impuestos y otros factores.

Pero la mayoría de los estadounidenses no piensan en eso. Donan la misma cantidad ya sea para un vehículo tradicional o Roth. Como descubrieron los investigadores de la Escuela de Negocios de Harvard, eso se debe a que simplemente ahorran de acuerdo con el máximo del IRS, ya sea una IRA tradicional o Roth.

Si tienen una cuenta IRA Roth, esta elección accidental crea una enorme ganancia inesperada inesperada para el retiro.

Digamos que la pareja ahorró $ 5,000 al año en una cuenta IRA durante 40 años, con un rendimiento anual del 5%. Su saldo a la jubilación será de más de $ 600,000.

Si el IRA es un Roth, el saldo completo está disponible para sus gastos de jubilación. Si es tradicional, los impuestos se pagan sobre el saldo.

Digamos que su tasa de impuestos es del 20% en la jubilación. Eso es lo que pagarán por los retiros de su cuenta IRA tradicional, que deben tomar ya sea que los necesiten o no, debido a las reglas de la RMD.

Si optan por un Roth, por otra parte, sus impuestos ya habrán sido pagados, y disfrutarán de $ 120,000 en gastos extra en la jubilación, unos $ 700 al mes más.

Un pan comido

Lo he dicho antes y lo diré nuevamente: las tasas de los impuestos sobre la renta de los Estados Unidos serán más altas en el futuro. Eso hace que una IRA Roth sea una opción más sensata.

Nuestras tasas actuales de impuestos sobre la renta son las más bajas en más de un siglo. Nuestra deuda nacional es intensiva y creciente. Los responsables del gobierno federal no muestran signos de controlarlo, sino todo lo contrario. La población está envejeciendo, pero los beneficios de jubilación son políticamente sacrosantos. Nuestra infraestructura nacional requiere reparaciones urgentes y costosas. Y así.

Cuando aumentan los impuestos, tener una cuenta IRA Roth y / o 401 (k) significa que podrá ignorarlos. Algunas personas estarán en esa situación accidentalmente.

Tú, por otro lado, puedes elegirlo conscientemente. Mi consejo es que lo hagas … es una obviedad.

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