La escotilla de escape oculta en tu 401k

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La escotilla de escape oculta en tu 401k

¿Cree que los impuestos sobre la renta subirán o bajarán en los próximos años? A juzgar por la retórica actual de la campaña presidencial y la 2010 vencimiento de las reducciones de impuestos promulgadas entre 2001 y 2005, los impuestos, sin duda, son más altos. Además, a menos que el Congreso actúe, la regla de ingresos acumulados de Roth IRA se relajará en 2010 para que las personas de altos ingresos puedan calificar. Los aumentos de impuestos esperados, y la regla más liberal de Roth IRA, significa que debe prestar atención a su 401 k [other qualified pension plans may also offer the same opportunities]. Veamos & # 39; s ver cómo.

Déjame presentarte a Leon, edad 58. Leon es el ganador principal del pan de su familia y está muy preocupado por dónde se invierte su dinero de jubilación. Aprendió una valiosa lección del colapso de punto com en 2000 – 2002 porque una porción considerable de los ahorros de su familia 000 y 401 se perdieron k activos. Se han necesitado los últimos seis años para recuperarse de estas pérdidas y está especialmente preocupado por lo que podría suceder en la incertidumbre actual. Tiempos económicos. Él ve los problemas de crédito-energía-dólar como alarmantes y quiere mover su 401 k dinero fuera de peligro porque no hace & # 39; no tengo tiempo para esperar una recuperación del mercado. Además, espera que aumenten los impuestos sobre la renta y le gustaría usar esto para su ventaja. ¿Qué puede hacer él?

El empleador de Leon & # 39 ha modificado la empresa & # 39; s 401 k plan para permitir en servicio, sin dificultades retiros. Este es un procedimiento simple implementado por el administrador que le permitirá a Leon, y a otros empleados, tomar las contribuciones de su empleador (# ; y las ganancias asociadas, fuera de la empresa 401 k planifiquen y coloquen en un IRA. Además, Leon y varios de otros empleados transfirieron otro dinero calificado al empleador & # 39; s 401 k planifiquen cuando se unieron a la empresa y estos también se pueden trasladar a una IRA. No habrá impuestos adeudados o retenidos de la transferencia a una IRA si hacen una transferencia directa de administrador a administrador. Además, el Plan 401 k, modificado, permite a los empleados continuar participando en la empresa 401 k. ¿Cuáles son las ventajas para Leon?

Varios de los compañeros de Leon & # 39 se están mudando a un IRA pero pocos han seleccionado el Roth IRA. A Leon le gustaría poner su 401 k dinero en una cuenta Roth IRA pero gana más de $ 100, 000 anualmente y esto lo descalifica; Sin embargo, en 2010 cuando esta restricción se elimine temporalmente, podrá convertir su IRA en una Roth IRA sin penalización. Si los impuestos aumentan como espera al final de 2010, él & # 39 ; pagaré los impuestos de conversión de Roth IRA a la tasa más baja. Él & # 39; obtendrá un descanso adicional porque solo la mitad de los impuestos sobre la renta asociados se deben en 2011 con el resto pagado 2012. Como él & # 39; tendrá que dejar el dinero en el Roth durante cinco años después de la conversión para evitar multas, ha decidido poner el dinero en una anualidad vinculada a un índice de bonificación de siete años. Hay dos razones para su selección.

Primero, movió su dinero de retiro fuera del camino de otro colapso del mercado y obtuvo un bono para arrancar. Por supuesto, el mercado puede funcionar bien, pero Leon no puede darse el lujo de correr el riesgo que implica el mercado. # En siete años, planea revisar su situación financiera y la de su economía, y reinvertir el dinero. A menos que las cosas cambien, él & # 39; considerará una anualidad de índice de bonificación en ese momento porque la bonificación estará libre de impuestos y él & # 39; será inmune a los giros del mercado. En segundo lugar, tiene “encerrado” la ganancia de su 401 k porque no tiene exposición a la baja si mantiene la anualidad hasta el vencimiento. La ventaja adicional es que el Roth IRA crece libre de impuestos y tiene cero responsabilidad tributaria, además el ingreso de Roth no aumentará los impuestos sobre su Seguridad Social. Su dinero Roth se puede usar en cualquier momento después del quinto año después de la renovación. Si no se usa durante la vida de su cónyuge o de su cónyuge (# , se puede transferir sin impuestos a estos hijos y nietos en su muerte. Los pagos de capital y ganancias tomadas durante su vida también estarán libres de impuestos.

A la edad 59 ½ León tiene la intención de sacar las contribuciones y ganancias de sus empleados del 401 k ya que las disposiciones en servicio, sin dificultades, y el IRS, le permiten hacerlo sin penalización y también continuar participando en la empresa 401 k. Él & # 39; decidirá en ese momento dónde quiere ponerlo y también si otro Roth IRA es adecuado o no. Entonces puede estar totalmente aislado de las pérdidas del mercado que podrían arruinar fácilmente sus planes de jubilación.

Leon, como muchos 401 k participantes, está en la “zona roja”. justo antes de la jubilación y, como cuestión práctica, no puede permitirse sufrir pérdidas de mercado. Muchas pequeñas empresas y profesionales (médicos, abogados, ejecutivos, etc.) están en la misma posición. Las selecciones de inversión dentro del plan de su empleador no les brindan la flexibilidad, la selección o la protección que necesitan durante esta fase de su trabajo. años de trabajo; Por lo tanto, optaron por tomar el control de sus inversiones fuera del plan de un empleador (# . Además, ellos están preparados para aprovechar los próximos cambios temporales en las calificaciones de Roth IRA y pueden pagar todos los impuestos asociados antes. ellos aumentan Las anualidades vinculadas al índice son el vehículo perfecto para el viaje a este paraíso fiscal. Si & # 39; está en una posición similar, pregúntele a su empleador sobre un retiro en servicio, sin dificultades de su 401 k y luego contacte a su asesor financiero.


Abril 2008

Shelby J. Smith, Ph.D.

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