La escapatoria del retiro del IRS

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La escapatoria del retiro del IRS

¿Cómo vas a sobrevivir financieramente en la jubilación?

Según una estimación, una pareja estadounidense de 65 años que se jubile en 2017 necesitará un mínimo de $ 13,000 por año durante 20 años, $ 260,000 antes de la inflación.

No tengo que decirle cómo sería vivir con $ 13,000 al año, o $ 1,083 al mes. Estoy seguro de que puedes imaginarlo perfectamente bien. Simplemente comience a restar elementos opcionales y recorte lo esencial hasta que llegue a esa cifra.

No es una foto bonita, ¿verdad? Ahora agregue en gastos de salud.

Trece mil al año no cubrirá mucho, en todo caso … especialmente si los republicanos en el Congreso tienen éxito en sus objetivos de larga data de transformar Medicare en vales de seguro y reducir los beneficios del Seguro Social.

¿Qué hay de ahorrar más para la jubilación? Odio cuando las columnas de los llamados “consejos financieros” me dicen que haga eso. Es como decirle a una persona hambrienta que coma más. Lo harían si pudieran.

Afortunadamente, hay un “truco” que puede aplicar a las regulaciones fiscales y de seguros existentes que pueden permitirle hacer un seguimiento de la amenaza de una jubilación asolada por la pobreza …

Si no sabe qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA), es hora de averiguarlo.

Si tiene buena salud, buena suerte y los recursos financieros para pagar la mayor parte de sus costos de salud antes de jubilarse, una HSA podría ser una excelente manera de ahorrar para las facturas de atención médica que enfrentará en su jubilación. y por lo tanto, haz que tu gatito de jubilación se extienda aún más.

Una HSA es una cuenta de ahorros con ventajas impositivas en la que usted contribuye con dinero antes de impuestos, como un 401 (k) o una cuenta IRA. Reduce su factura de impuestos actual, y cuando el administrador de su HSA invierte el dinero, crece libre de impuestos como en cualquier cuenta de jubilación.

Si usa el dinero de la HSA para gastos médicos calificados, no debe ningún impuesto sobre ese dinero. Siempre Eso hace que una HSA sea incluso más ventajosa que una cuenta 401 (k) o IRA, donde los retiros posteriores a la jubilación se gravan como ingresos ordinarios.

Y a diferencia de esos planes de jubilación, no hay asignaciones mínimas mínimas para las HSA. Si las HSA se vuelven hereditarias, como lo busca la administración de Trump, cualquier saldo podría haber pasado a su cónyuge y / o herederos sobrevivientes.

Paga y ahorra ahora, jubilate más tarde

Sin embargo, hay una trampa.

Las HSA solo están disponibles para personas con un plan de seguro médico con deducible alto. Bajo las reglas del IRS para 2017, eso significa planes con un deducible de al menos $ 1,300 para personas solteras, o al menos $ 2,600 para cobertura familiar. Eso es lo que debe pagar anualmente antes de que comience el seguro.

En el mundo real, el deducible promedio para personas con un plan de deducible alto combinado con una HSA es de aproximadamente $ 2,295 para trabajadores solteros y $ 4,364 para cobertura familiar. Debe poder gastar al menos esa cantidad en su propia atención médica ahora para aprovechar una HSA. (El gasto máximo de desembolso para los deducibles y copagos para las personas con planes con deducible alto es de $ 6,550 para individuos y $ 13,100 para cobertura familiar en 2017).

Por supuesto, los planes con deducibles altos tienen primas más bajas que los planes tradicionales, lo cual es una ventaja. Pero para hacer que una HSA funcione para la jubilación, debe tomar el dinero que ahorra en primas más bajas y colocarlo en la HSA ahora.

Eso parece ser precisamente la forma en que las personas utilizan las HSA. Un estudio de la Oficina de Presupuesto del Congreso descubrió que la mayoría de las personas con HSA pagaban los costos médicos actuales, incluidos los costos de cirugía y otros grandes, de los ingresos actuales para poder maximizar sus contribuciones a su HSA.

Si es disciplinado con respecto al ahorro y tiene suficiente flujo de efectivo mensual para cubrir sus costos de salud actuales, dejar que el dinero de las HSA libres de impuestos crezca libre de impuestos proporcionará otro flujo de ingresos cuando se jubile … uno que hará que sea innecesario usar su Otros ingresos de jubilación por gastos de salud.

Estar delante de la curva

Con todos esos beneficios, las HSA son un gran beneficio oculto del código tributario actual de los Estados Unidos. El único inconveniente es la necesidad de ir a la ruta de deducible alto con el seguro médico actual.

Pero tal vez no tengamos mucha opción al respecto. Los republicanos han estado presionando por más planes con deducibles altos durante años, y Trump dice que él también quiere alentarlos.

Además de eso, el llamado “impuesto Cadillac” de Obamacare, que grava el valor de los planes de salud más generosos de los empleadores, está programado para entrar en vigencia en 2020. Esa amenaza ya está empujando a los empleados hacia planes con deducibles altos.

Por supuesto, la mayoría de las compañías, en general, desean reducir sus costos de salud, independientemente de Obamacare o cualquier otra legislación. Es por eso que un número creciente de empleados de los EE. UU. Están cubiertos por un plan de salud con deducible alto asociado a una HSA: un aumento del 25% de 2015 a 2016 solo.

Pero espera hay mas

En general, los gastos calificados para las HSA son los mismos que para reclamar la deducción de gastos médicos en su declaración de impuestos 1040. Pero hay una deducción permitida que es un verdadero ganador para muchos de nosotros … sujeto a un cierto máximo, las primas que paga por el seguro de cuidado a largo plazo pueden salir de su HSA, libres de impuestos.

Eso significa que puede aumentar sus ahorros libres de impuestos para los costos médicos de jubilación y reducir esos costos a través de un seguro que cubra las partes más caras de la misma.

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